有阵子没写过给孩子买保险的话题了，有一些新思路想分享给大家。
给宝宝买保险的基本思路
看了一些保险公司的六一营销活动，开篇，我们觉得还是有必要聊聊给小孩投保正确的思路。
Ps：对此有了解的，可直接跳至方案篇。
1、第1优先级：少儿医保
重要的事情说三遍，医保费用低、起付线低、能多次赔付、大病小病来者不拒、带病投保也不成问题，论优先级，最高。
以广州每年199元的少儿医保为例，门诊/住院报销规定如下：
从图可见，医保已经能覆盖小孩常见的感冒发烧、肺炎、摔伤烫伤等医疗支出。
如果是大病，国家大病医保也能给一点依靠。广州大病医保年度最高限额为40万，连续参保满两年以上，年度最高支付限额为45万。
《少儿医保怎么办理？如何报销？2018广深医保新政解析》
有医保还有个好处，买商保尤其是医疗险会便宜很多。
以尊享e生为例：
2岁男宝宝的保费有医保：766元/年无医保：1586元/年
所以，就算是为了买商保，也最好给宝宝入医保。
如果宝宝入了老家的医保，但跟你在异地生活，你单位有补充医疗保险，宝宝能享受报销福利的，那也不错。
2、定期重疾险或多次赔付重疾险
有了医保托底，预算有限的情况下，商业医疗险，尤其是小额医疗险，可以缓缓再买。
优先保障大病风险。
我们写过少儿白血病，治疗费用几十万到上百万不等，很多家庭经济因此被拖垮。
所以重疾险不能忽略。
注意，如果预算有限，充足的保额比保障期限更重要。
比如，保到终身，但保额只有10万，不幸白血病，治疗花费了30万，根本起不到转移风险的作用。
所以给孩子买重疾险，保个20-30年就够了，既能覆盖掉孩子经济独立前的疾病风险，保费也便宜，不会占用家庭太多支出。
预算留给保额，保额建议最低50万起，要能覆盖孩子的治疗费，以及家长照顾小孩的收入损失——
我们见过不少家庭，父母一方是辞职来照顾小孩，留给另一半的经济压力特别大。
若经济很宽裕，可以考虑给孩子买终身重疾险，再搭配一份定期重疾，保额同样不能低于50万。
当然，直接给孩子买多次赔付的重疾险也可以。
随着医学技术的进步，一些重疾早已不是死亡的代名词，以儿童白血病为例，如今的治愈率并不低——
少儿白血病总体治愈率在80%以上，儿童中最常见的急性淋巴细胞白血病（发病率占75%左右），通过化疗，治愈率可达70%以上，5年存活率为80%左右，低危急淋5年存活率高达90%以上。
可即使白血病痊愈，想再买重疾险、医疗险，基本不可能，小孩的未来还那么长，买多次赔付的重疾险有一定价值。
我们就接触过一个案例，他年轻时因药物不良反应导致双耳失聪，50多岁时不幸患恶性肿瘤，如果他买过多次赔付的保险，那就还能赔。
提醒下，给小孩买终身的重疾险适量就好，毕竟经过几十年的通胀，即使是50万，也会所剩不多。
3、意外险
买一年期意外险就够用了。
要注意小孩的身故保额有限制，保监会规定：不满10周岁，不能超过20万；10-18周岁，不能超过50万。
买多没用，最多就能赔这么多，所以小朋友意外险的核心在意外医疗上，能报销社保外的费用最好。
4、医疗险
再说说医疗险。
如果小孩没有医保，就有必要买点商业医疗险，儿童这个群体，发生疾病或意外的概率还是蛮高。
百万医疗险因不限社保，大病小病、疾病意外产生的医疗费用都给报销，可以给小孩配一个。
不过百万医疗有1万免赔额，那有余力的，可以给小孩再配一款小额医疗险，保额1万就够，刚好填补百万医疗不给报的那块空白。
至于教育金，不推荐一般家庭购买，给小孩买保险的前提，是已经做好了大人的保障，这样大人出事，在经济上，小孩还有依靠，所以小孩保费不宜占用家庭过多预算。
而教育金每年保费并不低，收益却并不高，资金充足的家庭当做强制储蓄买买可以，想借其理财，不现实。
常见的孩子投保组合
综上，给宝宝买保险：
一般家庭：定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险，就够用了。
预算一定，小孩又有医保的情况下：那百万医疗险可以不买，预算留给更核心的重疾险。
预算充足的：那可以考虑：终身重疾险+定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险，强化小孩经济独立前的疾病风险保障。
当然，保费会贵一些。
还有余力的：那不妨将宝宝的方案升级为多次赔付终身重疾险+定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险+小额医疗险。
4款儿童投保方案
下面来看产品组合吧，我们根据不同预算，设计了4款方案。
为方便表述，主人公统一设定为今年2岁、有医保的小男孩胖胖。
基础版：方案一
这个组合，重疾保障有50万，如果是8种儿童特定重疾，那能赔100万，再搭配百万医疗，在国内治病绰绰有余。
意外险选了众安的，是看中其能报销自费药，去医院看病最大的支出也就是药费了。
如果觉得方案一中百万医疗766元的保费贵了，可以看经济版的方案二。
经济版：方案二
这个组合重疾保额50万，轻症保额15万，考虑目前大病医疗费用平均为15-30万，已经够用了。
意外险替换成了中国平安承保的小顽童意外险（基础版），这款产品一共三个版本：
基础版：20万意外身故/伤残+1万意外医疗，保费60元/年
经典版：30万意外身故/伤残+2万意外医疗，保费90元/年
尊贵版：50万意外身故/伤残+2万意外医疗，保费150元/年
都很便宜。
并且，小顽童的意外医疗，包含意外门诊和住院责任。
0免赔，100%赔付，即保额内你花多少就报多少，不限医保用药。
小顽童另一大亮点是，未成年人因身故保额限制，很多意外险会规定10岁以下小朋友不能买20万以上保额，但平安对此未做要求。
也就是说，小于10岁的小朋友也可以买小顽童的经典版和尊贵版，虽然意外身故仍然只能赔20万。
但如果只是造成伤残，那该赔多少就赔多少，比如一级伤残，保额30万/50万，就赔30万或50万，二级伤残就赔27万或45万。
Ps：意外伤残是按等级赔付，一级伤残最严重，赔付100%保额，10级最轻，赔付10%保额，其余依此类推。
宽裕版：方案三
如果认为方案一、方案二重疾保30年不够长，可以给宝宝买终身重疾险，同时搭配定期重疾险。不过，保费会贵不少。
这个组合，重疾保额100万，轻症保额27.5万。
终身重疾险我们选了百年康惠保，一是其保费便宜，二是100种重疾基本涵盖了少儿高发重疾。
比如恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重哮喘、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等。
但在高发轻症上，百年康惠保相比慧馨安、大黄蜂这类专门的少儿重疾险略弱了一点，轻症也只赔1次。
所以我们搭配了大黄蜂，5岁之前，买大黄蜂（不附加长期医疗）会比慧馨安便宜一点；5岁之后，慧馨安价格更有优势。
如果希望有投保人豁免，那可以将康惠保替换成康乐一生C款——
保80种重疾+35种轻症，轻症最高可赔付3次，支持被保险人重疾、轻症豁免，以及投保人身故/失能/重疾/轻症豁免。
还是挺适合父母给小孩投保的。
举个栗子。
胖胖妈妈给胖胖买了康乐一生C，保终身，30年缴费，第3年，胖胖妈妈不幸在车祸中去世，那胖胖之后27年的保费不用交了，保障继续有效。
升级版：方案4
如果经济还有余力，升级版的方案4值得考虑。
这个组合，重疾保额100万，轻症保额27.5万。哆啦A保重疾最高可赔3次，加上大黄蜂，一共4次；轻症，哆啦Ａ保的２次＋大黄蜂的１次，一共是３次。
医疗方面，百万医疗+小额医疗+哆啦A保带的300万重疾医疗，叠加理赔后，住院这块基本不用担心了。
保险小结：宝宝投保，不必一步到位
我们一直强调，买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给宝宝投保。
宝宝的人生那么长，父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了，未来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。
如果你担心孩子得过轻症/重疾后再难买保险，那重疾险保至终身，或为宝宝配置多次赔付的重疾险，丰俭由人，只要保费不会给你造成太大的经历压力，完全可行。
