元旦假期，带娃滑雪。
一进门，看见个小姐姐被担架抬出来了，腿折了。
吓得我这菜瓜，都没敢上场，全程窝在儿童区那边陪娃。
都说雪道的尽头是骨科，心血来潮买块单板，没过两天换成了钢板。
滑雪也被称为最贵的运动，没有之一，门票5百块、医疗费5万块。
不过有人说，受伤没关系，我有意外险可以报销。
不好意思，99%的意外险，都不报销滑雪造成的医疗费。
滑雪受伤是意外，但却被免责了。
只有专属的高风险运动意外险，才能提供保障。比如户外安心户外运动保障保险。
不过也只有它列出来的运动项目，可以保障。
像这类高风险意外险，保障责任一般分四大块：
第一块，常规保障，和普通意外险没区别，就是不限高风险运动了。
像滑雪摔伤，来回路上交通事故，都可以赔钱。
这部分最有用的，就是医疗和住院津贴。
津贴就像工资，住院就给钱，越多越高；
医疗用来报销，限制越少越好。
不过普通意外险的医疗，都进化到可以报销自费药。
但高风险意外险还处在远古时代，都不包含自费药，挺可惜的。
第二块，人身保障，针对突发疾病。
主要包括突发疾病造成的医疗费用，和身故。
这部分重点也是看医疗报销的范围和限制。
第三块，紧急救援，更像是前面两项的助攻。
一般包括医疗运返和遗体运返。
第四块，第三者责任。
咱造成了别人财产或人身损失，保险公司帮咱赔钱。
第三者责任，常见于车险和儿童意外险，成人保障中很少见。
像滑雪，咱如果技术够好，基本不会摔着自己。
但保不齐菜鸟跑进高级道，撞了他咱也得赔钱，第三者责任就用上了。
一般户外运动保险，按天收费，期限越短总价越低，但单价更贵。
不过呢，就算买了高风险运动保险，也不是万事大吉。
像我前面说的，高危险意外险中的意外医疗，不含自费。
真到了骨科，那些进口钢板钢钉，动辄好几万，都得自费。
这时候，就需要用到百万医疗。
百万医疗，风险太高的运动也不能报销，但要求比意外险低一些。
那么问题来了，百万医疗这么好使，只买百万医疗不得了？
真不行。
百万医疗，只能报销万元以上的住院费用。
伤得很严重，能用得上，比如到了骨科。
但大部分时候，大多数人受伤，都是皮外伤，到不了住院的地步。
几千块钱，甚至几百块钱，或者在门诊就搞定了。
这时候，就只能靠高风险运动保险了。
总结一句，就是：
百万医疗管大伤，高风险运动保险管小磕小碰。
说回元旦滑雪。
我们在滑雪场没受伤，回到家楼底下摔个屁墩儿，一直嚷嚷胳膊疼。
赶紧去医院拍了片子，骨头没事，“摔重了”，花了我一百多块。
为了避免解释不清，我还特意叮嘱医生，在病历上写上摔伤，然后在线申请了理赔。
理赔速度很快，第二天就通知我“坐等收钱”，今年的保费又赚回来了。
写在最后：
骨科最忙的就是冬天，年轻人滑雪，老年人摔跤，尤其是北方，上个月下的雪，这个月还没化完呢。
真摔伤了，骨科是真贵，我人生的第一次理赔，就是老妈摔进了骨科：理赔亲历
我妈当初买的是小蜜蜂二号，还不包含自费药，否则靠住院津贴，我们还能赚几千块。
现在小蜜蜂已经升级到了五号，是成年人的首选，老人和孩子的意外险现在也都包含自费药了。（小蜜蜂5号官方产品详情点击查看）
