朋友说，近期买了号称固收的理财产品，亏了大几十万。
产品是海银财富出的，这是它近期的公告↓
跟其他爆雷理财产品的操作一样，
先发布公告延期，然后发布打折兑换方式，现在过完年，朋友说还没消息... ....
我上网查了一下，实际上，海银财富来头不小。
它是中国最大的房地产财富管理产品分销商之一，合作伙伴有融创、恒大等。
靠理财产品赚到的钱多数都流进了恒大，
而恒大之前爆了，海银财富出问题也就不奇怪了。
只能说，这2年的爆雷产品很多，在股票、楼市亏钱的占大多数。
作为普通人的我们，能做的就是保住我们钱，找一个好工具让我们的钱能够稳定增值的同时，还能灵活取用。
而增额寿、年金险就是这类工具，保单增值利益白底黑字写进合同；
无论市场如何，我们的保单权益都不会受到分毫动摇。
✔比如恒大暴雷，买它理财产品的人，啥时候拿回钱不知道；
✔买它家保险的人，换个承保公司，继续承保。
那近期有哪些值得买的增额寿、年金险可以下手？
我仔细对比过市场上的产品，给大家整理好了近期值得推荐的增额寿、年金险榜单。
增额寿推荐
增额终身寿险，基础的责任是人寿保障，人没了赔一笔钱给家人。
跟传统的寿险比，增额终身寿险多了“增额”的特性，保单价值会随着时间而增长。
长期保单利益接近复利 3%，承诺的预期利益白纸黑字写进合同，非常放心。
我们可以把它当作一个帮你管钱的账户，多投入多增值。
这笔钱不管是3-5年后的置业旅行，还是未来养老、孩子教育、医疗补偿都能用上。
这里整理了6款利益不错增额寿推荐：
（爆款产品A利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发 ）
上榜的增额寿有6款，它们各有特色：
爆款产品A
亮点总结
1、分红型增额寿，保单利益高：参与保险公司的分红，还能累积红利保额，加上分红后，IRR有机会超过3.5%。
2、公司实力强：中外合资险企，实力雄厚。
3、保单权益好：可对接保险金信托、享居家养老上门服务、年金转化权。
4、可关联万能账户：保底2%万能账户，追加条件限制少。
适合谁买
整体上看，分红型产品的设计更倾向于：保底部分低，但预期利益更高。
我从保司官网也查看了其他分红型产品近期披露的分红实现率（*即，保司实际给到的分红/演示分红），还是非常靠谱的,感兴趣的朋友可以咨询你的保险咨询顾问。
（*备注：保单的红利分配不确定，请大家按需选择）
如果你本身有一定的投资经验的，追求更高保单的利益，可以选它。
不过这款产品，月底就要调整了，需要的朋友可以在线咨询。
鑫相守(尊享版)
亮点总结
1、保额递增、安全稳健：有效保额每年递增3.0%，终身都有现金价值。
2、支持高龄投保：男性到73岁、女性到75岁都能入手，准备退休的年纪也适合入手。
3、总保费240万可享太保家园权益：11城12园可选，全年龄段养老配备，大保司非常放心的选择。
适合谁买
追求大品牌、自己/家人有养老社区需求，或是临近退休年纪，想为自己养老做准备的朋友。
鑫相守（尊享版）的养老资源非常给力，可以找保险咨询顾问，详细了解。
鑫享未来2.0
亮点总结
1、“回血速度快：”趸交第4年末现金价值＞已交保费。
2、方便用钱：支持保单贷款、减保，能解决燃眉之急。
3、大公司：中英人寿实缴注册资金29.5亿元，其主要股东为中粮资本投资有限公司和英杰华集团，均为世界500强的大企业。
4、投保年龄广：出生满30天-75周岁，职业1-6类的朋友，符合健康告知都能投保。
5、公共及航空交通工具意外身故保障：符合约定最高能额外赔付500万-1000万。
适合谁买
追求大品牌、想做财富规划并且喜欢“回血”快的朋友。
喜欢额外超高额公共及航空交通工具意外身故保障的朋友，可以特别关注。
传家有道尊享版2.0
亮点总结
1、保障齐全：传家有道2.0终身寿险，包含身故/全残责任保障，且可附加最高2000万航空或最高500万动车组意外责任。
2、远端IRR高达2.9%：以30岁男，10年交，年交10万为例，远端IRR高达2.9%，属于高保单利益的市场第一梯队。
3、“回血速度快”：趸交，保单第4年末现价＞已交保费；5年交，保单第6年末现价＞已交保费。
适合谁买
传家有道尊享版2.0终身寿险,是一款全面保障、附加功能丰富的优质产品。
适合追求全面保障、附加2000万航空意外保障，或者中短期财富规划的朋友。
不过，传家有道尊享版2.02月26号23时将停售，有需要的朋友，请及时安排自己的时间。（具体停售时间以保司公告为准）
诚心如意
亮点总结
1、投保门槛低：职业限制宽松，1-6类职业也能参保，最低交5千起，能满足不同的人群需要。
2、“回血”速度快：趸交、3年交第4年现金价值＞已交保费
3、支持申请减保，写进合同：诚心如意的减保规则是清楚写入合同的，不论后期保司规则怎么变动调整，都不会影响我们申请减保。
4、支持第二投保人：设置第二投保人，签署时无需他人知晓，具有高度私密性，可以实现保单的定向传承，有效避免投保人身故后产生继承和债务纠纷。
5、年金转换权：满足条件，可以把保单转成年金险使用，特别适合纠结于买年金还是增额寿的朋友。
适合谁买
这款产品，可以说在3.0%定价下第一梯队的杰出代表，不仅保单利益确定、用钱灵活、现价超过保费的时间也很短。
如果你有一笔资金，计划短期（3~5年内）会用到，同时想要减保灵活，诚心如意增额寿是非常好的选择。
鑫玺越
亮点总结
1、高保单利益：以30岁男，趸交10万为例，50岁IRR已高达2.84%，同类产品IRR达到这个水平，需要到70岁。
2、安全性高：不用担心市场涨跌、暴雷或跑路风险。
3、确定，终身稳定增值：鑫玺越的保单现价，白纸黑字写进合同。
4、方便，取用灵活：需要用钱，可以向保险公司申请保单贷款、减保、退保，资金调配方便。
适合谁买
海保的鑫玺越增额终身寿险，不仅保单利益高、缴费选择多样，满足保费还能低门槛关联保底2%的万能账户，也因此迅速成为市场佼佼者。
如果你看重高保单利益、稳定增值的产品，鑫玺越就是不错的选择。
年金险推荐
年金险，是大家的老朋友了，用得比较多的是养老年金险，
不用担心长寿成为负担，活到老、领到老，选对产品能“管一辈子”。
养老年金险，一大特性就是特定年龄才能领取，比如说55岁、60岁。
这就意味着，前期我们的投入一定要按计划进行，后期才能享受到持续现金流的快乐。
这里筛选了5款年金产品，以“30 岁男，每年交 10 万，交 10 年”测算了保单利益：
上榜的年金险有5款，其中领取最高的是：诚爱一生14万＞大家慧选13.2万＞光明慧选2024的10.9万＞岁月有约分红险7.56万。
诚爱一生
亮点总结
1、保证领取计划多、时间长：可选择保证领取10/15/20/25年，整整25年的利益保证，稳健部分高。
2、加保权写进合同：缴费期内，可以按我们入手时候的年龄加保，而且写进合同，每年20%基础保额，最高加100%基础保额。
3、领取年金高：每年到手的养老金高，在领取金额上的优势明显。
4、可对接养老社区：支持诚邦、诚怡、诚光三类计划。
适合谁买
想选一款保证领取时长，或者是每年到手养老金多的年金险，可选诚爱一生。
或者是短期内资金不够，想上车再慢慢加保障的，也可以优先考虑。
光明慧选2024
亮点总结
1、保证领取20年：保终身或定期，都是保证领取20年，不用怕人没了会亏。
2、大保司：光大永明人寿实缴注册资金为54亿元人民币，资本实力位居国内寿险公司前列，是中国光大集团控股的国有保险公司 。
3、投保门槛低：健告仅一条，除重大严重疾病外不影响承保结论 ，支持1-6类以及65周岁以下的人群投保，最低5000元就可以起投。
4、可对接万能账户：可对接万能账户鑫保利（2023 版）养老年金保险（万能型）或增利宝（2023 版）终身寿险（万能型），都保底2%。
适合谁买
✔身体有小毛病，但是其他养老年金不能承保，或者家里有长寿基因，希望保证领取20年的朋友，可以选保终身版。
✔光明慧选2024定期版，合同期满，一次性领取10倍的养老金 ，想给父母投保、或者想领取10倍的养老年金的朋友，可以选它。
大家慧选
亮点总结
1、多计划可选：按照保证领取20年/已交保费/保证领取15年，分为3个计划。一款产品，能适配更多朋友不同的养老生活的要求。不管是想要保证领取高，还是长寿利益高，都能满足。
2、祝寿金利益高：最高可以领到15倍基本保额的祝寿金，越年长、产品利益优势越明显。
3、可对接养老社区：大央企股东背景，能搭配自营高端养老社区，城市中心医养、旅居、居家、海外养老的布局都有，一站式解决未来养老难题。
适合谁买
家族长寿基因、对未来比较有信心，看中祝寿金、保证领取的保单确定利益部分的朋友，可以选择大家慧选。
预期有养老社区，在子女周边生活养老的，可以重点关注。
不同计划怎么选，找保险咨询顾问详细了解。
邮爱一生
亮点总结
1、第5年起领关爱金：养老年金一般的要到55岁、60岁以后才能开始领取，邮爱一生保单第5年可领取关爱金直到终身。
2、高现金价值持续终身：一般养老年金在开始领取后，现金价值会归0，邮爱一生现金价值持续终身；高现价，意味着后续需要钱的时候，可以快速周转。
3、背景强大：邮爱一生年金保险承保的保司是中邮人寿，注册资本为286.63亿，股东主要有中国邮政集团、友邦保险、北京中邮资产、中国集邮等大公司组成。
适合谁买
邮爱一生年金保险是中邮人寿推出的一款快返型年金保险，能兼顾终身领取+终身高现价，
并且承保公司股东实力雄厚。
适合想早点领取、看重公司品牌，或对资金灵活性要求比较高的朋友。
岁月有约(分红型)
亮点总结
1、分红型年金利益高，带万能账户：分红利益进万能账户，有累积、增值更高。万能账户最低保证利率2.5%，保单利益高，未来养老保障更充足。
2、现金价值持续久：能一直到83岁，有领取、有现金价值，保单利益稳健。
3、实力保司、可对接养老社区：泰康自营养老社区在29城有33家，满足保费要求享有入住权。
适合谁买
岁月有约比前面的年金，稍微复杂一点点。它是年金领取 + 现金分红 + 万能账户增值的组合搭配。
也分为保底和浮动的部分，从官网数据看，2023年个人分红账户实现率114%，长寿分红账户150%，非常有看头。
适合想要更高保单利益，看中现价、养老社区权益的朋友推荐 岁月有约（分红型）。
写在最后
在周期轮转、经济波动的当下，有一份长期的“承诺”真的太重要了。
你现在的资金安排，就是未来生活强有力的保障。守好后方，才能继续冲锋陷阵！
其中，传家有道尊享版2.0已明确通知将于2月26号23时停售；
部分产品也有调整的苗头，想要入手心仪产品的朋友，
