老龄化加剧的当下，人们对于晚年生活也应该早作打算。每个人都有老去的一天，也都希望自己可以从容地老去。但退休后收入骤减，除了手里的存款，只有社保中的养老保险了。但是养老不能只靠政府和国家，趁年轻就应该未雨绸缪，尽早配置一份商业养老保险。商业养老保险是什么呢？投保时要掌握哪些技巧？
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一、商业养老保险是什么
商业养老保险是商业保险的一种，这种保险保障的是被保人的生命或身体，当被保人缴费到达一定时间或是退休后，可从保险公司领取的养老金。我国的商业养老保险一般分为两全险、投连险、万能险和传统型养老保险等。
1、两全保险
两全保险可以用于养老和子女教育。两全险除了在被保人到达一定年龄或缴费期满给付保险金外，被保险人在保险期内身故，保险公司会按照合同约定给付相应的保险金。但这类险种保费较高，建议根据实际情况来选择。
2、投连险
一般来说，投连险可以作为中长期的养老金，它是指在提供人寿保障的同时，还能享有投资收益。它一般设有保证收益账户、基金账户和发展账户，收益率也不同，保险公司只负责管理投资者的账户基金，不承担投资风险。这类险种缴费时间比较长，且投资风险全由投保人承担，所以买这种保险需谨慎。
3、万能险
这类养老险会将扣除初始费用和保障成本后所剩余的保费存入到个人账户中，个人账户设有保底收益，总体来说万能型养老保险保额可变，缴费灵活，适合收入缺乏稳定性的中高人群。
4、传统型养老保险
是投保人按时向保险公司缴纳保费，在到达合同约定的时间后，被保险人可以从保险公司那按月/季/年领取一定的养老金。传统型养老保险金的领取时间和领取数额都是可以在投保时自己选择的，这类产品非常的稳定安全，基本没什么风险。
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二、商业养老保险投保技巧分享
1、投保年龄要注意
购买养老保险，需要未雨绸缪，提前规划，一般情况下，建议在50周岁之前投保，因为年龄越大投保养老保险，所需要支付的保费可能越高可能会对经济造成一定的压力。年龄小，花费的保费可能较少。不仅如此，年龄越大，身体素质可能有所下降，有些人还可能因为身体某些疾病而被保险公司拒保，无法购买到养老保险，而年龄越小，遇到这样的情况就越小。
2、领取方式和年龄要注意
养老保险一般会对被保人领取养老保险金的方式和首次领取年龄做个规定，养老保险养老金的领取时间，一般可以从50岁、55岁、60岁、65岁等几个时间段开始领取；领取方式则有一次性领 完、在一定时间内领完、每年定额领取。每个人的实际情况不同，在选择时，用户可以根据自身的情况和需求而定。
3、切忌盲目随从
养老保险是养老规划必不可少的一项，但却并不是投入得越多越好。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。
为避免老年生活“又老又穷”，提前规划一份商业养老保险很有必要。市面上的商业养老保险种类很多，大家可根据自身的需求和预算来选择适合的险种和产品。在年轻时及时做好自己的养老规划，让自己老有所养，老有所依，老年生活才变得更加有意义。
