进入2024年后，银行利率继续下调、股市跌跌不休；
不少人买黄金或者保险，主要是想多一份财气和底气，少一份担忧。
但是有朋友会纠结，保险和黄金要选哪一个？
不同的需求，选择不一样。
今天，我们就来详细说一下，看看你买对了吗？
黄金真的稳赚不赔吗？
说起黄金，很多朋友第一印象就是被中国大妈抢购的黄金饰品。
现实中，黄金饰品主要是消费品，一般没有投资回报价值；
我们说的能投资赚钱的黄金，一般是指实物投资金条、纸黄金、黄金ETF基金、黄金期（现）货等等。
那不同的黄金产品，具体有什么功能，怎么赚钱？
•黄金饰品：消费品，损耗大，不利于保存；
一般大品牌会自主回收自家品牌黄金饰品，让我们加金换新品，但是具体规则需要跟店家确认。
•实物投资金条：银行可以买到，流动性一般，买卖价格不是实时价格；
存银行要交保管费，放家里要买保险柜，还要担心被偷，防着被孩子打开密封包装。
•纸黄金：纸黄金又叫账面黄金，通过账面系统进行黄金的买入、卖出，从黄金价格的上涨中获得收益。需要在银行开通贵金属交易账户，然后交易。
•黄金ETF基金：跟买卖基金一样，有基金经理打理，可以在各大基金平台交易。
•黄金期货现货交易：黄金期货，买黄金涨跌，有点类似买大小，但是杠杆大，风险大。
•存金宝类的其他互联网黄金品种：跟纸黄金差不多，通过互联网平台购买。
•黄金股票：比如山东黄金，中金黄金，他们首先是股票，其次才是黄金，所以会跟随股市波动，一旦熊市来了，可能仍然会受伤。
现在很多朋友讨论的黄金投资，说的就是银行的投资金条。
那银行投资金条真的100%稳赚不赔吗？
这就不得不说它的回收方式：回收价格=回购基础价格-回购价差
• 回购基础价格：根据上海黄金交易所定差价
• 回购价差：4-10元/g不等，各行价格不同
如果回收价格 >买的价格，咱就赚了如果不巧在高点买入，钱就可能被套在里面。
上海黄金交易所Au99.99行情趋势图▼
可以看出，金价总体趋势向上，但是短期波动幅度很大。
不过，影响金价的因素很多，有美元指数、金融风险、军事冲突等，非常看重时机。
简单说就是，如果你觉得世界即将大乱的时候，或者你觉得货币极端高估的时候，这时候买入黄金，主要是为了对冲风险。
或者如果美元跌，黄金大概率会涨。
又或者欧债危机或者次贷危机的时候，黄金也是涨的很凶的，有金融危机可能就有黄金的表现机会。
如果没有危机，黄金一般不会涨，在历史上黄金上涨的机会很少。
作为普通人，我们很难有100%判断金价升降的能力。
所以，短期来看投资黄金存在较大的损失风险；
长期来看，黄金属于避险品种，想要靠投资黄金赚钱，就比较考验个人投资能力了。
黄金“替代品”，真香？
其实，想要安全+稳健增值，财富型保险就非常适合~
•增额寿险，保单利益稳定增值，拥有申请减保功能，可灵活调配资金；
•年金险，到约定时间，按照合同约定定量给付年金；
最关键的是，它们的保单利益都是白底黑字写进合同。
只要现金价值＞已交保费时，就是纯利益了。
举个例子
如果只看保证利益，它确实没什么优势。
按照以往的卷法，新的传统型增额寿、年金险，也一定有能把长期保单利益（确定能拿到的）做得很接近3%的。
但如果再加上红利利益，就有点看头了。可以说是，下有保底上有增益。
小马老师到中意官网扒拉了中意人寿公示的过去5年红利实现率，表现非常不错！
最低也有100%，最高甚至达到247%！
1、可搭配万能账户
一生中意 搭配的万能账户，是鑫意锁。
虽然它的保底利率2%，但根据中意官网披露的最新数据显示，2023年7月万能账户结算利率可达4.0%。
（图源：中意人寿官网，后续结算利率以官网最新公布数据为准。）
这个万能账户是支持单独追加的，定期追加有额度限制，不定期则没有上限限制。
目前利率下行的情况，大家都有感受。
虽然超过最低保证利率的部分是不确定的，但是手里有一个有保底利率、支持追加的“账户”，相当于多一个选择，多了一个较稳健的放钱之地
2、增值服务多多
客户可以享用保险公司提供的优质医疗资源，如国内外二次诊疗、海外就医、重疾绿通、院后照护等，在关键时刻帮客户解决看病难的问题（不同等级享受的服务不同）。
（图源：《中意人寿增值服务概览》）
除此之外，满足一定条件，一生中意还提供法律/留学咨询、院内外照护等服务，非常实用。
3、可支持第二投保人
这个功能可以避免保单成为遗产，进而导致继承或债务纠纷，也能让投保人的投保意愿得以延续，而非退保。
另外，一生中意支持隔代投保，爷爷奶奶、外公外婆可以作为投保人，给自己的孙辈买保险。
像黄金一样，也是一种传承。
最后想说：
投资的方式有很多种，任何一种投资都要量力而行，市场涨跌很正常。
在不了解的情况下，我们可以尽量先选择保证保单利益的产品。
