【摘要】8月17日上午，云南省高院在楚雄市法院开庭审理一这起财产保险合同纠纷案，当庭作出终审判决：由保险公司支付合同约定保险金99.9万元。
花了8.4万元为矿工买了雇主责任保险。在一次重大事故中，11名矿工遇难。事故发生后，保险公司以“免责条款”拒赔。对此，双方走上法庭，煤老板索赔220万元。
投 保
8.4万购买雇主责任险
楚雄州双柏县大庄乡麻栗树煤矿，成立于2005年，系个人独资企业，下辖岩子头矿井和一碗水矿井。2009年2月26日，楚雄煤炭协会以被保险人的身份，与中国人民财产保险股份有限公司楚雄支公司（以下简称财保楚雄支公司）签订了《雇主责任保险单》，并分别向财保楚雄支公司交纳了8.4万元保费。
2009年12月28日，麻栗树煤矿岩子头矿井发生重大煤与瓦斯突出事故，井下工作的杨某等11名矿工不幸遇难。事故发生后，云南煤炭安全监察局作出事故直接原因技术鉴定报告指出：煤矿没有按照规定采取安全技术措施，管理人员违章指挥，工人违规放炮，诱发煤与瓦斯突出。
索 赔
抬出“免责条款”拒赔
事发后，岩子头矿井营业执照被吊销并变更为一碗水矿井。岩子头矿井被关闭后，人员、资产、债权债务也全部统一由一碗水矿井的名义对外了结。
按照相关保险合同约定，一碗水矿井向财保楚雄支公司提出保险索赔，但是保险公司却凭“免责条款”拒赔。最大的理由是：安全事故是煤矿方造成的，属于保险免责条款内容，保险公司不应该承担赔偿责任。
多次与保险公司协商未果，一碗水矿井老板董某一纸诉状将财保楚雄支公司告上了楚雄州中院，请求财保楚雄支公司给付一碗水矿井雇主责任险赔偿金220万元。
一 审
告知程序有瑕疵判赔70万
保险公司代理人在庭上辩称，发生事故的直接原因是煤矿没有严格按照规定采取安全措施，煤矿的行为不仅违反了相关法律、法规及操作规程，客观上也加大了保险公司的赔付风险，对矿难的发生具有过错，按照免责条款规定，“我们不应承担赔偿责任。”
法庭上，矿井代理律师说：不清楚“免责条款”。因为在签订合同后，并没有看到过免责条款，财保楚雄支公司也没有向煤矿方说明免责条款所规定的内容，免责条款并不产生法律效力。
楚雄州中院一审认为，财保楚雄支公司在保险合同签订的告知程序上，存在一定瑕疵，保险公司应该在承保的范围内，对一碗水矿井适当给予赔付，判令财保楚雄支公司赔偿一碗水矿井保险费70万元。
焦 点
明确说明条款才能免责
一碗水矿井不服一审判决，向云南省高院提起上诉，理由是财保楚雄支公司除了两张保险费发票外，未给过投保人一碗水矿井任何保险凭证，包括保险单和保险条款，更不可能就免责条款向一碗水矿井履行说明义务。
二审法庭上，保险公司无法证明对投保人明确解释过免责条款。
法院指出，保险合同是格式合同，为保护投保人合法权益，《保险法》规定保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，要作出足以引起投保人注意的提示，并对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。“如果没有提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
终 审
未尽责说明判赔99.9万
“这些免责条款，保险公司没有跟矿方讲过。”一碗水矿井代理律师认为，保险公司存在失职的责任。
8月17日，省高院审理后认为，财保楚雄支公司未履行免责条款说明义务，存在保险合同签订上程序瑕疵，免责条款不能产生法律效力，应该按照保险合同的约定，支付投保人赔偿费用。根据双方协商，法院当庭作出宣判：判决当日，由财保楚雄支公司一次性支付给投保人一碗水矿井99.9万元保险费。
【慧择提示】由于煤炭开采属于高危行业，安全事故相对突出，为矿工或者雇主购买相关保险，属于国家对煤矿安全生产中的一项强制要求。《保险法》中规定，保险合同中有关保险人责任免除条款的，在订立保险合同时，保险人应当向投保人明确说明，没有明确说明的，该条款不产生效力。
花了8.4万元为矿工买了雇主责任保险。在一次重大事故中，11名矿工遇难。事故发生后，保险公司以“免责条款”拒赔。对此，双方走上法庭，煤老板索赔220万元。
投 保
8.4万购买雇主责任险
楚雄州双柏县大庄乡麻栗树煤矿，成立于2005年，系个人独资企业，下辖岩子头矿井和一碗水矿井。2009年2月26日，楚雄煤炭协会以被保险人的身份，与中国人民财产保险股份有限公司楚雄支公司（以下简称财保楚雄支公司）签订了《雇主责任保险单》，并分别向财保楚雄支公司交纳了8.4万元保费。
2009年12月28日，麻栗树煤矿岩子头矿井发生重大煤与瓦斯突出事故，井下工作的杨某等11名矿工不幸遇难。事故发生后，云南煤炭安全监察局作出事故直接原因技术鉴定报告指出：煤矿没有按照规定采取安全技术措施，管理人员违章指挥，工人违规放炮，诱发煤与瓦斯突出。
索 赔
抬出“免责条款”拒赔
事发后，岩子头矿井营业执照被吊销并变更为一碗水矿井。岩子头矿井被关闭后，人员、资产、债权债务也全部统一由一碗水矿井的名义对外了结。
按照相关保险合同约定，一碗水矿井向财保楚雄支公司提出保险索赔，但是保险公司却凭“免责条款”拒赔。最大的理由是：安全事故是煤矿方造成的，属于保险免责条款内容，保险公司不应该承担赔偿责任。
多次与保险公司协商未果，一碗水矿井老板董某一纸诉状将财保楚雄支公司告上了楚雄州中院，请求财保楚雄支公司给付一碗水矿井雇主责任险赔偿金220万元。
一 审
告知程序有瑕疵判赔70万
保险公司代理人在庭上辩称，发生事故的直接原因是煤矿没有严格按照规定采取安全措施，煤矿的行为不仅违反了相关法律、法规及操作规程，客观上也加大了保险公司的赔付风险，对矿难的发生具有过错，按照免责条款规定，“我们不应承担赔偿责任。”
法庭上，矿井代理律师说：不清楚“免责条款”。因为在签订合同后，并没有看到过免责条款，财保楚雄支公司也没有向煤矿方说明免责条款所规定的内容，免责条款并不产生法律效力。
楚雄州中院一审认为，财保楚雄支公司在保险合同签订的告知程序上，存在一定瑕疵，保险公司应该在承保的范围内，对一碗水矿井适当给予赔付，判令财保楚雄支公司赔偿一碗水矿井保险费70万元。
焦 点
明确说明条款才能免责
一碗水矿井不服一审判决，向云南省高院提起上诉，理由是财保楚雄支公司除了两张保险费发票外，未给过投保人一碗水矿井任何保险凭证，包括保险单和保险条款，更不可能就免责条款向一碗水矿井履行说明义务。
二审法庭上，保险公司无法证明对投保人明确解释过免责条款。
法院指出，保险合同是格式合同，为保护投保人合法权益，《保险法》规定保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，要作出足以引起投保人注意的提示，并对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。“如果没有提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
终 审
未尽责说明判赔99.9万
“这些免责条款，保险公司没有跟矿方讲过。”一碗水矿井代理律师认为，保险公司存在失职的责任。
8月17日，省高院审理后认为，财保楚雄支公司未履行免责条款说明义务，存在保险合同签订上程序瑕疵，免责条款不能产生法律效力，应该按照保险合同的约定，支付投保人赔偿费用。根据双方协商，法院当庭作出宣判：判决当日，由财保楚雄支公司一次性支付给投保人一碗水矿井99.9万元保险费。
【慧择提示】由于煤炭开采属于高危行业，安全事故相对突出，为矿工或者雇主购买相关保险，属于国家对煤矿安全生产中的一项强制要求。《保险法》中规定，保险合同中有关保险人责任免除条款的，在订立保险合同时，保险人应当向投保人明确说明，没有明确说明的，该条款不产生效力。
