本文摘要：增额终身寿险是一种具有保障性和投资性的综合型保险产品，它兼具了传统寿险和投资型保险的优势。如果保险公司未能预计到被保险人的实际寿命，超龄风险就会变得很高。例如，如果被保险人的健康状况突然恶化，需要长期的医疗护理，那么保险公司可能需要支付比预期更长时间的保险金。
增额终身寿险是一种具有保障性和投资性的综合型保险产品，它兼具了传统寿险和投资型保险的优势。增额终身寿险以缴纳保费为基础，通过投资运作获得更高的收益，从而提供更多的保障和利益。但是，在享受这种保险产品带来的高回报的同时，也必须面对着一些潜在风险的挑战。
一、投资风险
增额终身寿险是一种带有投资属性的保险产品，因此，其投资风险是不可避免的。这种风险主要源于保险公司的投资策略和市场波动的影响。
在投资策略方面，保险公司可能会出现失误，导致投资亏损，这将直接影响到保单持有人的权益。例如，某保险公司将大量资金投入股票市场，结果遇到了市场崩盘，导致保单价值急剧下降。如果投资策略出现问题，那么被保险人的保障责任将无法得到充分的保障。
在市场波动方面，由于市场经济的不确定性，股票、债券、基金等投资品种的价格会随着市场变化而波动。如果市场出现异常情况，如经济衰退或重大政治事件，市场就会出现较大波动，保单价值也会受到影响。
二、保单贬值风险
增额终身寿险的保单价值与其所投资的资产相关，如果资产价格下跌，那么保单价值也会相应下降。例如，当保险公司将资金投入股票市场时，如果市场行情不佳，股票的价格下跌，那么保单价值也会随之下降。另外，如果保险公司的投资业绩不佳，可能会导致保单价值下跌。
保单贬值风险还可能发生在保险公司改变投资策略的情况下。例如，如果保险公司在保单有效期内改变投资策略，不再投资原来的资产，而转向其他类型的资产，那么可能会导致保单价值下跌。
三、超龄风险
增额终身寿险是一种长期保险，保单期限可以达到50年或更长时间。在这种情况下，保险公司必须承担超龄风险，即保险公司需要支付比预期更长时间的保险金。如果保险公司未能预计到被保险人的实际寿命，超龄风险就会变得很高。
超龄风险还可能因为被保险人的健康状况变化而发生。例如，如果被保险人的健康状况突然恶化，需要长期的医疗护理，那么保险公司可能需要支付比预期更长时间的保险金。
四、提前解除风险
增额终身寿险是一种长期保险，保单期限可以达到50年或更长时间。但是，由于各种原因，被保险人可能需要提前解除保单。例如，被保险人可能需要用到现金，或者发现其他更好的投资机会。如果被保险人提前解除保单，那么保险公司可能会收取一定的解除保险合同的费用，这将影响被保险人的投资回报。
案例：中国平安保险的增额终身寿险产品“乐享人生”
中国平安保险的增额终身寿险产品“乐享人生”是一种兼具保障性和投资性的综合型保险产品，该产品的主要特点是保费逐年递增，保障金额逐步增加。投保人可以选择保费逐年递增或保费固定不变的方式。该产品将保费投资于股票、债券、基金等资产中，以获取更高的回报。
然而，“乐享人生”也存在着一些风险。例如，该产品的投资风险和保单贬值风险都存在。同时，该产品的提前解除风险和超龄风险也需要被注意。此外，该产品需要投保人在保险期间每年缴纳保费，如果投保人无法按时缴纳保费，那么保险合同可能会被取消。
总结：
综上所述，增额终身寿险虽然具有很多优点，但是它也存在着一些潜在的风险。投资风险、保单贬值风险、超龄风险和提前解除风险都是需要被注意的。投保人在选择增额终身寿险时，需要认真考虑自己的需求和风险承受能力，并选择合适的保险产品。此外，投保人应该密切关注保险公司的投资业绩和市场变化，及时调整自己的投资策略，以减少投资风险。
