发个牢骚，我家那电动爹，车险又涨价了：
去年3800，今年4800。
省了一年的油费，到头来全都贴补给车险了。
我不理解，就出了一次险，保费至于涨这么多吗？
但是，做车险的朋友，劝我知足。
他说能买到车险就不错了，很多新能源车，已经买不到车险了。
我随手搜了一下，还真不是个例。
既有已经倒闭的小众品牌，也有中国新能源的电动三杰之一。
一时间，我真不知道自己是该哭，还是该笑了。
1、
车险的底层逻辑，是概率-损失-补偿。
一款车发生事故的概率是1%，每次损失5千块钱。
1万台车，就会发生100起事故，总损失金额就是50万（100台*5千元）
保险公司从这1万个车主手里，收上的保费超过50万，才能维持。
其中的50万，用来赔偿给出事故的车主；
剩下的几万块，就是保险公司的运营成本和利润。
对燃油车来说：
“事故概率1%”和“损失5千”，都是经过大量数据验证，相对确定的。
所以做燃油车车险，利润虽然不高，但保险公司也不至于亏得很惨。
到电动车这里：
事故概率1%？不一定。
损失金额5千块？也不一定。
同级别的事故，燃油车可能只换配件。
电动车一旦牵扯到电池，大概率就直接全损报废了。
如果是已停产车型，配件更是由于稀缺，变得特别昂贵。
由于实际赔偿金额，远超当初的定价假设数据。
于是，新能源车险做得越大，亏得越狠。
这两年各大新能源车企，都在布局保险。
但我觉得，如果他们只是在传统车险里面卷，没太大意义。
所谓传统车险，都是基于车价定价。
然后再根据每年出险情况，给予价格浮动。
相比保险公司，新能源车企最大的优势，是掌握了客户的驾驶习惯。
如果有足够的驾驶习惯数据，可以做更高级的“UBI车险”。
所谓UBI车险，即usage-based insurance。
是基于使用量而定价的保险，这种保险的价格和驾驶习惯、使用时长高度挂钩。
举个例子：
两台完全一样的车：
你是私家车一年一万公里，我跑网约车一年十万公里
咱俩的UBI保费，就要有所区别。
同理，咱俩都跑网约车：
你驾驶平稳从不违章，我是秋名山车神一年扣了200分
那咱俩的UBI保费也应该不一样。
当然，UBI保险，对于底层定价数据的要求，更高。
不知道国内新能源车企，有没有这个勇气，来一把创新。
其实，也不算创新了。
特斯拉，在美国已经开始做UBI车险。
当UBI车险，对那些安全驾驶的人，给予保费奖励后。
车主会站在自己的角度，做出最有利选择。
那些不经常开车，驾驶习惯好的人，会选择UBI车险。
剩下各种车神，不想被UBI加收“罚款”，不得不选择传统车险。
这对传统车险来说，可能会是灾难。
但我觉得UBI车险定价更加公平，也能更加促进安全驾驶，应该大力推广。
忽然想起一句话：
干死康*傅的，不是统*，而是外卖。
干死保险公司的，可能也不是互联网，而是造车新势力。
3、
我们平时在选择保险时，也都在做这里有利于自己的选择。
最常见的就是意外险。
仅限1-3类职业投保的意外险，物美价廉。
1-6类职业都可以投保单额意外险，价格翻倍都不止。
作为1-3类人群，肯定会选前者。
后者接收到的投保人，都是4-6类职业。
这些人风险更高，所以价格更贵。
这其实早就在保险公司的意料之中。
所以虽然做的是1-6类可投保的产品，但价格却是4-6类风险对应的价格。
因此，我们买任何保险都应该量身定制。
如果我身体特别健康，就选择健康告知苛刻的产品。
反之，我身体有些小毛病，就应该选择那种我自己刚好能进来，但比我严重的人都进不来的产品。
这也是“为什么保险看着差不多，但适合别人的不一定适合你”的原因。
而八姐存在的意义，就是和你一起，做对你最有利的决定。
