1、
去年，我买的银行理财特别不省心，先后亏了两轮。
3月是股市震荡，11月则是由于债券市场的剧烈调整。
今年，我买的银行理财倒是没亏，就是被提前终止了。
碰到这样的事，肯定不是啥好事。
但我算是比较幸运的，本金没有亏损，还拿到了一丢丢收益。
只是到手的收益，比预期少了一大半。
不过，这个理财能被提前终止，也挺好的。
所有理财产品，都会在产品说明书中写明什么情况下，产品可以提前终止。
我的这个产品，投资者不能主动终止合同。
如果银行不提前终止，我就得按照合同持有到期。
业绩这么拉垮，拿得越久，亏得越多。
提前终止，相当于是帮我止损。
我拿到钱后，可以换其他收益更好的产品。
今年，像这样被提前终止的理财，已经超过了2000只。
大部分是收益不达标，还有一些是由于规模太小，银行不愿意继续运营下去了。
从全局来看，提前终止是优胜劣汰的结果，剩下的都是更好的产品。
但从咱们个人角度来看，选理财产品更难了。
2、
除了银行理财，公募基金也会提前清盘终止，
那保险会不会被提前终止？
保险终止，一般分三种情况：
第一种，正常终止，主要是出险理赔，或者保障到期。
第二种，是非正常终止，比如投保人退保，或者被保险人去世。
第三种，合同一开始就无效，比如保费来源非法，被保险人没签字等。
除了上述这些情况，保险合同基本是不会被提前终止的。
上世纪90年代，保险行业没有及时调整，造成精算利率和定期存款利率倒挂。
很多保险公司都赔了很多钱，他们从主观意愿上，绝对有充足的动力，终止这些保险合同。
但是，他们能做的就只有和投保人协商，通过投保人主动退保的方式，来终止这些保单，他们自己终止不了，
这也从侧面印证了，保险合同非常稳固，几乎不能被终止。
正是吸取了上次的教训，现在保险行业对利率变化十分敏感。
今年夏天，刚刚把精算利率从3.5%下调到现在的3%。
明年有极大的可能还会再次下调，毕竟现在定期存款都逼近1%了。
无论是3.5%还是3%，都是我们锁定利率绝佳的窗口期。
它的远期收益可以达到3.87%，但是从下个月开始30岁以上的人就不能投保了。
3、
这个月开始，个税所得税，专项附加扣除可以更新了。
今年最大的变化，就是抚养孩子和赡养老人的金额增加了。
夫妻或兄弟姐妹之间可以好好协商一些抵扣额度，大原则就是谁挣钱多谁抵扣。
另外个人养老金账户，2023年又可以抵扣12000元。
这12000万，只要转入个人养老金账户就可以抵扣，不必非要买成产品。
目前养老金个人账户里的四类产品，最值得购买的依然是养老目标基金。
这类基金，不会直接买股票债券，而是投资其他基金。
以我买的2040为例，它的策略就是为了追求2040年利益最大化。
所以在前期股票基金持仓比例会比较高，临近2040年债券基金逐渐增加。
如果你也和我一样，看好A股市场的长期走势，选这类基金准没错。
但毕竟是和A股挂钩，波动自然是少不了的。
如果想等A股走势明朗一些再下手，可以先赚钱，别急着买东西，不影响退税。
最后，北方下雪了，可惜今天故宫闭馆。
