【摘要】2月4日是世界抗癌日，近年来，伴随人们对身体健康的日益重视，癌症防控与治疗也备受关注，与此同时，对于癌症保险的了解及购买需求也“水涨船高”。纵观市场，目前的癌症保险种类繁多，主要有保障期限以1年为主，保费较少的癌症医疗险和保障期限较长，需交纳更多保费的癌症重疾险。
癌症多发、费用高昂，癌症保险市场广阔产品“琳琅”
国家癌症中心在2017年2月发布中国城市癌症最新数据报告，汇总了全国347家癌症登记点数据，数据显示，全国每天约有1万人确诊癌症;预期寿命85岁时，累计患癌风险达到36%。从年龄层面来看，40岁后发病率快速提升，在80岁将达到高峰。根据全国肿瘤登记中心的统计显示，2015年中国新增429.16万例癌症患者，死亡281.42万例。
与高患病率“相伴”的是癌症治疗所需的高额花费，举例来说，根据2015年上海Ⅲ期结直肠癌患者的费用分析，不使用靶向药者，大约花费9.7万元，而使用靶向药、没有项目补助的患者，大约花费高达57万元，远高于城市、农村居民的人均收入。
由此，一旦居民罹患癌症，高额的治疗费用将对其造成沉重的经济负担，在此情况下，保险的重要性凸显。然而根据目前社会医保制度，因为报销比例在各地区的不同，且存在药品目录限制与报销滞后性，对于患者的补助效力有限，因此，具有市场的商业保险推出了一系列防癌保险产品。
目前的癌症保险主要有两类，一是癌症医疗险，一是癌症重疾险。分别来看，目前保险公司推出的癌症保险中多为癌症医疗险，保险期限多为1年，保费金额较低，从几百到一千不等。举例来说，平安人寿推出的平安癌症医疗保险，保险期限为1年，有5万、10万、20万三个保障额度，对应保费从68元-270元不等，适用人群从出生30天至50周岁。众安保险推出的“孝欣保-老年人恶性肿瘤医疗险”保障期限同样为1年，保额为50万，根据投保人的年龄范围，是否有社保制定不同的保费金额，从449元-1.3万元不等。
与癌症医疗险相比，癌症重疾险的保障期限相应延长，不同产品存在10年、20年、终身等多种保障期限，相应的保额与保费也有所增加。以新华保险的i无忧终身重大疾病保险(成人版)为例，该产品保障期限为终身，一名25岁女性投保，选择40万元保额，5年年交保费，每年需交2.4万元保费，共需交费12.12万元。
值得关注的是，保险期限相对较短的癌症医疗险多为消费型保险产品，而保险期限较长的癌症重疾险产品中部分为返还型的癌症保险产品，带有储蓄和理财功能，消费者可根据个人需要和经济情况进行保险产品的选择。
专家为险企“指路”：建立临床路径和指引，推进癌症保险精细化
在2017中保协举办的商业健康保险高端对话暨第145期中国保险大讲堂上，多位保险从业人士与专家提出了其对癌症保险未来发展和创新的建议。
“癌症保险产品分为定额型和赔付型，其对应的风控体系和技术难度完全不同”，上海健康医学院教授邵晓军指出，“定额型产品是基于诊断，只要诊断为癌症就付给消费者一笔钱，这对于保险公司是最容易处理的;而赔付型的保险产品，风控相对严格，从整个理赔的过程和医学管理的部分，均有严格的技术要求，因此需要进行技术评估。最终的评估结果会形成预授权管理体系，对各种药形成指引，判断药品在什么基因型、什么病理位点上是可以支付的，从而有效控制风险”。因此，邵晓军建议保险公司在具备较强专业能力的背景下，建立临床路径和临床指引，从而推进癌症保险产品的精细化。
“保险业应加快创新，实现精细化产品和保障的分型，并将其与好的医疗服务结合在一起”，邵晓军认为，在癌症领域，已经出现个性化医疗和精准医疗，目前的治疗方案，主要依据癌症的病理分析来制定治疗方案，这导致治疗费用有较大的差别，因此，保险公司在进行癌症保险产品时，应考虑到各个癌症的病种情况进行定价。
除了在产品方面进行创新推进，北京好啦科技有限公司CEO毕海认为，保险业未来应注重向投保人即时提供相关资讯，从而保证癌症保险产品的发展。一是在理赔方面，毕海指出，“目前药企不允许进行患者教育，医生没有充足的时间，导致病人十分茫然，因此，保险公司应担责对病人及家属进行教育，结合常规诊疗文献，和医疗机构一起制定出较为权威、通俗的读本给病人，使病人放下对保险理赔的担忧。”
二是在癌症预防方面，毕海表示，“消费者对于癌症预防的理论有所了解，但这些理论没有数据支撑，因此，拥有大量数据的保险公司，通过对数据进行分析，并及时告知消费者相关资讯，能够帮助消费者预防癌症，同时有助于保险公司缩减理赔金额。”
慧择提示：“世界抗癌日”聚焦癌症保险，专家称应精细化发展，在提供服务时，应及时为消费者提供癌症相关资讯，消除消费者对于保险理赔和护理的担忧。
