本文导读：明确需求和配置原则求和配置原则，主要面临疾病、事故和死亡，这三种风险，可以转移上述风险：医疗保险事故保险严重疾病保险人寿保险，已成为成年人的标准安全标准。单一产品评估>>>小蜜蜂2超案例2年15万夫妇基本情况：中部三线城市，王先生30岁，王太太28岁，家庭年收入约15万。
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01
明确需求和配置原则
我们成年人主要面对：疾病、事故和死亡，这三类风险，
上述风险可转移：医疗险+意外险+重疾险+寿险，成为成人保障的标准。
1）疾病风险
能起到缓解疾病风险的作用 —— 国家医疗保险、大病保险、医疗保险。
a.国家医保，
最基本的保障，无年龄，无保险门槛。
去医院看病也可以帮忙报销部分费用；如果有医保，买商业保险更便宜。
因此，必须有国家医疗保险。如果不参加城镇职工社保，新型农村合作医疗制度和城乡居民社保也可以。一年几百元，派上大用场。
b.百万医疗保险，
是国家医疗保险的有力补充，医疗保险报销后的自费部分可以通过医疗保险报销。
每年报销数百万。报销比例高，用药限制少。
能有效转移大病风险。
c.重疾险，
所谓大病，就是癌症、中风后遗症、尿毒症、心脏搭桥手术等大病，
不仅治疗时间长(一般1-5年)；治疗费用高；治疗期间不能工作；给家庭带来的经济损失往往是30-50万甚至上百万。
但是孩子的学费，父母的赡养费，自己的房贷车贷，都不会因为生病而消失。
因此，只有医疗保险和医疗保险是不够的，
他们只能解决医院治疗的费用；医院外的费用取决于大病保险。
因为大病保险达到理赔标准，保险公司会一次给我们几十万。
这笔钱，不限制我们怎么花；
治病、支付康复费、请护士、出国旅游、深造、买房买车……都行。
2）意外风险
意外险的保障主要包括三种:意外医疗、意外伤残、意外死亡。
无论是意外伤害、残疾还是死亡，都可以得到相应的赔偿。
3）身故风险
定期寿险的责任很简单，只要通过健康通知，不涉及免责，人死了就赔钱。
我们每个人都是由父母精心抚养长大的，与爱人形成一个甜蜜的家庭，有一个可爱的孩子，他们是我们的精神支柱，也是我们最需要保护的人。
万一出事， 我们可以有一笔钱偿还家里的抵押贷款和汽车贷款；赡养父母和孩子….
在明确了自己的一般保障需求后，就到了产品筛选的关键阶段。
在此之前，有两个原则值得关注:
一是保险顺序要合理。
已建立家庭的，应优先考虑家庭经济支柱，然后逐步补充其他成员。
在整个家庭预算中，成人保费占很大一部分。
父母的安全是孩子最大的保障 ，也是儿童健康成长的前提。因此，我们必须把握先成人后儿童的配置原则。
二是保费要合适。
预算过低，保险金额容易不足；保费过高，支付压力过大。
用于健康保险的的10%左右控制在年收入的10%左右。
当然，每个家庭的收入比例和健康状况都不一样，可以根据实际情况适当调整。
02
不同阶段的成人安全计划
接下来，我们将以三个典型案例的形式呈现成年人在不同阶段应该如何配置保险。
可以根据自己的情况对号入座，也可以戳这里预约保险顾问。
案例1 单身白领
基本情况：小A，男24岁，年收入7万左右；未婚无子，父母身体健康，有养老金。
保费预算：年交保费3000+
方案解读(包括家庭风险分析和安全分析)
家庭风险分析：
24岁刚从学校进入社会，经济基础薄弱。
但幸运的是，父母身体健康，有基本的养老金退休保障，小A现阶段家庭责任不多。
核心保障需要先解决疾病和事故造成的大额医疗费用，不拖累家庭成员。
保障分析：
1、重疾险
达尔文7号推荐优先考虑基础保障齐全、性价比高的产品，
保额50万，保额70岁，30年，24岁A，每年只支付2885元保费。
重/中/轻症保障，应有的一切；而且中症最多可赔偿3次(一般为2次)，轻症最多可赔偿4次(一般为3次)；
与市场上绝大多数其他重疾险相比，达尔文7号还有一项创新保障：大病理赔后，非对应组的轻症/中症继续有效。
注：一般重疾险一旦发生重疾赔偿，轻/中疾责任将失效。
单评>>>达尔文7号
2.百万医疗保险
这里选择的是医疗享受无忧(20年期)，可以保证续保20年。即使在这20年里生病，甚至索赔，也不会影响续保。
保障内容齐全，免赔额1万，一般意外/疾病住院、特殊门诊、门诊手术、120种重疾住院累计报销400万/年，20年内最高报销800万。
还有质子重离子医疗报销、住院预付等增值服务，
同时，附加的88种院外特药保障责任为120万针Car-T治疗也可以报告，医疗保险后可以报销100%，非常实用。
单品评估>>>医享无忧无忧
(注:支付宝20年期好医保，院外特药报销比例90%。
3、意外险
这是小蜜蜂2号超越版，有5个档次，
没有健康通知，1-3种职业，身体健康，能自理(没有重大疾病)，可以投保。
建议您考虑专属版/至尊版，因为这两个版本的意外医疗报销不限于社保内用药范围，医保后100%报销。
此外，小蜜蜂2号超越版还有30万元的猝死保障，满足了年轻人的需求。
单品评价>>>小蜜蜂2号超越版
案例2 年收入15万的夫妻年收入15万。
基本情况：中部一个三线城市，王先生30岁，王太太28岁，家庭年收入15万左右。目前王太太全职在家备孕，已经买房了。
保费预算：15000元左右
家庭风险分析：
王先生的家庭也更具代表性，属于家庭筑巢期，二人世界走向三口之家的过渡阶段，
王先生：
作为目前家庭单一收入来源，家庭责任仍然很大。除了解决严重疾病和事故可能带来的巨额医疗费用外，死亡/残疾可能给家庭带来的毁灭性打击也是必要的。
但考虑到抵押贷款，婴儿出生后的费用也会增加，纯严重疾病保险（不包括死亡责任）+定期寿险是合适的组合，保费合适，
如果60岁前需要承担家庭责任，即使死于严重疾病，也可以获得两项赔偿，家庭经济可以保持稳定。
王太太：
目前没有收入，重点是解决疾病和事故造成的高额医疗费用，暂时不考虑人寿保险的配置。
保障分析：
大病保险/百万医疗/意外险，推荐产品与单个方案相比无变化，保障责任和期限略有调整。
考虑到30岁以后如果加重病，健康状况可能会发生变化，保费会大幅提高，建议30岁左右投保重病保险，首选终身。
除上述基本责任外，达尔文7号还有大病拓展保险金/疾病护理金/恶性肿瘤或原位癌拓展保险金/ICU住院保险等附加选项，
建议根据王先生的家庭情况和预算：
1、重疾险
王先生，50万保额，终身保险，支付30年。ICU住院保险金每年有两项可选责任 7085元；
王太太，50万保额，终身保额30年，只附加ICU住院保险金是每年可选的责任 5085元；
疾病关爱金：
60岁前，患有合同约定的严重疾病，在50万基本保险金额的基础上，额外赔偿80%的保险金额，即一次性赔偿 90万；
60岁前，患有合同约定的中期疾病(第一次)，在60%赔偿中期疾病的基础上，额外赔偿30%的保险金额，即一次性赔偿 基本保额90%，即45万。可以说，这种赔偿是独一无二的。
ICU住院保险：
这个责任挺让人眼前一亮的，
大家都知道，ICU病房费用很贵，病床费、各种仪器的开机费、使用费都是不小的开支。 过去，这部分支出全部由百万医疗保险报销；现在，达尔文7号填补了之前大病保险市场的保障空白。
除重大疾病索赔标准外，专保病情严重但尚未达到。ICU病房连续住院7天，可一次性获得30%的基本保额，限一次。
2、定期寿险
推荐王先生投保大麦旗舰版定寿，
保额100万，保至60岁，支付30年，附加麦芽糖失能保险(基本保额1万，支付期60个月)只需 1763.4元。
大麦系列可谓是定寿市场的首选，健康告知宽松，免责少(仅3)，保费便宜，
旗舰版是最新推出的定寿，增加了水陆公共交通事故死亡/全残额外赔偿、麦芽糖失能收入损失保险金(可选)两项责任，承保也放宽了不少。
残疾人保险的基本保险金额最高为5万，最高支付期为60、120个月。
出险=退保费+每月支付保险金！(等待期内因疾病出险，仅退还保险费)
王先生投保失能保险，保险金额1万/保险30年/最高赔偿60个月。如果不幸的是，由于事故/疾病，1-3级残疾，
每月最高可领取2.3万保险金，最长可领取60个月，相当于每月仍在领取工资
案例3 三口之家年收入50万
基本情况：在一线城市，宋先生和他的年轻夫妇今年30岁，都在互联网行业工作，有一个不到一岁的女儿。家庭年收入约50万元，房买得早，除公积金月抵押贷款5000多元外，其他家庭生活费用约15万元；有滑板车，年汽车保险加维护费用1万元。
保费预算：三口之家的保障费控制在2万左右，储蓄投资10万/年，交10年。
家庭风险分析：
宋先生的家庭是典型的双经济支柱，夫妻收入相当，是家庭的支柱。
生活计划非常清晰和独立，提前买房子，贷款压力不是很大，除了必要的人身基本安全，想利用当前收入保证，年平衡理想，每年拿出10万元存款，有了这个安全账户，其他风险投资可以更容易，攻击可以撤退。
保障分析：
宋先生和妻子的收入相当，配置的产品和保险金额与前两个案例基本一致，重疾/意外险不重复。
1、百万医疗
选择医享无忧(20年期)家庭版，一家三口共同投保，
除享受95折优惠费率外，每年还可共享1万免赔额。
2、定期寿险
选择2022年的大麦甜家，也是华贵人寿保险，但是夫妻共保，与单独投保的定寿相比，有两个优：
①保证期内一人出险，剩余未缴保费全部免除，保单继续有效；
②两名被保险人因同一事故死亡/全残的，赔偿400%的保额。
女儿的保险配置：
1、重疾险
选小青龙，
50万保额，终身保险，交30年，多次附加重疾，恶性肿瘤-重度扩大保险金，投保人豁免(宋太太是投保人)，每年只需2602.12元。
保障扎实全面，赔偿多，覆盖面广，第一次重疾最多可翻倍赔偿！
如果严重疾病赔偿，轻度疾病未达到索赔次数（中度疾病2次，轻度疾病4次），那么在严重疾病诊断90天后，诊断中、轻度疾病（与以前诊断的严重疾病不属于同一组疾病，符合青云卫、大黄蜂的要求），也可以再赔2次！
附加重疾多次后，重疾最多可赔付4次，且无分组要求，间隔仅1年。
恶性肿瘤-重度二次赔偿可保证癌症发病率最高，复发/转移/新发/持续。
除特定疾病有单独限制(溶血性尿毒症综合征25岁前)外，其他疾病不限制索赔年龄；同时，儿童16种高发疾病，也覆盖了大部分，含金量很高。
10种罕见病额外赔偿200%基本保额，即3倍一次性赔偿。
宋太太作为投保人，如果在30年内(缴费期间)不幸患有合同约定的轻/中/重疾，或死亡/全残等情况，可以免除整个保单未缴保费，儿童保单持续有效。
单品评估>>>>小青龙
2、小额医疗
除了数百万医疗，考虑到儿童的身体免疫力相对较低，数百万医疗有1万元的免赔额，特别补充了女儿的保障——亚太家庭有婴儿，
因意外/疾病住院的，每次只扣100元免赔额，剩余医疗费用可以90%报销，不用医疗保险也可以报销70%；
并扩大了无法覆盖的社会保障(B类自付)+丙类自费药)，也可报销60%。
此外，这种小额医疗保险其实还包含了意外险的保障内容，
意外死亡/伤残最高赔偿10万，儿童烧伤烫伤、猫抓狗咬等意外就医所产生的门急诊医疗费用也可报销。
有了这个保单，就不用买儿童意外险了。
最后，详细看看宋先生推荐的财务储蓄保单，
作为既「金满意真享版」之后，又一个热门市场的增额寿，
金满意(青春版)性价比接近之前的真享版，长期持有，内部收益率接近3.49%。
支持1/3/5/10年缴费，一次性投保门槛1万元，期付只需2000元，满足更多用户的需求。
此外，本产品还支持灵活增减保险，减保20%的固定限制，加保写入保险合同！
孩子将来不仅可以上学，还可以照顾孩子未来的婚姻/创业/养老，也可以作为夫妻未来的养老金。
无论是作为家庭稳定的财务配置，还是作为家庭的长期目标规划，都是非常合适的选择。
然而，如果你对这个产品感兴趣，你需要密切关注它。最近，中国银行业和保险监督管理局发布了一份文件，点名并通知了24家公司的增量寿命产品。大量高收益增量寿命面临批量下架，
金满足(青春版)即将到来 12月4日中午12：00 全面下架！
单品评价>>>金满意度(青春版)
03
我们小结
今天，我和大家分享了如何购买成人保险的话题。通过以上分析和方案比较，相信大家都能感觉到成人保险比较复杂，需要考虑的因素很多。
通过不同的组合，相同的预算将获得完全不同的保证。
我们建议你不要太担心，保险是一个多次配置的过程，可以根据时机、预算、产品进行调整或补充，不需要一步到位。
然而，在筛选产品时，我们也应该注意避免陷入过度选择的漩涡。没有必要担心数百元的保费，导致缺乏保证。
如果看完不知道怎么买，或者想定制一个专属的保障方案，可以预约保险顾问。
