老师,你好,我是一自由职业者,月收入十万,现有自用车一部,住房三套,月供六千,一套自住,其他两套年底交房,爱人是教师,月入两千,两人均有医保养老保险,现有银行理财六十万,现金六十万,扣出所有支出后(含房贷)每月现金收入十万,从未买股票,上周刚买五万华安宝利基金,亏掉两千,年底准备再购四十万轿车一辆,请问该如何理财,谢谢。
专家[王昌威]：
您好，从您介绍的情况上看，您有银行理财产品60万，现金六十万，银行理财产品的收益较低，在现阶段收益大概与通货膨胀率相等，而现金资产每年要亏损6%左右(通货膨胀率)，平均下来，您的金融资产每年贬值3%左右，您虽然刚刚购买的基金亏损，但不代表基金投资不能盈利，主要是要掌握投资的方法和比例，投资理财产品主要考虑以下四个因素：1、投资公司的实力。2、投资产品控制风险的能力，有以下两个标准：首先，在07年四季度动荡的市场上表现较好；其次，最好经历过01—05年的熊市，有控制风险的经验。3、收益能力，不要只关注该投资产品短期的投资业绩，要综合考虑短期、中期和长期的投资收益，稳定的收益才是最好的，另外，公司投资经理的稳定性也是很重要的，经常更换经理的投资产品稳定度不够。4、考虑费用问题。
至于投资比例，激进型投资最好不要超过总投资额的60%。把现有资产在留有必要的应急资金后可以按以上的方法进行投资，每月的结余也可以如法炮制，管理好了投资，让资产由稳步的增值，您以后其他的支出，包括购车，都可以从投资中按比例支取。最后，您是自由职业者，月收入较高，但保障不足，且夫妻收入差距较大，您身为家庭主要经济支柱应该完善自身的保障，社保是远远不够的，应该在社保的基础上购买意外险和补充医疗险，还应购买寿险产品，30以后可以购买重大疾病险。另外，以您的资产总额，未来一定会面临遗产税的压力，中国的遗产税征收势在必行，也应该早作准备，通过信托和保险综合设计合理避税计划，以您的月收入，也可以考虑用保险合理规避个人所得税。
