【摘要】当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。
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张女士怎么也没想到，自己在04年11月22日以每份98.7元的价格买进的1万元04年第七期国债，眼下一路飙升到110元的高价，除了每份赚取12元差价以外，还按4.71%的年利率享受了近10个月的利息，1万元一下子增加了一千五百多元的收益。折合成年利率，张女士可是享受到了一分八的高息存款。李先生看到张女士的收益颇丰，不由心跳加速，跃跃欲试，到银行找工作人员一打听，才发现张女士购买时该国债的到期收益率接近5%，而眼下仅为2.7%，还不如三年期银行存款，目前暂不宜投资。如何选择合适的投资时机呢？李先生不禁对到期收益率产生了兴趣。
国债以其国家信用、按年付息、变现灵活、收益稳定等特点，一直是老百姓的投资首选。国家将国债交易推向二级市场以后，由于受到宏观调控、供求关系等多方面影响，国债价格上下波动，加上品种多、期限利率各不相同，常常给投资者眼花缭乱、无从下手的感觉。其实，投资国债毋须了解太多，仅仅靠一个到期收益率即可对眼下的投资正确与否给以正确的判断。
到期收益率=[固定利率+（到期价-买进价）/持有时间]/买进价，以张女士买进的国债为例，固定利率为4.71%,到期价为100元，买价为98.7元，到期日2011年8月25日，持有时间为2433 天，除以360天后折合为6.75年，那么到期收益率就是（4.71%+0.19%）/98.7=4.96%。用同样的方法，我们也可以计算出该国债在05年7月25日达到110元时的到期收益率：[4.71%+（100-110）/（2190/360）]/110=2.7%。
一旦我们掌握了国债的收益率计算方法，就可以随时计算出不同国债的到期或持有期内收益率。准确计算你所中意国债的收益率，才能与当前市场的基准利率（银行利率）作比较，作出投资决策。如果到期收益率高于银行利率，可以考虑买进，反之卖出。假设李先生认为4%的到期收益率是一个可以接受的利率，就可以在该价位上买进并一路持有。如果该债券价格异动，则可在收益率为3%的价位上卖出套现，或在收益率达到4.5%时加仓买进。如果做波段操作的话，在赚取差价同时还可以安全地享受票面利率带来的收益。
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。
慧择提示：在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，慧择向您推荐以下产品，供您参考。
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