朋友最近有点丧。
她毕业刚2年，收入不高，但也没太大的支出，小日子过的还算惬意。
前天，她妈妈来电话，说邻居查出肝癌，把家里十几万积蓄全花光了，现在不得不卖掉给他儿子备的婚房。
她妈只是想感慨下，朋友的心态却发生了微妙变化。
她是家里的独生女，爸爸在县城某事业单位工作，有医保，退休还有退休金。能吃“国家饭”，在老家是很受羡慕的。
也因此，朋友几乎没为父母操过心，觉得能养活自己就挺好。
但那通电话后，朋友突然发觉父母要真生病，财务上也是没保障的。
自己首先就指望不上（朋友原话“工作2年就攒了5万”），如果医保也撑不住，就得动父母的养老钱，甚至房子。
01
一轮对话：要给父母买保险吗？
这样一想，朋友就坐不住了，来问我要不要给父母买保险？现在买还划不划的来。
“我能拿出的预算就一万，都说老人的保险贵，你帮我搭配搭配。”
“那叔叔阿姨现在多大？老人买保险，很多公司不仅限年龄，还会限保额，尤其是重疾险。”
“我妈49，我爸51，也买不了了？”
“没超过55岁，就还好。那他们身体如何？健康有问题，保险也不好买。”
“我爸单位每年都组织体检。我妈很注意养生，平时早睡早起，吃得也清淡。什么高血压、糖尿病他们都没有。”
“不错！那医保呢，你妈有入吗？”。
“我妈买了城镇居民医保。前几年她想退，我们没让她退。”
清楚了朋友的情况，我长舒一口气，然后快速为他们一家三口做了一份方案。
02
需求分析
朋友的需求是很清晰的，就是怕父母生病自己帮不上啥忙要动他们的养老钱。
要解决这个问题，一靠重疾险，二靠医疗险。
重疾险管的是癌症、脑中风、心梗这种大病，达到合同要求，就能赔一笔钱，比如保50万，就赔50万，保险公司不管你实际治病花了多少钱。
医疗险有点像医保，需凭发票报销，保障范围内，花多少，报多少。
那和基础医保、重疾险搭配着用，看病这块更有保障。
关于医疗险，主要关注三点：免赔额、最高限额、报销范围。
因为朋友父母都有医保，头疼脑热之类的小病，医保就能搞定，所以最需关注的是保额够不够用，报销范围是不是涵盖非医保用药、进口器械等。
此外，因为未来医疗费用变化很难预测，保险公司为了降低风险，大多将医疗险设计成非保证续保的。
也就是要一年一买，且一年一个价钱，年龄越大，保费越贵；只有少数几家推出了3-6年保证续保的，那能给父母买上就先买。
而真正长期稳定的保险安排，还是靠重疾险，挑选时要考虑类型、保障期限、保额。
朋友预算在1万元左右，要包含三个人的保障，只能选纯消费型重疾险来尽量做高保障额度。
至于保障期限，她父母50岁左右，随着年龄增长，一旦出现一些健康状况，再想追加重疾险就难了，因此可以选尽可能长的保障期限。朋友年轻身体好，但收入不高，买定期重疾险才能最大化保额/保费的杠杆。
另外，朋友长期不在父母身边，他们年龄大了，有个跌倒骨折什么的，一份低免赔额的意外医疗、意外住院津贴的意外保障也是要考虑的，一两百块保费，花了也不肉疼。
当然，小安自己每天上下班，入份保额较高的意外险也不错。
最后是寿险，朋友很孝顺，又是独生子女，真的发生不幸，情感伤害不说了，她父母的晚年保障多少会受影响。买份定期寿险，也能帮她减少一些心理负担负担。
03
方案点评
品类定了，根据朋友一家三口的年龄，很快就匹配到了一份合适的方案。
总的看来，朋友一家三口年度保费合计10134元，完全符合其预算，保障也基本能满足他们一家现阶段面临的主要风险。发生小磕小碰有意外险保，万一患重病，治疗费用通过商业医疗险报销，另还有一笔提前给付的重疾保险金，或做治疗费用，或做治疗期间营养费用。
为何朋友爸爸妈妈重疾保额不同？
这是因为重疾险，用户年龄一旦超过50岁，保额就会受到限制——大部分产品只能买10万。51岁瑞泰瑞盈还能买到20万，又能交钱到70岁，已经是目前市场最优了。
那意外险为什么也不一样？
这考虑了朋友妈妈是家庭主妇，小蜜蜂限制只能买10万保额。那相对来说，身故/残疾一样赔10万，但意外医疗有2万，且0免赔、还能报自费药的众安意外险会更合适。
至于朋友爸爸，离退休还有几年，期间都有工资拿，小蜜蜂身故赔50万，真不幸发生风险，收入损失弥补的作用更明显。
而小蜜蜂5万的意外医疗，虽限社保用药，但搭配能报销如进口药、进口医疗器械的百万医疗险，再配合单位医保，已经足够抵御因为意外及疾病导致的各种经济损失。
当然了，朋友家有了这份规划，并非一劳永逸了。随着时间后移、通货膨胀、医疗水平进步，20、30万的保额在十年后会变得微不足道。
因此，我也提醒朋友，随着经济条件改善，要尽快提高重疾险额度；钱够，还可以考虑保终身的产品。
最后，要注意的是：
朋友的方案并不适合所有三口之家，比如，如果父母年龄大于55岁，甚至60岁以上，那可选的重疾险就会变得非常少。
即使可以买，杠杆率也非常低了，一些产品所交的保费甚至会超过保额，这时候买重疾险的价值已经不大，防癌险或防癌医疗险会是更合适的选择。
4款防癌险：
德华安顾孝亲宝
福寿无忧老年防癌险
康爱卫士老年专属恶性肿瘤保险
孝顺康恶性肿瘤疾病保险
它们的好处是健康告知简单，有三高啦、糖尿病、心脏病、类风湿之类的，都能照常买。但防癌险只管癌症，保额顶多10万，很多人可能看不上。
3款防癌医疗险：
安享一生癌症医疗险
孝欣保老年恶性肿瘤医疗险
孝亲宝老年癌症医疗险
防癌医疗险一样只管癌症的住院支出，要凭发票报销，加上老年人风险大，保险公司一不小心就可能赔穿了，导致产品稳定性较差，很可能今年能买到，明年就停售了，谈不上是长期稳定的保障安排，对此要有心理准备。
因此，真要给父母买保险，真心是早买早好，刚参加工作没什么钱，通过深入分析家庭的具体情况，紧抓核心需求，如方案所展示，还是能做到用好每一分钱、最大化保障的。
如果你觉得没买的必要，或买不到了，那至少要在医保及专项储蓄上提前做准备，比如在流动性强的理财产品里准备个十几、几十万，以备不时之需。
毕竟没有谁知道意外和明天哪个会先来。
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