最近有客户跟我说：
保险合同电子购买保险确认单被销售员冒签，有影响吗？需不需要申请办理退保险？
这儿直接引用最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第三条做为回应：
投保人或是投保人的委托代理人签订保险合同的时候没有亲身签名或是盖公章，由保险公司或是保险公司的委托代理人委托签名或是盖章的，对投保人不生效。但投保人早已缴纳保险费用的，视作对于代签名或是盖公章违法行为的追认。保险公司或是保险公司的委托代理人委托填好保单证后复投保人签名或是盖公章确定的，委托填好内容视作投保人的真实意思表示。但是证据表明保险公司或是保险公司的委托代理人存有保险法第一百一十六条、第一百三十一条有关规定情况的除外。
而提问问题客户早已缴了保费，对合同条款也是充足知晓的，保险公司也审签了保单，那冒签在实际上已生效。最终客户自身联络保险公司补签了购买保险确认单。
他危机意识是很强的，由于依据《民法通则》第6条规定：“自己了解别人以个人为名执行民事行为能力且不作否定表述的，视作允许。”
换句话说，假如他明知道委托代理人委托签名，但是不表明质疑，则视作允许，并需要承担保险合同正式成立所带来的后果。
一、委托代理人让你没明确告知，千万不要听
也让我们想起了健康告知时一种并不少见的情况：
委托代理人并不是了解顾客的身体健康状况，都不提示必须填好健康告知问卷调查；或是顾客想坦白说，但委托代理人表明无需告之，不然核保很麻烦，甚至有可能不能买商业保险，因此顾客乖乖就范。
这些都非常容易给赔付留有安全隐患，由于合同书是自己签字的，就需要担负从而所导致的不良影响。
有些人估计要问完：那无法通过证明委托代理人并没有履行好应尽的了解和提示责任，乃至有心欺诈顾客，从而使保险公司成功赔付呢？
前提是在购买保险保存了文本、声频、音频等证据。
并且，即便带来了有效证据，也扼杀不了你并没有执行如实告知义务这一事实，因而保险公司成功赔付的概率并不是很高。
假如不服，那就只能起诉，处理结果很有可能有三种：
1、人民法院适用拒保；2、彼此各打三十大板，变通赔偿一部分；3、保险公司全额的赔付。
实际上无论最终结果怎么样，和我们购买保险的初心也发生了背驰：购买保险是为了迁移不确定性的风险性，如果连赔付都会变得不确定性，何必呢？
因此，总之一句话，购买保险一定要看清楚健康告知，确定合乎或了解清晰了再购买保险。
如果委托代理人相反劝你别明确告知，还记得离他远远地。由于产生赔付纠纷案件，只有一个人扛，委托代理人就背个“销售误导”的过失，严重点内部结构处理决定、处罚、禁业。但是你损害大。
都别变大明确告知对购买保险过程的影响分析，无法直接根据健康告知的并不仅你一个，按程序提交材料走核保就可以了，彻底有可能会标准体、加费或除外承保。
即便悲剧被推迟或拒保，也谈不上是最差结论。
由于还能够考虑到挑选别的保险投保，因为每一家企业保险投保规范并不相同。成功的例子大家自己也经手人过很多。
二、健康告知比较常见的五大问题和错误观念
下面就来我们通常被问及几个跟健康告知相关的难题做个回应：
1、不太清楚是否符合健康告知，要不要做个常规体检确定下？
不推荐购买保险前做健康体检，明确告知，只需依据健康告知了解内容，一项一项属实做答就可以了。做答内容以个人购买保险那一刻把握的状况为标准。
如果自己并不明确，但也没去医院真真正正诊断过，那能回应“否”。
只需属实讲了，即便中后期确实出现了毫不知情风险性，保险公司一样要负责任。
因此，假如最近有常规体检方案，建议还是购买保险再常规体检。
当然，这并不是说大家也就不必定期复查了，或是难受也不会去就医，对比购买保险，或是身心健康更为重要。
2、需要提供医院门诊、住院治疗材料，找不到怎么办？
最先看清健康告知了解的医院门诊、住院时间段，例如是问一年内、三年内、或是五年内。
再搞清楚保险公司实际需要什么材料。
最终用心追忆下相对应的时间内自身因为什么去看过医院门诊、住院，在吗健康告知的除外范围之内（比较常见的发烧感冒、支气管炎、怀孕，一些商品可无需告之），又在哪个医院看得病?
拥有大约印像后，能够携带身份证原件、社会保障卡去社保局或医院门诊打印出医院门诊、住院记录。一般来说，门诊记录保存的时间会小于住院治疗。
如果材料真找不着，可以直接向银行做一个说明，怎样时生病、取的什么疾病、病人的建议、进行了哪种查验、治疗方法、现阶段的恢复情况等。
一般保险公司让你做个复诊以确立状况，尽可能相互配合就行了。
如果你觉得规定不科学，就换一家企业购买保险、核保。
3、因病症被错诊通不过健康告知，该怎么办？
即便是被错诊，现在已经留出医院门诊或住院有关纪录，为尽可能没给赔付留安全隐患，最好还是明确告知。
而保险公司为了能确立风险性，一般也都会要求顾客进一步复诊。要是自己早已在保险公司承认的医院体检过，明确并没有相对应病症，能直接提交材料供保险公司审批，等待通知。
4、人体出现异常，但却没有医院门诊、住院治疗或常规体检纪录，还需要告之吗？
本来知晓但是不告之，同样也会给赔付产生安全隐患。
假如赔付的额度小，考虑到调研成本费，保险公司很有可能放你一马，正常的赔付。
要是额度大，或有别的出现异常，如过完等待期就申请理赔了，那保险公司一定会展开调查。
范畴包含但是不限于和你谈话、走访调查你居所、所在单位、社保中心、医院门诊、健康体检中心、疾病控制中心、卫生部门、商业保险同行业这些。
最高人民法院曾通知过一起诈保要案，诈保是指一对夫妻，老公医生是，妻子是保险从业人员。
2016年，老公的甲状腺囊肿出问题，担忧购买保险受到影响，因此它用平假名去医院挂号查验，最后被确诊为甲状腺癌。
确诊，这对夫妇逐渐玩命购买保险，一共购买了13份商业保险，保额达到790万。但是过了等待期，他们便向银行进行理赔。
因赔付额度太大，造成保险公司猜疑。最后保险公司通过严密的调研，查出来他带病投保相关证据，给予拒保。
由此可见，一定不要心存侥幸、投机心理，也不要小看保险公司调研水平。
5、未明确告知，是不是需要办理退保险？
要不是尤其棘手的问题，不用着急着申请办理退保险，能够向银行申请办理填补核保，确保很有可能继续有效。
但要是未明确告知的现象较为严重，那依据《保险法》，保险公司能作如下所示解决：
投保人有意捏造事实，未履行如实告知义务的，或因过错未完全履行如实告知义务，得以危害保险公司再决定是否允许保险投保或者提高商业保险费率的，保险公司有权利消除保险合同。投保人有意未履行如实告知义务的，保险公司针对保险合同消除前发生风险事故，不构成赔付或是给付的职责，并不是退回保险费用。投保人因过错未完全履行如实告知义务，对保险事件的发生有严重危害的，保险公司针对保险合同消除前发生的风险事故，不构成赔付或是给付的职责，但能退回保险费用。
三、商业保险总结：明确告知比天大
不论是线下推广购买保险，或是网上购买保险，健康告知都需要认真完成。
有不明白的地区就会多问，问委托代理人或在线客服都能够，重要具体内容还能够音频储存，做为日后履行合同及化解纠纷相关证据，不盲目购买保险。
购买保险，还需要还记得搞清楚商品保什么、不保什么及一些常见问题（如年纪、职业要求），赔付得达到赔付标准，了解规范是什么，紧要关头不会慌。
接下来就是亲身签字确定，接收保险单后，再度检查内容看看是否与购买保险一致，防止委托代理人有心隐瞒关键状况。
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