【摘要】一项鼓励小微保险公司政策看似给小微企业的发展带来新的春天，但是由于银行的不买账导致险企被泼冷水。但现实却让人很失望。“我们拜访了本地几乎所有银行，却发现银行对此兴趣不大。”一位业内人士说，银行的答复是，这是一项全新的业务，需要上级银行审批。但是6月初至今，他们还没有收到银行的进一步答复。
扶持小微企业，保险市场很大
今年3月28日召开的国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。4月，《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》发布，针对中小微企业融资难的问题，提出“要积极发展小型微型企业贷款保证保险和信用保险”。同样是4月，浙江省政府出台《关于促进小型微型企业再创新优势若干意见》，要求扩大小额贷款保证保险试点。
4月底，中国保监会主席项俊波在温州调研时指出，要加大保险产品创新力度，提升服务温州实体经济能力。保险业要针对温州小微企业、专业市场、产业集群和“三农”的保险需求，加大保险产品创新力度，不断扩大保险覆盖面，在服务地方实体经济发展方面实现新突破。
5月3日，浙江省保险业参与温州金融综合改革试验区建设动员大会在温州召开。浙江保监局局长吴勉坚在会上表示，全省保险业都将紧贴温州当前实体经济发展的实际，实现政保合作，拓宽保险的服务领域，在大力培育保险市场、强化保险资金运用、创新服务实体经济、助推平安温州建设、参与社保体系建设这五个方面积极作为。
温州市委副书记、市长陈金彪5月3日表示，目前温州市已精心制定《温州市金融综合改革试验区实施方案》，并成立了实施领导小组。下一步，市委市政府将把重点放在培育发展各类保险组织、拓展保险资金投资领域、加大保险产品创新力度以及加强社会保障体系建设，加快构建适合温州经济特点和符合金融综合改革试验区建设要求的地方保险产品和保险服务体系。
目前，温州小微企业占全市企业总数的99.5%，但贷款融资额仅占23.9%，信贷资源分配不均，小微企业难以取得贷款。4月末，企业向银行融资平均利率为8.53%（基准利率上浮30%），向中介机构借款利率35%，融资成本高，小微企业难以承受。虽然小额贷款公司及一些担保公司从一定程度上缓解了融资需求，但在费率较高、要求提供反担保等苛刻条件下，仍无法满足小微企业的融资需求。而小额贷款保证保险不仅能够帮助企业融资、转嫁应收账款风险，还可以帮助企业进行风险管控，提高企业的发展品质等。
据了解，2011年11月，浙江省金融办发文确定了第一批扩大小额贷款保证保险试点县(市、区)。温州市的龙湾区、瑞安市、乐清市被列入其中。原则上，试点对象为申请小额贷款的农业种养殖大户、中小企业和城乡创业者(个人工商户)，贷款资金只能用于生产经营，不得用于消费及其他用途。其中，在额度方面，小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户限额20万元，农户单户限额30万元。
试点期间，贷款利率原则上不超过同期基准利率上浮30%的水平，保险机构根据不同的承保模式确定费率，最高不超过贷款本息的2%，贷款时间不超过1年。投保保险的小额贷款为无抵押保险，如果出现风险，银行和保险机构原则上按3:7的比例分摊贷款本息损失。
据悉，该试点方案计划一年内向小贷借款人发放贷款累计超过5000万元，争取缓解小微企业、农户和城乡创业者融资难的问题。
目前，龙湾区、瑞安市的小额贷款保证保险试点已经有了实质性进展。龙湾区财政设立100万元的小额贷款风险补偿基金、瑞安市财政设立了300万元以上的小额贷款风险补偿基金，在试点期间，对保险机构在该保险项目赔款总额超出当年该保险项保费150%的部分，从该基金给予补偿。
今年6月6日下午，温州小额贷款保证保险第一单签出，而这第一单是“双胞胎”：瑞安农村合作银行以基准利率上浮20%（企业）或30%（个人）优惠条件、太平洋产险瑞安支公司以1.8%的优惠费率，向瑞安市超星箱包皮件有限公司和做服装生意的个体户陈先生分别贷款140万元、15万元。同一天，龙湾区农村合作银行以基准利率上浮20%的优惠条件、太平洋产险龙湾支公司以1.8%的优惠费率，为温州市月球胶木电器有限公司贷款100万元。
另据了解，今年5月底，太平洋产险浙江省分公司与中国工商银行浙江省分行联合推出了“易保贷”小额贷款+保证保险的组合产品。“易保贷”是为小微企业解决融资难题量身打造的，其支持对象主要为小微企业。只要有融资需求的小微企业，通过投保太平洋产险提供的费率为2%的小额贷款保证保险获得增信，即可从工行机构获得相应的小额贷款，单笔最高500万元。工行提供了50亿元小额贷款额度，预计2012年至少有1600家小微企业从中受益。
签单数量不多？
“确实有保险公司签出了小额贷款保证保险保单，但此后签单数量其实并不多。”温州的一位保险公司高管告诉我们。
温州当地一位保险业内人士分析，小额贷款保证保险叫好不叫座，可能有4个方面的原因：
第一，银行方面对此项保险产品兴趣不大，因为按照试点方案，小额贷款利率原则上最多只能在同期基准利率的基础上上浮30%，而一旦出现违约风险，则要承担贷款本息30%的金额收不回来的风险。也就相当于，以央行7月6日降息前的一年期基准贷款利率6.31%计算，银行每贷出100万元，可以多收18930元利息，一旦贷款收不回来，却要承担30万元的风险。此外，贷款利率的具体浮动幅度，也需要总行批准，否则“上面不变，下面也不可能做很多”。
“银行方面想将违约风险全部转嫁给保险公司，但这显然是不现实的。”上文提及的保险业内人士说。因为如果银行不承担任何风险，很可能导致小额贷款滥发，上世纪末本世纪初的汽车消费贷款保证保险（车贷险）就是一个典型例子。
车贷险是指购车人为获得银行的按揭贷款，到保险公司购买这个险种，保险合同签订后，如果借款人不能按约还款，由保险公司向银行承担赔偿损失责任的一种保险。
车贷险业务于1998年推出，此后伴随着汽车消费需求的增加，该业务迅猛增长，成为有效保障银行汽车消费信贷安全的重要手段，成为汽车消费市场的重要支柱之一。但随着车贷险期限过半或到期，保险公司的赔付率不断上升，不良车贷险不断增加，各保险公司损失惨重。从2003年下半年开始，各保险公司开始停办车贷险，红火的车贷险一度陷入低谷。
很多保险公司与银行签订的车贷险合作协议上有以下规定：“当出现保险事故时，由保险公司直接承担全部赔偿责任。”
这位业内人士表示，车贷险出现问题，固然与“市场的无序竞争”“保险责任及承保方式过于宽泛”“汽车降价过快，借款人丧失信用”等有关，但很重要的一个原因是，保险责任及承保方式过于宽泛，银行不承担任何风险责任，部分员工不严格按照操作程序审核，造成恶意骗贷现象严重，保险公司损失惨重。
小额贷款保证保险叫好不叫座的另一个原因，与小微企业不景气有关。“以前温州收到的各类订单很多，多数小微企业的员工几乎每天都要加班，一个月最多休息两天。如今订单少了，很多企业为了留住工人，只能维持不停产，员工每周都能休息一天，有员工开玩笑说，都快赶上双休日了。”一位熟悉温州小微企业的当地人告诉我们，他知道有一个企业主，平时开着玛莎拉蒂跑车，今年为了应付车辆年检，只给车上了交强险，而且车也不开了，理由是“加不起油”。
“企业不景气，贷款需求不高，小额贷款保证保险的投保需求自然也就小了。”这位保险业内人士说。
还有两个原因，影响了小额贷款保证保险的发展：企业主可以用房产证抵押，向银行贷款；向亲戚朋友借款，虽然利率可能比银行贷款利率稍高，但省却了银行和保险公司审核的麻烦。
需要多方合作
据介绍，其实小额贷款保证保险还是有很大市场潜力的。很多小额贷款公司表达了购买该险种的意愿。但根据目前的试点方案，只有申请小额贷款的农业种养殖大户、中小企业和城乡创业者(个人工商户)可以投保，小额贷款公司并不在申请对象范围内。
我们从温州保监分局获悉，近一个月以来，浙江省温州市龙湾区及瑞安市政府、温州保监分局、温州市农村合作银行、太平洋产险温州分公司、人保财险温州市分公司、瑞安华峰小额贷款股份有限公司等多方联动推进小额贷款保证保险试点，以解决小微企业、农户和城乡创业者融资难问题，促进小微企业、农户和城乡创业者加快发展。
据温州媒体报道，人保财险瑞安支公司与瑞安华峰小额贷款公司签署银保合作协议，今后，在小贷公司也可以利用小额贷款保证保险获得贷款。
另据透露，关于如何促进保险业如何更好地服务温州金融综合改革试验区建设，浙江保监部门正与有关部门洽商，目前已有框架，具体细化后就会出台。
“扶持小微企业发展，发展小额贷款保证保险，不能单靠保险公司一方推动，还需要政府、银行等部门尽快出台细化的政策，共同推动该业务发展。”这位保险公司业内人士说。
慧择提示：只有申请小额贷款的农业种养殖大户、中小企业和城乡创业者(个人工商户)可以投保，小额贷款公司并不在申请对象范围内。看来，保险业要想发掘新机遇，还有很长的一段路要走。
扶持小微企业，保险市场很大
今年3月28日召开的国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。4月，《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》发布，针对中小微企业融资难的问题，提出“要积极发展小型微型企业贷款保证保险和信用保险”。同样是4月，浙江省政府出台《关于促进小型微型企业再创新优势若干意见》，要求扩大小额贷款保证保险试点。
4月底，中国保监会主席项俊波在温州调研时指出，要加大保险产品创新力度，提升服务温州实体经济能力。保险业要针对温州小微企业、专业市场、产业集群和“三农”的保险需求，加大保险产品创新力度，不断扩大保险覆盖面，在服务地方实体经济发展方面实现新突破。
5月3日，浙江省保险业参与温州金融综合改革试验区建设动员大会在温州召开。浙江保监局局长吴勉坚在会上表示，全省保险业都将紧贴温州当前实体经济发展的实际，实现政保合作，拓宽保险的服务领域，在大力培育保险市场、强化保险资金运用、创新服务实体经济、助推平安温州建设、参与社保体系建设这五个方面积极作为。
温州市委副书记、市长陈金彪5月3日表示，目前温州市已精心制定《温州市金融综合改革试验区实施方案》，并成立了实施领导小组。下一步，市委市政府将把重点放在培育发展各类保险组织、拓展保险资金投资领域、加大保险产品创新力度以及加强社会保障体系建设，加快构建适合温州经济特点和符合金融综合改革试验区建设要求的地方保险产品和保险服务体系。
目前，温州小微企业占全市企业总数的99.5%，但贷款融资额仅占23.9%，信贷资源分配不均，小微企业难以取得贷款。4月末，企业向银行融资平均利率为8.53%（基准利率上浮30%），向中介机构借款利率35%，融资成本高，小微企业难以承受。虽然小额贷款公司及一些担保公司从一定程度上缓解了融资需求，但在费率较高、要求提供反担保等苛刻条件下，仍无法满足小微企业的融资需求。而小额贷款保证保险不仅能够帮助企业融资、转嫁应收账款风险，还可以帮助企业进行风险管控，提高企业的发展品质等。
据了解，2011年11月，浙江省金融办发文确定了第一批扩大小额贷款保证保险试点县(市、区)。温州市的龙湾区、瑞安市、乐清市被列入其中。原则上，试点对象为申请小额贷款的农业种养殖大户、中小企业和城乡创业者(个人工商户)，贷款资金只能用于生产经营，不得用于消费及其他用途。其中，在额度方面，小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户限额20万元，农户单户限额30万元。
试点期间，贷款利率原则上不超过同期基准利率上浮30%的水平，保险机构根据不同的承保模式确定费率，最高不超过贷款本息的2%，贷款时间不超过1年。投保保险的小额贷款为无抵押保险，如果出现风险，银行和保险机构原则上按3:7的比例分摊贷款本息损失。
据悉，该试点方案计划一年内向小贷借款人发放贷款累计超过5000万元，争取缓解小微企业、农户和城乡创业者融资难的问题。
目前，龙湾区、瑞安市的小额贷款保证保险试点已经有了实质性进展。龙湾区财政设立100万元的小额贷款风险补偿基金、瑞安市财政设立了300万元以上的小额贷款风险补偿基金，在试点期间，对保险机构在该保险项目赔款总额超出当年该保险项保费150%的部分，从该基金给予补偿。
今年6月6日下午，温州小额贷款保证保险第一单签出，而这第一单是“双胞胎”：瑞安农村合作银行以基准利率上浮20%（企业）或30%（个人）优惠条件、太平洋产险瑞安支公司以1.8%的优惠费率，向瑞安市超星箱包皮件有限公司和做服装生意的个体户陈先生分别贷款140万元、15万元。同一天，龙湾区农村合作银行以基准利率上浮20%的优惠条件、太平洋产险龙湾支公司以1.8%的优惠费率，为温州市月球胶木电器有限公司贷款100万元。
另据了解，今年5月底，太平洋产险浙江省分公司与中国工商银行浙江省分行联合推出了“易保贷”小额贷款+保证保险的组合产品。“易保贷”是为小微企业解决融资难题量身打造的，其支持对象主要为小微企业。只要有融资需求的小微企业，通过投保太平洋产险提供的费率为2%的小额贷款保证保险获得增信，即可从工行机构获得相应的小额贷款，单笔最高500万元。工行提供了50亿元小额贷款额度，预计2012年至少有1600家小微企业从中受益。
签单数量不多？
“确实有保险公司签出了小额贷款保证保险保单，但此后签单数量其实并不多。”温州的一位保险公司高管告诉我们。
温州当地一位保险业内人士分析，小额贷款保证保险叫好不叫座，可能有4个方面的原因：
第一，银行方面对此项保险产品兴趣不大，因为按照试点方案，小额贷款利率原则上最多只能在同期基准利率的基础上上浮30%，而一旦出现违约风险，则要承担贷款本息30%的金额收不回来的风险。也就相当于，以央行7月6日降息前的一年期基准贷款利率6.31%计算，银行每贷出100万元，可以多收18930元利息，一旦贷款收不回来，却要承担30万元的风险。此外，贷款利率的具体浮动幅度，也需要总行批准，否则“上面不变，下面也不可能做很多”。
“银行方面想将违约风险全部转嫁给保险公司，但这显然是不现实的。”上文提及的保险业内人士说。因为如果银行不承担任何风险，很可能导致小额贷款滥发，上世纪末本世纪初的汽车消费贷款保证保险（车贷险）就是一个典型例子。
车贷险是指购车人为获得银行的按揭贷款，到保险公司购买这个险种，保险合同签订后，如果借款人不能按约还款，由保险公司向银行承担赔偿损失责任的一种保险。
车贷险业务于1998年推出，此后伴随着汽车消费需求的增加，该业务迅猛增长，成为有效保障银行汽车消费信贷安全的重要手段，成为汽车消费市场的重要支柱之一。但随着车贷险期限过半或到期，保险公司的赔付率不断上升，不良车贷险不断增加，各保险公司损失惨重。从2003年下半年开始，各保险公司开始停办车贷险，红火的车贷险一度陷入低谷。
很多保险公司与银行签订的车贷险合作协议上有以下规定：“当出现保险事故时，由保险公司直接承担全部赔偿责任。”
这位业内人士表示，车贷险出现问题，固然与“市场的无序竞争”“保险责任及承保方式过于宽泛”“汽车降价过快，借款人丧失信用”等有关，但很重要的一个原因是，保险责任及承保方式过于宽泛，银行不承担任何风险责任，部分员工不严格按照操作程序审核，造成恶意骗贷现象严重，保险公司损失惨重。
小额贷款保证保险叫好不叫座的另一个原因，与小微企业不景气有关。“以前温州收到的各类订单很多，多数小微企业的员工几乎每天都要加班，一个月最多休息两天。如今订单少了，很多企业为了留住工人，只能维持不停产，员工每周都能休息一天，有员工开玩笑说，都快赶上双休日了。”一位熟悉温州小微企业的当地人告诉我们，他知道有一个企业主，平时开着玛莎拉蒂跑车，今年为了应付车辆年检，只给车上了交强险，而且车也不开了，理由是“加不起油”。
“企业不景气，贷款需求不高，小额贷款保证保险的投保需求自然也就小了。”这位保险业内人士说。
还有两个原因，影响了小额贷款保证保险的发展：企业主可以用房产证抵押，向银行贷款；向亲戚朋友借款，虽然利率可能比银行贷款利率稍高，但省却了银行和保险公司审核的麻烦。
需要多方合作
据介绍，其实小额贷款保证保险还是有很大市场潜力的。很多小额贷款公司表达了购买该险种的意愿。但根据目前的试点方案，只有申请小额贷款的农业种养殖大户、中小企业和城乡创业者(个人工商户)可以投保，小额贷款公司并不在申请对象范围内。
我们从温州保监分局获悉，近一个月以来，浙江省温州市龙湾区及瑞安市政府、温州保监分局、温州市农村合作银行、太平洋产险温州分公司、人保财险温州市分公司、瑞安华峰小额贷款股份有限公司等多方联动推进小额贷款保证保险试点，以解决小微企业、农户和城乡创业者融资难问题，促进小微企业、农户和城乡创业者加快发展。
据温州媒体报道，人保财险瑞安支公司与瑞安华峰小额贷款公司签署银保合作协议，今后，在小贷公司也可以利用小额贷款保证保险获得贷款。
另据透露，关于如何促进保险业如何更好地服务温州金融综合改革试验区建设，浙江保监部门正与有关部门洽商，目前已有框架，具体细化后就会出台。
“扶持小微企业发展，发展小额贷款保证保险，不能单靠保险公司一方推动，还需要政府、银行等部门尽快出台细化的政策，共同推动该业务发展。”这位保险公司业内人士说。
慧择提示：只有申请小额贷款的农业种养殖大户、中小企业和城乡创业者(个人工商户)可以投保，小额贷款公司并不在申请对象范围内。看来，保险业要想发掘新机遇，还有很长的一段路要走。
