保险退保，是我们一直想和大家认真聊聊，却又不敢深聊的一个话题。
想聊，是因为我们经常会在后台收到类似“我买了xxx，后悔了，想退保该怎么办？”“我买了N年XXX了，换其他产品划算吗？”的问题。
不敢深聊，是因为退保牵涉的因素实在复杂，我们很难给出“退or不退”明确的意见。除非我们判定，这款保险真的不适合你。
上周，许久未联系的表弟突然在微信上找到我们，说他在今年5月买了一份平安鸿运随行经典版两全保险，月交保费1000多元（表弟月工资也就3000出头），交10年保20年，期满合同有效，返还所交钱的118%。保险期内也就一份保额几十万的意外险。
听完表弟的描述，我们是斩钉截铁建议他立即退保：一则保费占他月收入比重过高，难以为继；二则，保费也就交了5个月，退保，损失可承受；三则，同等保额的消费型意外险，每年保费不到200元，与之相比，平安鸿运性价比实在太低；四则灵活性太差，10多万锁定20年，即使按118%返还，也就12-13万，但拿去存余额宝，收益更高，还能灵活支取。
不过，现实生活中，随着信息查询渠道增多，像我们表弟这样，必须止损退保的情况并不算多见，大多数想退保的处于可退可不退之间。这该如何处理？有没有统一的判断标准？如何退保，损失能降到最小？重疾险这类长期险，又该如何拿捏？今天我们就来聊聊退保这些事儿。
主要内容如下：
- 弊端多多，退保还需谨慎
- 典型可退保和典型不可退保案例
- 重疾险该不该退保？
- 可退可不退，善用技巧损失更小
- 我们说：能退是最好，不退请心安
一、弊端多多，退保还需谨慎
退保是投保人的一项基本权利，但使用起来可不能像电商退货那样随意。说到底，保险是我们和保险公司签的一份合同，退保就是要提前终止合同。既然我们没有履行约定的义务，就必然要承担一些损失：
1、经济损失
不同时间段发起退保，遭受的经济损失可大可小。
- 犹豫期退保，损失很小
保险行业没有“7天无理由退货”，但有犹豫期，犹豫期也叫“冷静期”，一般为10-15天，从我们收到保险合同之后开始算起，是让我们想清楚，这份保险究竟买不买。
一旦犹豫期决定不买了，即可申请退保，保险公司会撤消合同并退还已收全部保费，也有的保险公司会扣工本费、手续费，通常几十块左右，再返还余下保费。总体来说损失很小。
犹豫期需注意的是：保监会规定，保险公司必须在犹豫期内给投保1年以上产品的投保人拨打回访电话，电话必须录音，客服会核实我们是否知晓产品的基本情况，如缴费期、保障期、投/被保人信息、保障内容等，防止保险销售恶意误导，模糊营销，或夸大收益。
但不少人为省事，不仔细听，一律回答“是的”“知道”。等到发现各种坑时，就算投诉到保监会，也比较吃亏了，除非你能证明电话回访不成功（未接到保险公司的回访电话，或非本人电话确认）。所以，保险合同要仔细看，回访电话也该认真对待。
- 犹豫期后退保，损失很大
一旦过了犹豫期，不管几天，还是几年，只要退保，就会面临不小的损失。
为啥不能拿回全部保费？因为保险公司也要活命啊，它们每卖出一份保险都有成本的，像推广费、管理费、手续费、佣金、保障成本、为剩余保费支付的利息等。这些都要在退保时扣除。
通常初期会扣得比较多，所以，退保越早，我们得到的退保金就越少，尤其是未交满2年，就更少了。我们就见过，第一年交了上万保费，退保只拿回几百的。而香港很多保险，前2年的现金价值，基本为0。
那，什么是现金价值？如何知道保单的现金价值？
现金价值，又称“解约退还金”或“退保价值”，通俗说，就是在什么时间，这份保单值多少钱。下图是弘康多倍保重疾险的现金价值测算表，假设被保人1岁，保额1000元：
从图中可以看出，前期的现金价值非常低，以后逐年增加。但并非所有保险都这样，也有现金价值随着缴费时间的增长而逐年降低的，或先增后降的。这取决于你购买的产品的类型。一般来说，保单年度末的现金价值，保险单上会有说明；年度内的现金价值，则要向保险公司咨询。
2、原有保障丧失，新的等待期
一旦退保，之后发生的任何风险，保险公司自然不会再管了。而投保新产品，等待期（长期险一般90--180天，防止带病投保）、两年不可抗辩将重新计算。在等待期出险，保险公司不赔，只退还现金价值。
3、保费可能增加
大部分保险，保费和年龄都是深度挂钩的。像重疾险，生日前和生日后投保，保费都会浮动小几百，而超过55周岁，保费甚至会倒挂（保费比保额还高）。很简单，年龄越大越容易得病，保险公司承担的风险也更高。
4、可能被拒保
有些人寿或重疾险，会要求被保险人身体健康且不超过规定年龄，买了后，即使患病，也不影响保障。但退保再投保，一旦身体状况恶化或超龄，都可能被拒保。期间核保规则也可能有变化，比如体检合格才承保。
二、典型可退保和典型不可退保案例
1、典型建议退保案例
虽然我们不希望大家盲目退保，稀里糊涂退保，但退保其实非常个性化，情况不同，决策也会有所不同。若真的太贵、太坑，不适合自己，早退比晚退、坚持不退无疑更明智。
- 保费占用预算过高
年保费支出多少才合理？我们的建议是，总收入年度结余的10%-20%。所谓“结余”，也就是扣除房租、购物、社交、房贷、车贷、父母养老费等后剩下的钱。
像我们表弟用1/3的月收入买保险，或不少爸妈将家里可支配预算的一半花在孩子身上，导致自身保障严重不足，都是不合理的。该退的还是要退。
- 买错了产品
我们表弟就是很典型的情况。此外，没买重疾等保障型产品却买了年金险并且经济紧张，也可以考虑退掉。
- 重复投保
费用报销型的医疗险最好不要重复投保。在不同的保险公司投保相似类型的医疗险，不管花费多少，最多只能报销实际数。只有报销的费用超过保额了，才能先找一家理赔，没报销完的再找另一家理赔。（津贴型医疗险，只要符合条款中的住院，不管实际花费多少，每家保险公司都得给付。）
举例说明：赵小姐有医保，又在2家保险公司各投保了一份费用报销型医疗保险。2016年9月，她因病住院花费了1.7万元，医保中心报销7000余元后，她向两家保险公司索赔，一家保险公司报销了3000余元，另一家保险公司以“只赔医保范围内、保险公司已理赔以外的部分”为由，只为其报销数十元钱。
而儿童寿险，保监会规定未成年人身故保额最高赔付20万，家长也不要重复投保。
再就是财产险了，禁止重复保险，出险时保险公司只会按比例赔付。
2、典型不可退保案例
事实上，没有退不掉的保险，不建议退，无非是不划算，或风险太高。我们的建议是，本身产品性价比不错；持有5年以上；健康状况或年龄，再投保容易被加费甚至保费倒挂的，能不退还是别退吧。
三、重疾险是否退保分析
说一道万，退保划不换算，是决定我们要不要退保最核心的问题，但这又要结合产品类型来进一步确定。在我们日常接到的退保咨询中，以重疾险为最多，最纠结。借着今天这个机会，我们就来聊聊这个话题。
重疾险，我们测评过不少，在推出《「深度测评」2018版平安福到底怎么样？》后，不少读者留言咨询退保。为便于理解，今天就以“平安福”为例来说明重疾险退保该考虑的因素。
第一步：时间因素
重疾险交费越久，沉没成本越大，越不建议退保。
第二步：健康因素
很多重疾险要求健康告知，只有通过后才能投保新产品。
第三步：成本因素
退保选择新产品，在确认保障基本一致甚至更好的情况下，无非是计算两种方案所投入的成本，包括退掉现有的保险可节约的钱，以及购买新保险需支付的钱。
我们以一个案例来说明。
被保人王先生，82年9月生；
2016年7月购买平安福，30万寿险，28万重疾，附加长期意外30万，有被保险人保费豁免，保费9334.5元/年，已交2年，还需再交费28年。
那有没有必要退保呢？算一算就知道了。
敲黑板：下面我们将向大家介绍PV函数。PV函数是基于固定利率及等额分期付款方式，返回投资的现值，通俗的说，就是看未来的钱到现在能值多少钱。为啥要弄得这么复杂？是因为市面上没有完全相同的两款保险，保额、保费、保障期、缴费期、保障责任等，多少都有差别，还要考虑旧产品交费n年，已有一定现金价值等情况。为保证结果严谨公平，必须拉到同一起跑线（时间点）来比较才行。
下面是演算过程：
王先生已交保费为9334.5*2=18669元，退保的话，返还的现金价值是2232元。
如果平安福不退保，还需交28年，总费用为9334.5*28=261366元。
但这样计算并不合理。很简单，因为28年后的9334.5元并不等于今天的9334.5元，就像以前冰棍2毛一根，现在2毛啥都买不到一样。所以，我们需要对其进行折现。折现就是看将来的一笔钱，按照某种利率折算（一般采用3.5%的年化收益），到现在能值多少。
套用基本公式：M*（1+3.5%）^28=9334.5元，得出M=3562.55244元。也就是说，28年后9334.5元相当于现在的3563元。
那，以后的28年中，实际累计要交的保费究竟有多少呢？如果用“第3年保费折现值+第4年折现值+……+第28年折现值”来计算，工作量就太大了。这里就需要用到Excel的PV函数了，=PV(利率,支付总期数，定期支付额)，套用到王先生上，=PV(0.035,28,9334.5)，算出后28年的现值为164913元。再加上保险公司退还的2232元，实际共节省保费167145元。
但，看退保是否划算，还需比较购买新保险需支付的钱。为方便对比，这里我们假设王先生计划投保“安邦长青树（30万重疾，30万身故，保费8112元/年）+安意保（50万意外，保费198元/年）”，共交费20年。同样套用PV函数，得出的现值为118105元。
所以，如果退保换新产品，王先生可节约保费49040元。这种情况下，当然是退保划算了，所获得的保障还要好于平安福。
当然，重疾险是否退保，并非简单的“数字游戏”，除年龄、健康状况、保费、保障责任这些相对客观的因素，心理因素，比如品牌、口碑如何也不容忽视，有时甚至能起决定作用。
四、可退可不退，善用技巧损失最小
文章开头我们说过，有些想退保的，其实是可退可不退，一般场景是：最近手头紧，失业/创业失败，保单续费有点吃力；觉得保费有点高，退掉又不甘心；有更好的产品上市，看着很心动，但旧产品又不完全鸡肋……总之就是“希望保留旧保单，但又想将成本限制在一定范围内”，这该如何处理？一般我们还是建议不退的，我们这里介绍几个小技巧供大家参考可不交保费保单也有效
1、减额交清
如果不想退保，又不想继续交费的，可以考虑减额交清。
减额交清又称“减保”，可简单理解为把保单的现金价值当做一次交清的全部保费，然后相应减少保额，同时保单继续有效。
举个例子：小黑投保了一份保额20万，交费10年的万能险（保障责任为重疾），第5年由于失业无力续交保费，通过申请减额交清将所交保费分摊到10年中，就不必再交费，而保单继续有效。即使患上保险责任内的疾病，保险公司同样理赔。只是由于交费额减少，赔付金也相应减少。
需注意的是，并不是所有产品都可以减额交清，但若保险公司愿意接受，则可提交申请。减额交清也并非完美无缺，比如主险申请减额交清，附加险可能也随之终止。记得问清楚。
2、巧用自动垫交、保单中止与复效
只是因为资金一时周转不开，不妨考虑通过自动垫交、保单中止与复效等方式解决保费问题。
首先，一些长期型寿险是设计有自动垫交保险费功能的，前提是保单现金价值大于应缴纳的当期保费和利息，且投保人事先又约定过，保险公司就会自动垫交应缴的续期保费，让保单继续有效。但自动垫交要算利息的啊，相当于你向保险公司贷款交纳保费了。
其次，投保人也可利用保单中的“60天宽限交费期”推迟缴纳续期保费，期间保单不会受影响，保障责任继续存在。也就是出险了，保险公司也赔。
若60天内还是没钱交费，投保人还可利用两年的“宽限期”，让保单处于失效状态（中间出险不能理赔的，只退还保单现金价值），等到有钱了再申请恢复保单，保单效力不变。但如果超过两年了，还不办理复效，保单就永久失效了。
3、降低需求，减保或转换保单
自动垫交、保单中止与复效，说到底都是“拖字诀”，将缴费时间后延，比较被动。比较主动的，是申请“减保”或“转换保单”，从而降低交费负担。
所谓“减保”，有两种处理方式。一是减少保障时间，比如原先保30年，现在缩短到20年；二是降低保额，像万能险，可以自己定保额，还可随时改，比如30万降到10万。这都可以少交费，但保障责任还在。
如果你不想继续交高保费，但又不希望降低保障力度，那该怎么办？可考虑通过“保单转换”功能调整保险计划，也就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险，转换为同一家公司的消费型保险。
举个例子：小黑买了一份交费20年的万能险，但对收益不太满意，也不差钱，决定将保障做到最大，投资降到最低。因为万能险是按账户价值和保额中的较大者赔付，只要能维持万能账户一直有钱，保单就有效。
相比退保再投保，“保单转换”的优势在于，保险公司无权要求可保证明，不能进行二次核保，也就是说，不能因健康原因拒保，而且必须按照保户初次投保时的核保等级来进行费率计算。
不过，一般保单生效2年后才能开始转换，且在原保单缴费期满前2年开始不再享有此权益。也不是所有产品都有转换功能。但不少终身型重疾有设计年金转换功能，你可以每年领取一部分钱，这就相当于终身险提前退保或部分退保了
五、我们说：能退是最好，不退请心安
总体来看，退保确实很复杂，我们能做的，就是一开始就尽量选准买对。实在买的太坑，就直面损失，尽早退保。最忌讳的是求全责备，看到新的好的，就想把旧的给退掉。但保险产品不断在进化升级，退保何时是个头？因此，还是多权衡，三思再后行。
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