摘要：但是如果被保险人未成年，那么他的法定监护人就可以代表他领取保险金。但是如果父母双方都是被保险人的监护人，就需要协商如何分配保险金。但是如果父母双方都是被保险人的监护人，就需要协商如何分配保险金。但是如果父母双方都是被保险人的监护人，就需要协商如何分配保险金。
随着人们对保险意识的增强，越来越多的家庭开始购买寿险产品。其中，增额终身寿险是一种常见的保险产品。这种寿险不仅可以提供保障，还可以累积价值，成为一种投资工具。但是当被保人是孩子，而父母又离婚了，就会出现一些问题：谁来领取保险金？如果要分配，应该如何分配？本文将围绕这个问题展开探讨。
一、增额终身寿险的基本概念
增额终身寿险是一种终身保险，保险金额随着年龄的增长而逐渐增加。通常情况下，保险公司会根据被保人的年龄和健康状况确定保险费用，并且在合同期内不会调整保险费用。此外，增额终身寿险还有以下特点：
1. 保险金额逐步增加：随着被保人年龄的增加，保险金额也会逐渐增加，以应对日益增长的保险需求。
2. 累积现金价值：增额终身寿险除了提供保险保障外，还可以作为长期储蓄和投资工具。被保险人每年缴纳的保险费中，一部分会被保险公司用于投资，形成现金价值。被保险人可以选择在需要的时候提取现金价值，或者将其用于支付保险费用。
3. 赠送保额：有些增额终身寿险产品还会赠送一定的保额，以便被保人在重大疾病或意外事故等情况下获得更好的保障。
二、增额终身寿险的受益人问题
当被保人是孩子，而父母又离婚了，就会出现一个问题：谁来领取保险金？通常情况下，增额终身寿险的受益人是被保险人本人。但是如果被保险人未成年，那么他的法定监护人就可以代表他领取保险金。在离婚后，如果父母双方都是被保险人的法定监护人，那么就需要协商确定谁来领取保险金。
如果父母无法协商一致，那么就需要通过法律途径解决。根据我国《民法典》的规定，未成年人的监护人包括父母、其他法定监护人和被人民法院指定的监护人。如果父母离婚后没有达成协议，那么可以向人民法院申请指定监护人。一旦被指定监护人，他就可以代表被保险人领取保险金。
三、如何分配保险金
一般来说，在父母离婚后，增额终身寿险的保险金应该由监护人来领取。但是如果父母双方都是被保险人的监护人，就需要协商如何分配保险金。
首先，需要明确的是，增额终身寿险的保险金并非财产分割的一部分。因此，如果父母已经签署了财产分割协议，那么不能将保险金计入其中。另外，保险金也不属于被保险人的遗产，因此在被保险人死亡后，不能按照遗产分配的方式进行分配。
在分配保险金时，可以考虑以下几点：
1. 谁缴纳保险费用：如果只有一方缴纳了被保险人的保险费用，那么他有权利优先领取保险金。如果两个人都缴纳了保险费用，那么可以按照缴纳比例进行分配。
2. 谁需要承担支出：如果被保险人因疾病或意外事故需要进行医疗和康复治疗，那么相应的支出应该由哪一方承担？如果一方已经承担了这些支出，那么他也有权利优先领取保险金。
3. 谁对被保险人负责：如果父母双方都有照顾被保险人的责任，那么可以考虑按照照顾比例进行分配。如果一方更加关心被保险人的生活和成长，那么他也可以优先领取保险金。
四、案例分析
张先生和李女士在结婚后购买了一份增额终身寿险，被保险人是他们的女儿小芳。然而，由于一些原因，张先生和李女士在小芳5岁时离婚了。在离婚后，他们无法协商一致谁来领取保险金。最终，他们决定向法院申请指定监护人。
法院经过审理后，决定指定小芳的外公作为她的监护人。在领取保险金时，外公发现保险公司将保险金汇款到了张先生的银行账户中。经过询问，张先生表示他希望将保险金全部交给小芳的外公，用于小芳的教育和成长。最终，小芳的外公获得了保险金，并按照张先生的意愿将其用于小芳的教育和生活。
五、总结
增额终身寿险是一种常见的保险产品，它可以为被保险人提供保障，同时还可以作为长期储蓄和投资工具。当被保人是孩子，而父母离婚后，就会出现一些问题，如谁来领取保险金，如何分配保险金等。在处理这些问题时，应该根据实际情况进行协商和解决，以保证被保险人的权益得到充分保障。
