存款利率又降了。
我现在看到降息的消息，已经彻底麻木了。
没记错的话，这已经是今年以来第五次降息了。
头一次是4月份左右。中小银行降息，是针对之前大银行降息的补降。
后面第二次是6月份，我印象还挺深的，毕竟写过文章分析嘛。
到了七月份的时候，保险也调整了预定利率，从3.5%到3.0%。那个时候我就和大家说，利率还是会下行趋势的。只是没想到，变动竟来得如此之快。
两个月后，9月份，五大行又下调了存款利率。
三年期定存，再次降低25个基点，降到2.2%。这利率，和年初相比，已有明显差距。
但这还没完。
11月份的时候，中小银行再次紧跟大银行的步伐，再度降息。下调幅度，在10-40基点之间。
后面第五次，就是最近这次。
由工行率先发布，把三年期定存，降了25个基点。
直接降到了1.95%。
让存款进入到了“1”字头时代。
再回头来看。
以五大行，三年期存款为例。利率从年初的2.6%，一步步降到了1.95%。
即便我对降息这事深信不疑，可若是今年初有人告诉我，到年末，利率会降这么多，我还是很难相信的。
每次遇到降息我都会写文章分析一下。但这次，鉴于到了年尾，再次遇到降息的情况，估计很多朋友会有很多感触，想知道——
利率下行的趋势，到底会持续多久。以及，是否真的会出现负利率呢？
今天咱们就再聊一下，对我们生活影响非常大的降息。
1、
一、降息为啥这么频繁？
在公布降息时，工行就发了个有关调整存款利率的相关说明。
具体原因，就是我画红框这句。
但这句话着实是有点不好懂。我就尽量按照我的理解，用大白话解释下。
贷款利率降了，为缓解银行降息差，存款利率也会降。
这样，能降低企业借贷成本，以此刺激经济。
之前我写降息的文章，提到过。
这两年来，经济相对低迷一些。大家都不愿消费，更愿去存钱。
这时，降息就一定程度上，缓解这样的局面。
降息一头是贷款利率。
贷款利率降了，于个人，存量房贷利率降低。这样，身背贷款的朋友，压力骤降，也不会提前还贷了。
于企业呢，借钱的成本降低了，企业就敢于去融资，来扩展公司规模，增加就业岗位，让经济好起来。
降息的另一头自然是存款利率了。
这两年来，有关存钱的数据屡创新高。
在我们居民负债率高的情况下，存款数据这么高，就不是啥好现象。降息呢，可以让大家减缓存钱热情。
以上就是这两年来，我们频繁降息的本质。就是希望通过调节利率，来刺激经济。让企业经济好起来，岗位变多，居民手头有钱了，消费就起来了。
那么降息会持续多久呢？
我的判断是，还会持续很久，这是经济体发展的必然逻辑。
在之前我提到过，利率反映的是投资回报率，与GDP正相关。当我们经济发展迅猛时，机会多，投资回报多，利率自然不低。
而当一个经济体相对成熟后，就会面临边际效益，投资回报率可能就没那么高了。
从利率发展史来说，全球利率下行是大趋势。期间会出现短期内的加息，但整体下行的趋势是不会变的。
2、
二、降息对我们的影响
说了这么多宏观层面的事，还没和大家讲，要是降息，对我们的真实影响。
对于背负房贷的朋友，降息还是有利的。
存量房贷降低，即便每个月少还几百块，也能吃几顿好的，改善下伙食。
还有，手头存款不多的朋友，降息影响则不是很大。
比如存款5万以下的话，存钱利率是变少了，但改变比较有限。
按三年期算，2.6%的利率，三年后能拿3900的利息；
变成1.95%，利息就只有2900了。
是有差距，但1千左右，不至于让人焦虑。
真正会因利率下行，而引发焦虑的，就是手头有一大笔闲钱的朋友。
比方说，存50万，还是按三年期计算。
2.6%的利率，三年后能拿3.9万的利息；要是1.95%的单利，到期后，利息就只有2.95万。
利息差了近一万块，还是挺肉疼的。
而且要是存更多的话，所得利息差距会更大。
由此，对于手头存款比较多的朋友，确实要想办法，避免利率下行的影响。
若是3-5年内用到的钱，可以考虑选择除几大行以外，规模比较大的股份制银行或地方行，利率会相对高一些。
除此外，也可以考虑大额存单和国债，利息会相对高一些。
但这些办法只是折中之选，难以缓解利率下行导致的挪储焦虑。
我觉得，想要尽量避免降息的影响，还是要找到一个能锁定利率的工具，这才是对抗降息的有效方式。
3、
站在眼下这个节点，我们再回顾锁定3.5%的复利，会是遥不可及的存在。
毕竟定存的收益已经降至2%以下，锁定3%已经很奢侈，何谈更高呢。
但要我说，半年多以后，随着利率继续下行，我们看待锁定3%复利的产品，也会是同样遥不可及之感。
这最大的原因，就是利率下行太过迅速，并且，多数人对于利率降低敏感度不够。
就以我身边朋友为例。他们一般要等到存款到期，才会关注利率变了。比方说，前几天，我有个朋友的大额存单到期了。原本是将近4个点的利率，如今只有2.3%了。
这个利率降幅，让他非常震惊。
现阶段我们还是要珍惜，能锁定接近3%的增额。
对于经历过利率黄金时代的，自然会有曾经沧海难为水之感。但生活是不断向前的，一切都要靠对比。
毕竟，目前真正能做到保本保息的，依旧是我常说的三种方式。定存、国债、储蓄险。
而这里面，储蓄险（以增额、养老金为代表）不仅收益高很多，它能锁定利率的优势，还会随着利率下行，不断凸显。
能经得起时间考验的，才是不可替代。前两年，听我建议，上车增额的朋友，一定能感受到我这句话的重量。
人们对利率的感知永远是滞后的，这是我多年来，有关降息的最大感受。
所以能存下一笔，不受利率影响的钱，还是非常有必要的。
比如同样存50万，选择现在拔尖的增额金禧一生2023和大额存单对比。
我假设的是，利率每年降0.3%，降至1.5%不再变化。
这样第12年，金禧一生会比大额存单，多出近8万；第21年，会多出21万。越往后差距越大，甚至可以多出本金。
这就是增额锁定利率的优势。
另外，现阶段还有另一种浮动型增额，也就是分红险。
在之前的文章里我对比过。
分红险特点就是，给一个2.3%左右的保证收益，然后会许诺额外一笔分红。现在拔尖的，达成率比较稳定的分红险，收益还是很有吸引力的。
堪称3.5%的替代不为过。
以上两种方式，都是可以很好锁定利率的办法。若大家对哪种方式感兴趣，可以直接找顾问老师，让他帮你做个方案对比下。
这两年来，有关降息的文章，我实在是写了很多篇。
即便我对利率非常敏感，但还是觉得下降的速度超出了我的预期。
依照现在的形势，利率必然还是长期，且持续下行。
对于存款超过50万的，受影响比较大的朋友，还是要早点做些准备。
选择可以锁定利率的工具，尽最大可能去抵抗利率下行的影响。
