【摘要】虽然昨日人保部表示，近期不会立刻调整退休年龄，但关于退休年龄仍是近期的热点话题，而人保部提出适时弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议引发社会各界广泛关注。据业内最新消息称，人保部已经厘定在2012年下半年启动有关退休年龄延迟相关系列政策的研究工作。
应对“延迟”提前规划
“延迟退休，对我们来说，意味着‘朝八晚七’的工作还要继续延续多少年啊。”在陆家嘴金融区工作的欧阳今年整40岁，有个令人羡慕的工作，年薪在税后20万元左右，但是面对上有老，下又有10岁的儿子，欧阳感慨“家庭责任压力很大”。即便如此，欧阳还是在两年前就为自己买了商业养老保险。
交银康联人寿的一位产品设计师告诉记者，“逐渐步入老龄化社会的趋势、社保体系的缺陷问题及不断攀升的通货膨胀水平，导致养老问题成为整个社会最为关注的话题之一。面对未来严峻的养老形势，越来越多的人开始提前进行养老规划。”
“人的工作收入成长率会随着工资薪金收入水平的提高而降低，而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加。因此，建议最晚在40岁开始规划养老金，这样还能用20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后的生活。”
对于很多市民的观点“我们已经有社会养老，还用添置商业养老险吗？”保险专家的答复是肯定的。近日中国社会科学院世界社会保障制度与理论研究中心负责人提出：“退休年龄不提高，当前的养老保险制度肯定不可持续。”可以看出，随着人口平均寿命的提高及年轻劳动力的减少，当前社会养老体系的资金缺口已经很大，且社会养老保险每月的养老金只能保证基本的生活费用开支，商业养老保险是提高退休生活质量的有益补充。
理财小工具测算养老需求
刚刚推出新品的交银康联人寿产品部负责人告诉记者：“为满足客户提前进行养老理财规划的需求，同时能积极融入母公司交通银行的财富管理体系，我们配套开发了‘幸福人生七巧板’理财小工具，客户可根据自己的财务情况及需求特点，对号入座地选择相应的养老保险计划，从而发挥保险保障在财富管理中的积极作用。”
比如长宁古北地区的潘老师，40岁，他每月有1万多元房屋出租的租金收入，这些闲钱他不急着用，但又不愿意去投资风险较高的股票基金，就想选择比较稳健的保值增值理财方式，规划好自己的养老金。根据“幸福人生七巧板”的分析提示，他非常满意地选择投保“交银幸福人生年金保险”：“幸福人生就像个‘定投’，我每月正好将房租收入缴纳保费，这样不仅退休时每月可以增加退休金，提高生活品质，也可以给子女作为第三代的教育金。”
潘老师每月交约15600元，共10年。他从65岁起每月可领12600元的养老金，共可领取20年。 85岁产品满期时另外还可一次性领取满期金15万元。
除此之外，该产品还提供红利分配，潘先生可以选择现金领取和累积生息两种方式灵活进行红利的领取。如选择累积生息的方式，在产品期满时，领取累积红利金额按高档红利测算约为393万元，按中档红利测算约为262万元，按低档红利测算约为131万元。
除了延续分红型年金的一般特点外，客户可根据自身理财规划的需要，选择10年、20年或至被保险人100周岁的年金领取期间及年领或月领的年金领取方式。此外，选择年金累积生息的客户还可以选择家庭纪念日为年金领取日期，便于记忆的同时也平添情趣。
保单贷款功能应用渐多
在采访过程中，一位产品部人士告诉记者：“由于市场环境的变化，一些家庭有时会出现资金告急，银行贷款有时紧有时松，耗时也比较长，该怎么办？”据悉，借道寿险保单来抵押融资在小企业主中渐渐“流行”起来。保险单也具有贷款功能，根据现金价值能从保险公司获得一笔贷款，以解燃眉之急，而且保单贷款具有放款快，无需寻找额外担保等优势。
目前不少保险公司都有保单贷款业务，这种贷款以保单的现金价值为质押，贷款金额依保单的现金价值而定，是保单现金价值的70-80%，贷款期限一般为六个月，超过六个月可以循环贷款，各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同。有保单贷款经历的消费者介绍，与银行相比，保单贷款放款较快，贷款者无需寻找额外担保。
【慧择提示】以“幸福人生年金保险”为例：“在合同有效期内，客户还可申请办理保单质押贷款，有效缓解客户资金压力，能真正保证客户现金流的通畅。”据悉，“幸福人生”保单质押贷款金额最高可达保单现金价值的90%。
应对“延迟”提前规划
“延迟退休，对我们来说，意味着‘朝八晚七’的工作还要继续延续多少年啊。”在陆家嘴金融区工作的欧阳今年整40岁，有个令人羡慕的工作，年薪在税后20万元左右，但是面对上有老，下又有10岁的儿子，欧阳感慨“家庭责任压力很大”。即便如此，欧阳还是在两年前就为自己买了商业养老保险。
交银康联人寿的一位产品设计师告诉记者，“逐渐步入老龄化社会的趋势、社保体系的缺陷问题及不断攀升的通货膨胀水平，导致养老问题成为整个社会最为关注的话题之一。面对未来严峻的养老形势，越来越多的人开始提前进行养老规划。”
“人的工作收入成长率会随着工资薪金收入水平的提高而降低，而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加。因此，建议最晚在40岁开始规划养老金，这样还能用20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后的生活。”
对于很多市民的观点“我们已经有社会养老，还用添置商业养老险吗？”保险专家的答复是肯定的。近日中国社会科学院世界社会保障制度与理论研究中心负责人提出：“退休年龄不提高，当前的养老保险制度肯定不可持续。”可以看出，随着人口平均寿命的提高及年轻劳动力的减少，当前社会养老体系的资金缺口已经很大，且社会养老保险每月的养老金只能保证基本的生活费用开支，商业养老保险是提高退休生活质量的有益补充。
理财小工具测算养老需求
刚刚推出新品的交银康联人寿产品部负责人告诉记者：“为满足客户提前进行养老理财规划的需求，同时能积极融入母公司交通银行的财富管理体系，我们配套开发了‘幸福人生七巧板’理财小工具，客户可根据自己的财务情况及需求特点，对号入座地选择相应的养老保险计划，从而发挥保险保障在财富管理中的积极作用。”
比如长宁古北地区的潘老师，40岁，他每月有1万多元房屋出租的租金收入，这些闲钱他不急着用，但又不愿意去投资风险较高的股票基金，就想选择比较稳健的保值增值理财方式，规划好自己的养老金。根据“幸福人生七巧板”的分析提示，他非常满意地选择投保“交银幸福人生年金保险”：“幸福人生就像个‘定投’，我每月正好将房租收入缴纳保费，这样不仅退休时每月可以增加退休金，提高生活品质，也可以给子女作为第三代的教育金。”
潘老师每月交约15600元，共10年。他从65岁起每月可领12600元的养老金，共可领取20年。 85岁产品满期时另外还可一次性领取满期金15万元。
除此之外，该产品还提供红利分配，潘先生可以选择现金领取和累积生息两种方式灵活进行红利的领取。如选择累积生息的方式，在产品期满时，领取累积红利金额按高档红利测算约为393万元，按中档红利测算约为262万元，按低档红利测算约为131万元。
除了延续分红型年金的一般特点外，客户可根据自身理财规划的需要，选择10年、20年或至被保险人100周岁的年金领取期间及年领或月领的年金领取方式。此外，选择年金累积生息的客户还可以选择家庭纪念日为年金领取日期，便于记忆的同时也平添情趣。
保单贷款功能应用渐多
在采访过程中，一位产品部人士告诉记者：“由于市场环境的变化，一些家庭有时会出现资金告急，银行贷款有时紧有时松，耗时也比较长，该怎么办？”据悉，借道寿险保单来抵押融资在小企业主中渐渐“流行”起来。保险单也具有贷款功能，根据现金价值能从保险公司获得一笔贷款，以解燃眉之急，而且保单贷款具有放款快，无需寻找额外担保等优势。
目前不少保险公司都有保单贷款业务，这种贷款以保单的现金价值为质押，贷款金额依保单的现金价值而定，是保单现金价值的70-80%，贷款期限一般为六个月，超过六个月可以循环贷款，各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同。有保单贷款经历的消费者介绍，与银行相比，保单贷款放款较快，贷款者无需寻找额外担保。
【慧择提示】以“幸福人生年金保险”为例：“在合同有效期内，客户还可申请办理保单质押贷款，有效缓解客户资金压力，能真正保证客户现金流的通畅。”据悉，“幸福人生”保单质押贷款金额最高可达保单现金价值的90%。
