XX 福迭代更新了这么多次，说成不断改进，
但还是没能变为皆大欢喜2的模样。
虽然险种是寿险，但我们一般或是把它当成重疾险正在看。
但在挑重疾险商品以前，老调重弹，先要知道轻症、重疾的区划：
中国保监会只定了25种重疾统一的标准:
图片来自百科
轻症得话，大伙儿八仙过海、各显其能吧。保险公司可以按自己的意思来。
A企业为了吸引消费者，多加一些轻症的类型。从10种变成30种，从30种成了50种；
B企业，为减少中后期赔付的风险性，冷不防地抹除几类轻症。
这类情况都是有，也被许可的。
所以呀，千万不要觉得B少就一直严厉打击，用不着。“司”各热血，友谊小船还是不翻。
总体来说，绝大部分的重疾险涉及到的轻症类型还愈来愈多。
但也也不是说保的轻症类型愈多愈好，我们一般更看重【多发轻症】保不保，保是多少。
01
经常说的多发轻症，通常是下边9种：
1. 极早期恶性肿瘤或恶性肿瘤病损（原位癌）
2.不典型的心肌梗塞
3.轻微脑中风
4.冠状动脉介入手术治疗（非胸腔手术）
5.心血管辨膜手术（非胸腔手术）
6.动脉内手术治疗（非胸腔手术）
7. Ⅲ度心室传阻碍-已摆放心脏起博器（一部分商品此病种列入重疾）
8.较小平米Ⅲ度烫伤（总面积占比在10%-20%中间）
9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
数据信息来自：恒安标准2017
买重疾险时，能拿上边9个多发轻症去和合同书里的轻症义务进行比较，包括了，轻症确保能够；并没有包括，不太好。
说到这儿，就很抱歉拿 XX 福2019举例说明。
改进的最新版本增加了10种轻症：
1.原发风湿性心脏病
2.腔静脉过滤装置置入术
3.较小平米III 度烫伤
4.一侧肺部摘除
5.一侧肾脏切除
6.早期肝硬化
7.系统软件性红斑狼疮
8.单眼双目失明
9.嵌入人的大脑内分路器
10.轻微脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
看上去类型还挺多的。
只是我们还是不要令人满意。
由于轻微脑中风、冠状动脉介入手术治疗、典型性心梗这3种多发轻症，XX 福仍然没保。
并没有保有没有影响？
大家分享一个经典案例：
2015年，亲人为朱某购买了一份 XX 福终生寿险，额外 XX 福重疾险。这一份 XX 福险种（寿险）的死亡保额是45万，附带的重疾保额是43万、轻症保额8.6万，每一年需交18209元，持续交20年，保终生。
没想到，在2017年，朱某被诊断为心肌梗塞，医生给了几个医治挑选：
1.做冠状动脉支架术。也就是俗称的微创手术心脏搭桥手术，对身体带来的伤害非常小；
2.做冠状动脉搭桥术。这个要开胸医治，对身体带来的伤害非常大。
通常情况下，大家一定会首先选择支撑架术，由于损害小。朱某也这样想的，选了支撑架术，手术治疗比较顺利。
朱某在出院之后，就向XX 人寿理赔。结论，被拒保了。
XX 人寿保险得出的原因是：支撑架术不符重疾赔付标准。
因此，朱某把保险公司告到了法庭。
人民法院二审，适用拒保，驳回申诉。
主要原因是： XX 福的重疾确保所涉及到的治疗冠心病的保证新项目，称为冠状动脉搭桥术，而朱某开展手术是支撑架术。在 XX 福的轻症确保疾病中，并没有冠状动脉支架术，不符赔付规范，拒保合理合法。
是不是觉得很扎心？
买的时候觉得啥都好，保费也按时按点缴了，结论保险理赔时赔不上。
这还不是最扎心的，真真正正致命性的戳心或是：他人价格便宜的重疾险商品都可以保了，XX 福那么贵却并没有保到。
材料由来：各保险理财产品条文
有没有一种风中凌乱的感觉了？
但是在多发轻症确保缺少这点上，XX 人寿保险一直是无论外部自媒体平台怎样义愤填膺，我自岿然不动，绝对不会不高高额的头部。
那类无拘无束的皇室感仿佛在说：批判我，是你们不懂商业保险，嫉妒我！
但是，就在那某一风和日丽的日子，XX 的自家人没注意到好分寸感，在公众号上科谱多发轻症的必要性：
图片来自 XX 健康生活方式科谱截屏
不知道是兄弟间的隐型市场竞争，指桑骂槐，或是自己家哥哥被傻哥们给骗了。总而言之，在如此醒目的部位，让 XX 福无奈地很。
没拿 XX 福当背面事例，算得上给足哥们面子了啊？
好像听见空气中的有好几声“啪啪啪”，抽脸。
02
除开多发轻症缺少，还有一个常常被人诋毁的便是 XX 人寿保险对初期恶变病变的界定：
一般保险公司，都会将原位癌、皮肤病包含在初期恶变病损中，可是 XX 福2019却把初期恶变病损、原位癌、皮肤病划分成3个。
业界自媒体平台人员讲解：本来仅有28种轻症确保，非要说成30种，绝对性营销噱头，坑人！
听到这些点评，XX 的风险管理师应当是要哭了：我一番用心良苦，大家不知道啊。
在 XX 人寿保险看起来，轻微重疾的极早期恶变病损、原位癌、皮肤病，也不是为了滥竽充数分成3个，从医学中说，这本身就是三种不一样的病症，仅仅同归于癌病。
XX 人寿保险 的目的在于万一患上皮肤病，得到赔付后，将来产生极早期恶变病损或是原位癌，可以再赔。
并且产生皮肤病得人，对比一般人很很容易发生极早期恶变病损，假如三种病症并成一种，那样得一种，此外二种就没有办法再获得赔付啊！
这般良苦用心，为什么要死了抓着 XX 人寿保险没放？
行吧，那样表述得话，算大家误会了。
但是，下一个缺陷，也许就没那么容易回答了：
现阶段热门的恶性肿瘤多次赔付，周期3年，比较合适。
而 XX 福设计，又一次挑起了“草根创业风险管理师”神经：
重疾义务一次给付。仅有在第一次重疾为恶性肿瘤的情形下，恶性肿瘤数次给付才有用。
假如第一次重疾并不是恶性肿瘤，例如是心肌梗塞/脑中风后遗症，那样恶性肿瘤数次给付就没有了。
且，赔偿周期为5年。
一般来说，恶性肿瘤赔偿若间距5年，大部分可以看作贴近痊愈。百科对5年存活率也有以下叙述：
一种恶性肿瘤通过术后，有一部分有可能出现迁移和发作，这其中的一部分人可能会因恶性肿瘤进到末期而过世。迁移和发作大多数出现于切除术后三年内，约为80%，一小部分出现于根除后五年内，约为10%。
因此，各种各样恶性肿瘤切除术后五年内不发作，再度发病的机会不多了。假如癌症病人经手术医治能存活5年及以上，就可以觉得恶性肿瘤被治好的概率为90%。
换句话说，周期3年与周期5年，差别还是很大的。在保费类似前提下，周期自然就是越少就越好。
历数这3点以后，发觉XX 福这个产品仿佛并没有多少令人惊喜一个点，尤其是在行业竞争那么猛烈的情形下，基本没什么优点可谈。
03
仅仅为何 XX 福没什么优点那么贵却仍然售卖的那么好？
暂且得出那么好多个猜想吧：
1．X X 福1款终生寿险+2个首选附加险（终生重疾险和保至70岁的持续意外险)+N个可选择附加险。
那样一篮子的保险理财产品，可谓是让那些“不太了解商业保险且嫌麻烦”得人，一个迅速买全保证的挑选。
简而言之，选了 XX 福是选择了迅速+无需花精力比照+没选择困惑+无需学习培训。
那样的话，多出的保费只当为 XX 人寿保险的金融理财师付款人工费吧！
2．一直以来的主推产品，品牌效应非常大
实际上难以想象广告宣传方式到底有多大：
假如一个产品广告宣传语长期性占有人的意识范畴，并且没有开展打倒，那么这样的商品广告宣传语就基本上可以意味着这类产品特点：
“ XX 福才是好，大企业知名品牌，服务口碑巨好”
“一次选购，充分保障；一险手中，天下我有，真是再暖心不过”
之前有个购买了 XX 福的消费者微笑着告诉我：“贵有贵的道理，知名品牌好像更有安全感。”
因此，我们应该给自己觉得的归属感及其原有认知能力付钱，给它所提供的归属感缴纳费用，谢谢你，知名品牌。
3．年底分红大部分，市场销售驱动力特别大
历史时间却早已告诫我们了，人的潜力是无穷的，水可载舟，若是有权益鼓励，那股能量怕是更加大。大家不愿太多详细介绍这些因素，怕发表评论被口水仗吞没。
可是三十年河东、三十年河西，如今市场销售好，并不等于之后就是霸者，客户总会有成长的那一天。
04
大破冲霄楼，全篇读下来，买 XX 福2019感觉好像没有那么划算了，好多人大约都很后悔：
购买了得话，退保险值不值？退保险选哪种商品较为确实。
实际上选错商品，也罢接受的，我们有时候前去翻阅若干年前的保险单，有时也会觉得自己选错了商业保险，终究越来越多好保险理财产品出去，一些新品跟旧保险单商品类似，但便宜一些。
这也是正常的。
并且可以说是购买到性价比不高的商品，需要再次选择一款性价比最高的商品。我们还会迟疑啊——刚交了1年保费，假如退保险要损害90%以上钱，十分犯不上。
这类难堪的境地，还在友情提醒：千万别大脑一发烧就冲动购买保险理财产品，若是有时间精力得话，最好还是多学学，选购以前深入分析优点和缺点，再决定。
此外，除开购买保险一定要谨慎，退保险也需谨慎。
退保险的损益表、等待期、健康告知…并不是一件轻轻松松的事情。也是需要用心深思熟虑得与失的。
如果你想要退保险，且身体状况合乎新品的购买保险规定，过去了新品的等待期，并且显著退保险以后贷币时间成本比较划算，那样一般建议越快更换商品越有益。
