大黄蜂9号终身版，可以说是终于来了！
这次大黄蜂9号终身版上线，虽然让大家有更多选择。
但也更容易让人纠结了。
本来只是纠结小淘气2号和小青龙2号。
这下还得想想，大黄蜂9号是不是更适合。
没事，小马老师今天就给大家安排分析一波：
小青龙2号、小淘气2号和大黄蜂9号这几个，选哪个更合适？
3款顶流少儿重疾险，都保啥？
我们先总览一下保障↓
三款少儿重疾险，从保障结构上去分析，其实差异都不大。
只是细节上有所差别，咱们一条一条来分析：
1、基础保障的重中轻症，谁赔得多？
从疾病数量上看，小青龙2号一共209种，保障疾病种类更多一些。
但关于这点，小马老师也说过，保障疾病种类的多少，没有太大意义。
因为发生率最高的28种重疾和3种轻症，官方已经有统一规定。
最关键的，是要去看高发的轻中症包含情况。
小马老师整理了小青龙2号、小淘气2号和大黄蜂9号对于高发中症和轻症的包含情况↓
高发中症包含
高发轻症包含
可以看到，对于高发轻中症的涵盖情况，三款少儿重疾险都非常全面。
主要的差别在于对部分疾病的定义上有所不同。
比如，对于原位癌的规定：
小青龙2号和大黄蜂9号，都要求针对原位癌进行了手术治疗”才能赔。
但小淘气2号就没有这个要求，因此赔付条件更为宽松。
对于保障的疾病种类，小马老师就分析到这。
接下来，看它们分别都能赔多少？
重疾这块，小青龙2号是赔3次，分别赔100%/120%/120%。
大黄蜂9号和小淘气2号都一样，赔1次，赔100%。
（大黄蜂9号和小淘气2号重疾多次赔为可选责任）
其次，中症和轻症，三款少儿重疾险都是赔60%和30%。
不同点在于，小淘气2号是中症赔3次，轻症赔4次。
小青龙2号和大黄蜂9号，轻症和中症共享赔付6次，更灵活。
当然，就实际情况来说，不管哪种方式，赔付次数完全是足够的。
2、少儿特疾和罕见病，谁的保障好？
少儿特定疾病和罕见疾病，非常实用。
因为这类疾病，要么儿童比较高发，要么就是出险后，治疗费用非常高。
因此，能额外赔付一笔钱，可以加强少儿重疾保障。
① 少儿特定疾病保障
评判特定疾病的保障优劣，有两个方面：
一是赔付额度
小青龙2号和小淘气2号一样，都能赔120%.
大黄蜂9号则是根据时间递增，第1年50%，第2年赔付100%，第3年开始130%
如果让小马老师来选，我可能会选稳稳的赔120%。
因为选大黄蜂9号，相当于是在赌前两年不会出险。
但试想，作为父母来说，你会去赌孩子什么时候生病吗？
二是疾病涵盖少儿高发重疾数量
小马老师参考了2020年精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》后，
整理了三款重疾险特定疾病覆盖的高发重疾情况↓
三款少儿重疾险的特定疾病，对少儿高发重疾的覆盖都一样，达到17种。
只在疾病定义上有细微差异。
②少儿罕见疾病保障
罕见病赔付额度这块，比特疾会赔的更多。
小青龙2号和小淘气2号都能赔200%。
大黄蜂9号，还是根据时间递增，第1年100%，第2年赔付170%，第3年开始210%
不过，罕见病的发生率都比较低。
因此咱们姑且认为，保障疾病数量更多的大黄蜂9号和小淘气2号，更好一些。
3、疾病关爱金，谁赔得多？
疾病关爱金是补充保额的重要责任，可以增强特定时间段的保障。
三款少儿重疾险对此的规定各有不同：
首先是时间上，小青龙2号提供了前30年和60岁前额外赔两个选项。
大黄蜂9号是60岁前，小淘气2号是前30年。
赔付额度上，大黄蜂9号和小淘气2号，都一样，重/中/轻症额外赔 60%/20%/10%。
小青龙2号依然是给了2个方案，前30年的，跟大黄蜂9号和小淘气2号一样。
60岁前，把重疾额外赔付提高到了100%。
相当于，买50万保额，能赔100万，很给力！
4、癌症二次和重疾多次赔付，哪个更好？
关于癌症二次，三款少儿重疾险都一样：
若初次确诊癌症，则间隔3年，赔120%
若初次确诊非癌症，则间隔180天，赔120%。
重疾多次赔付，则稍稍不同：
大黄蜂9号和小淘气2号要多赔1次，但实际意义不大。
毕竟能赔上第3次，概率就已经非常小了。
这里要重点说的一点是，小青龙2号和大黄蜂9号的重疾多次赔付和癌症二次赔付可以叠加赔付。
举个例子：
50万保额，附加了癌症二次赔和重疾多次赔。
如果第一次出险系统性红斑狼疮，赔了50万。
间隔1年后，又检查出恶性淋巴瘤，那么这第2次可以赔：50万*120%+50万*120%=120万。
如果这两个责任都附加上，就能成倍增强保障。
5、其他创新保障分析
各家为了突出优势，创新的增加了一些独有的保障。
我们看下，到底实不实用。
小马老师简单评价一下：
小青龙2号的住院津贴，相当于是增加轻中重疾的赔付额，但对于保额本身来说，有点杯水车薪。
大黄蜂9号拓展保险金，是增加癌症的保额，有一定实用性，但限定的范围比较窄。
小淘气2号在创新这块是下了功夫的，直接整了3个。
1、重疾后津贴，比起小青龙2号的津贴，赔付概率上更小。
2、家庭关爱金是让身故和重疾可以独立赔付，限制在30岁前，这个责任很体贴的照顾到了重疾或身故后大多数家庭后续的生活。
3、最后的ICU津贴，我觉得是比较实用的。
因为我们所面临的ICU住院治疗，有时候可能都不在轻中重症的范围
它能补充轻中重症覆盖不到的风险，让保障更全面一些。
数据来源：ICU中的病因及病死率关系研究，张华东等，广东省深圳市人民医院ICU
由于各家的创新责任都不太一样，建议大家选择的时候，先搞定主要的轻中重症+重疾多次+癌症多次后，再去看要不要添加。
3款顶流少儿重疾险，谁的性价比更高？
三款少儿重疾险到底怎么选？最终还是得落实到价格的对比上。
毕竟保障好，价格贵，那也只能说多花些了钱，增加保障。
如果能以同样价格，买到更好的保障，那才是真的好。
直接说结论:
在主要的轻中重症和特疾罕见病，差异不大的情况下，不到2000，就能给宝宝配上50万保费，性价比非常高。
并且，自带的ICU津贴实用性非常高。
小青龙2号的重疾关爱金是保障最好的，选60岁前，不仅轻中重症都有额外赔付。
更是把重疾额外赔，直接翻倍。
比大黄蜂9号多40%赔付的情况下，保费并没有增加太多。
三款少儿重疾险赔付规则，除了大黄蜂9号重疾会多赔1次，其他没什么差异。
而从价格上来说，小青龙2号有微弱的优势。
在都包含重疾多次和身故全残保障的情况下，大黄蜂9号的保费比小青龙2号和小淘气2号都要低。
因此，如果想要附加身故保障的家长，可以选大黄蜂9号。
不差预算的情况，把疾病关爱金+重疾多次+癌症二次+身故/全残都选上
小青龙2号的整体保障是最好的。
突出的地方，就是60岁前得重疾可以直接赔2倍，很不错！
当然，大黄蜂9号也不错，身故的费率比小青龙2号更低。
写在最后
关于少儿重疾险的挑选，现在真的是越来越让人纠结了。
虽然为了提高竞争力，各家都使出浑身解数，增加一些创新的保障。
比如小淘气2号的ICU津贴、家庭关爱金等。
但小马老师要提醒一下，保障最终还是要看是否符合自己的需求。
当选择困难的时候，不妨抓住这个小马老师帮你梳理的关键：轻中重症赔得多+重疾多次赔+癌症二次赔。
只要这三个方面保障都不错，其他的创新，属于锦上添花。
