最近，支原体肺炎和流感这套连环拳，把无数家长打得措手不及。
很多家长过来给小孩咨询少儿门诊险怎么买？以及如何理赔？
买少儿门诊险，其实很有讲究的。选错了，可能会导致理赔金额差一大截。
最近就有一个真实的理赔案例：小孩子肺炎住院了12天，前前后后花了1.3万多，报销了1.2万多。
但如果选错版本，相同情况，只能报销7千多块钱，报销金额差了5千。
我们一起来看看究竟！
肺炎住院赔了1.2万多
理赔发生在今年7月份。
2023年7月，陈女士（化名）的小宝因发热40℃、咳嗽反复且没有退烧迹象。
家长带孩子急诊就医，经检查后医生诊断为“肺炎支原体感染”需要住院治疗。
住院治疗12天后出院，前前后后花了13846.9元。
医保统筹一分钱都没有报销，1万多全部自掏腰包。
（图片来源：小马理赔公众号）
幸好陈女士在年初投保了暖宝保超能版，而且选择了【无社保】版本，不管医保是否报销，都能按比例赔付。
所以，医保目录内的费用100%报销，一共赔了11979.6元。
计算方式是：
可报销金额11979.6元=（总花费13846.9元-非医保范围内费用1867.3元-0免赔额）×100%
（图片来源：小马理赔提供）
医保目录外的住院费用，只赔付社保范围外用药，报销30%，报销金额为：699.92元×30%=209.98元
门诊费用，扣除医保报销金额后，剩余59.59元，没有超过免赔额（100元），所以不报销。
所以，总的理赔金额为11979.6元+209.98元=12189.58元。
但如果陈女士一开始给小宝买的是【有社保】版本，但却没有经医保报销，最终的理赔金额就差别大了。
给大家算笔账，看看暖宝保超能版【有社保】版本和【无社保】版本，在买和赔时的差距。
理赔时报销差距
同样是上面的理赔案例，如果陈女士一开始投保的是暖宝保超能版【有社保】版本。
由于上述案例未经医保报销，为了更好计算，假设医保报销金额为7000元。
可以看出，如果买暖宝保超能版【有社保】版本，但未经医保结算，那么医保目录内住院费用报销比例降为60%。
总报销金额从12189.58元，变成7397.74元。
自费费用从1657.32元，变成6449.16元。
报销金额相差了近5000元，那这5000元只能自费了。
投保时保费差距
在投保时，暖宝保超能版可以选择【有社保】或【无社保】，价格差别也比较大。
有社保版本：660元/年
无社保版本：1060元/年
很显然有社保版本更便宜，价格相差400元。
所以，给小孩子买门诊险/小额医疗险时，若是当地看门诊，无法用医保统筹基金支付的，更建议选择无社保版本。
毕竟目前很多地方对于门诊都是不报销的。
或者还有一种情况是，只能给宝宝买老家的社保，但是宝宝跟随父母在外地生活上学，可能经常需要异地就医，这种情况更建议选择无社保版本。
哪些产品需要买无社保版本？
除了给小孩子买门诊险/小额医疗险更建议选择【无社保】版本外，以下２种情况也建议以无社保身份投保。
１、买中端医疗险
中端医疗险，一般会扩展二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部就医。
而医保只可以报销二级及以上公立医院普通部的费用，在特需部、国际版、VIP部就医是不报销的。
如果以有社保身份参保，但理赔时却没有用医保报销，报销比例也会降低，一般降低至60%。
特需部是就医体验更好，治疗费用也更高。
买了中端医疗险，最终却还是要掏一大笔钱，就有点鸡肋了。
所以，小马老师建议，买中端医疗险时，优先以无社保身份参保。
２、异地就医人群
异地就医人群，也建议优先以无社保身份参保。
比如医保交在老家，长期和子女居住在大城市的父母；
医保交在老家，长期和父母居住在大城市的未入学儿童。
在大城市看病，异地医保无法报销或要先回参保地报销时，以无社保身份参保医疗险，报销时能更便捷且划算。
但要提醒一下，无社保身份参保，保费会更贵些，大家要根据自身实际情况来选择。
写在最后
总的来说，【有社保】和【无社保】，主要差别就在于保费和报销金额的差距，大家要根据自己实际情况来选。
比如当地看门诊不能用医保报销买门诊险，或者买中端医疗险、异地就医人群，更建议选择【无社保】版本。
当地看门诊可以用医保统筹基金支付的，给小孩子买门诊险/小额医疗险，可以选择【有社保】版本。
最后提醒2件事：
1、大部分医疗险，是要买社保版的，会更划算。
一般来说，买常规百万医疗险时，还是更建议选择买【有社保】版本，尤其是成年人参保。
毕竟保费更便宜，性价比更高。
2、不管选哪个版本，都要把医保交上。
不管买【有社保】还是【无社保】版本，都要把医保交上，不管是职工医保还是居民医保（新农合）。
毕竟医保还是很实用的，可以说是国家福利。
