保险行业近期发生了几件重要的大事，给大家列一下：
1、《人身保险业经验生命表》即将迎来更迭，影响终身年金险、重疾险、定期寿险的定价。
2、万能账户结算利率又下调。从今年1月起，不得超过4%，6月起不得超过3.8%。
3、“报行合一”全面推行，带来的后果，很可能就是年金险、增额终身寿险的保单利益又要下调。
目前，大白已经陆陆续续收到一些产品变动：
鑫禧年年C款，1月31日24时停止录入15、20年缴费期
i保稳盈两全险，2月1日0时停售
增多多5号，1月17日下架7年缴费期（已下架）
可想而知，接下来的日子，会有更多产品进行调整……
所以，大白赶紧把目前值得关注的增额寿和年金险产品，给大家做了个对比和推荐。
如果有相关需求的朋友，可以先看看这篇，再做决定~
话不多说，进入正题：
增额寿推荐
给新来的朋友解释两句：
它的特点是投入保费后，现金价值会逐年递增，而且白纸黑字写进合同里，40岁、60岁、80岁时这张保单值多少钱，一清二楚。
而且一般来说，它的现金价值增长速度，会比年金险快很多。
不过麻烦的地方就在于，如果需要“取出”现金价值，要进行减保的申请。比年金险自动打钱要多些步骤。
所以，选增额终身寿，我们核心关注2点：
1、保单利益。简单来说，看同样的保单年度，谁的现金价值增长更快。
2、减保规则。会影响到能通过减保操作，拿出多少钱，什么时候开始拿。
这次对比的增额终身寿，大白选了9款。
先来看看它们的利益对比：
（测算条件：40岁女性，12万*5年交）
（此处仅演示到100岁；一生中意是分红型保险，保单的红利分配不确定。）
1、在前10年的阶段。现金价值＞已交保费，最快的是弘运连连2023和鑫享未来2号，都是5年达成。
不过大白建议大家别太在意这个阶段，毕竟我们买它，就是冲着长期利益去的。
2、但在后面的阶段。最快的选手换人了，金满意足焕新版和增多多5号（一生中意后面再聊）基本稳居榜首。
其他的几款产品，彼此间利益增速很接近，差距都不大。
3、一生中意（分红型），存在一定不确定性。
如果保司能力强，能一直保持红利实现率≥100%，那是真的香！保单利益从开始，一直领先到后期。
大白到中意官网扒拉了中意人寿公示的过去5年红利实现率，表现非常不错！
包括2003年上市的“老产品”，最低也有100%，最高甚至达到247%！
但我们也知道，过去业绩不代表未来业绩，万一的万一，它的分红一路走低，到手的保单利益可能不如那些确定的。
大白觉得，风险偏好稍高的朋友，可以考虑买一些，当个有保底之余又可以搏个额外收益的配置，也是不错。
再来看看它们的减保规则：
弘康的2款产品最宽松，限制很少。
大部分产品都是中等严格。
只有增多多5号，减保相对严格一些。
这么综合对比起来，大白给大家最推荐的2款增额终身寿险是它们：
1、综合领先的选手：金满意足焕新版
利益增长快且高，减保规则宽松，还要什么自行车~
把里面重点摘出来给大家看看：
① 利益棒棒
以30岁女性、年交10W为例，大白测算了各个缴费期的IRR情况：
可以看到，金满意足焕新版不论在哪个缴费期，后期IRR都能达到 2.94% ~ 2.96%，折算年化最高能到10%以上！
② 支持隔代投保
爷爷、奶奶、外公、外婆可以给孙辈投保。等孩子长大了，再将投保人变更或指定为孩子。
③ 支持加保
非常难得的功能，且目前加保无额度限制。
不过大白也需要说明下：
加保是在保全规则中，保险公司后续有变更规则的权利。
加保需要重新进行健康告知，如果后续身体条件变差了，保险公司有可能审核不通过。
④ 配置高端服务
总保费100万，就可对接信托、以及养老社区即期入住服务。有需要的朋友，可以多种选择。
2、或有惊喜的选手：一生中意（分红型）
分红情况好的话，保单利益连金满意足焕新版都吊打，不过风险相对高一丢。
除了上面讲过的保单利益和减保规则外，它还有这点亮点：
① 支持第二投保人和隔代投保
第二投保人是指原投保人在世时指定一人，在自己先于被保险人身故时，指定的这个人成为保单新的投保人，接收和承担原投保人的全部权利和义务。
这个功能可以避免保单成为遗产，进而导致继承或债务纠纷，也能让投保人的投保意愿得以延续，而非退保。
② 可搭配万能账户
一生中意搭配的万能账户，是鑫意锁。
虽然它的保底利率2%，但根据中意官网披露的最新数据显示，2023年12月万能账户结算利率可达4.0%。
（图源：中意人寿官网，后续结算利率以官网最新公布数据为准。）
万能账户支持单独追加的，定期追加有额度限制，不定期则没有上限限制。
③ 增值服务多
客户可以享用保险公司提供的优质医疗资源，如国内外二次诊疗、海外就医、重疾绿通、院后照护等，在关键时刻帮客户解决看病难的问题（不同等级享受的服务不同）。
（图源：《中意人寿增值服务概览》）
除此之外，满足一定条件，一生中意还提供法律/留学咨询、院内外照护等服务，非常实用。
年金险推荐
年金险的优势，在于它可以提供稳定、长期的现金流。
我们经常理财的朋友应该清楚，资产量和现金流，其实不一定成正比。
等我们老了之后，不想再花那么多精力去研究赚钱、投资，就想有几笔稳稳的现金流，每个月安心养老。
那么年金险，就是非常合适的选择。
选年金险，核心关注3个点：
领取金额（一般可以选择年领、月领）
保证领取（一定能领到多少钱）
现金价值（后期多数时间，被保人身故就是赔现金价值）
这次对比的年金险，大白选了10款。
先来看看它们的年度领取和现金价值对比：
（测算条件：40岁女性，12万*5年交，选60周岁开始领取）
（此处仅演示到100岁，具体保障期间参考表格中【保障期间】）
1、年度领取金额高的，是富德生命的两款：鑫禧年年C款和富多多1号。鑫禧年年C款在86岁的时候，还有一笔祝寿金可以领。
2、保证领取多，龙抬头2.0和大家慧选A款。其中，大家慧选A款在90岁和100岁时有2笔祝寿金。
3、现金价值高，金禧一生2023和大盈之家2.0，终身有高现金价值。
相信看到这里，大家就开始有点懵了。各有各的好，这怎么选？
其实这也是产品设计者的一些小心机：
我在一个方面打不过别人，但可以在另一方面遥遥领先呀。毕竟不同的用户有不同的需求，总能满足到一波人。
所以，关于年金险，大白的推荐也分了不同的方向：
1、纯纯的养老金、家里有长寿基因，推荐2款：富多多1号、鑫禧年年C款
这2款有些细微差别。
富多多1号和鑫禧年年C款的年度领取金额是很拔尖的，两款现金价值都一直持续到90岁。
其中富多多1号最高，但鑫禧年年C款在86岁一笔祝寿金能拿。
所以如果足够长寿，活过了86岁，鑫禧年年C款的总领取是高于富多多1号的。
另外如果有养老社区的需求，这两款中，只有鑫禧年年C款可以对接。
2、领取金额、保证领取、现金价值3者均衡，推荐：龙抬头2.0、大家慧选A款、增多多5号闪电版
龙抬头2.0和大家慧选A款都是领取金额中等+现金价值到80岁左右+可保证领取20年。
其中，大家慧选在养老社区的门槛上，有个限时放宽的福利：
2024年1月1日-3月30号承保的五年及以上缴别的保单（2024年3月31号当天承保的保单不享受此政策）。
可享受诚心一星二档160万、三档200万的保费门槛8折优惠。
增多多5号闪电版则是胜在更长的保障期间，以及更长时间的现金价值。
另外，它不仅能对接养老社区，还能对接万能账户，这点也在这3款中独有的。
3、又想要高现金价值、又想有养老金可领，推荐：金禧一生2023、金满意足5号、大盈之家2.0
这3款相对好选。
更在意高现金价值（可以传承），选金禧一生2023。终身高现价，但年度领取金额就稍低一些。
还想要养老社区，选大盈之家2.0，对接大家养老的养老社区。
想要保证领取的，选金满意足5号，年度领取也比另外两款要高。不过，金满5现在只支持0-30岁被保险人，算是个遗憾。
好啦，今日份盘点到此结束了。
这篇信息量有点大，对于这两个险种的产品不够熟悉的朋友，阅读可能也会有稍许困难。
如果还是没有思路，可以咨询一下我们的保险咨询顾问，能为你定制化推荐+1V1解答问题
