【摘要】9月到来，又是每年的开学季，作为父母，除了忧心孩子的学业以外，最担心的，便是他们的人身安全问题。在此背景下，保险业为解决教育行业后顾之忧，在少儿商业险方面不断发力。不过，由于给儿童购买保险具有年龄、环境等复杂因素，许多父母还并不了解该如何配置少儿保险。
教育+保险，多维度合作保障学生安全
到了9月，又迎来各大中小学校开学报到的日子，当成千上万的学生聚集在一起玩闹学习，最不容忽视的，正是他们的生命安全问题。
而由于我国历来的传统观念及施行多年的独生子女政策，对于学生这一特殊的群体来说，在保障方面是受到普遍关注的。因此，保险+教育的合作正现常态化。
蓝鲸保险发现，目前，有多家保险公司联合教育机构为不同阶段的孩子们开展保险服务。如北京环宇万维科技与土星教育旗下控股的鼎力(北京)保险经纪有限公司签署战略合作协议，以幼儿园为切入点，专注于孩子的互联网保险服务;新三板上市公司九春教育与平安养老湖南分公司签订学生平安计划项目合作协议;还有量子保携手绿橙教育，用科技保险为幼儿教育保驾护航等等。
有业内人士指出，保险机构与教育机构的合作是互利共赢的。一方面，教育机构可以为保险机构提供丰富的青少年客户资源，成为保险机构定向销售产品的渠道;另一方面，保险机构可以通过教育机构了解教育产业链的细分领域以及场景，以此为学员群体提供定制化保险产品。
儿童重疾险，按需匹配很重要
如是背景下，商业少儿险成为每年9月保险公司推广的重点保险产品之一。不过，少儿保险买不买，怎么买成为家长们热议的话题。
若以年龄段区分，资料显示，0至9岁儿童因疾病发生理赔的比例比较高。其中，良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血是该年龄段的高发重疾。有数据显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症，每年新增恶性肿瘤患儿高达3至4万，且儿童肿瘤的发病率每年还在以2.8%的速度在增加。
因此，重疾险可是该年龄层次儿童的保障的选择。据了解，儿童重疾险是通过小额投入，将可能出现的风险转移给保险公司，若孩子不幸罹患重疾，只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可一次性获得保险公司相应的赔付。
对此，有保险业业内人士认为，消费者可以选择短期或长期消费型重疾险，通过低保费高保障的方式达到专一保障的目的。此外，按需匹配也很重要。父母在投保前首先要明确保障需求，如果家庭条件一般的话，建议父母可以优先考虑一些涵盖少儿高发病种的基础保障，如果有需要的话，可以在配置一份普通的重疾险的基础上，额外追加一份专项重疾。
青少年意外事件多发，保险保障学生平安
而10至13岁的孩子则发生意外伤害的几率会变高，因此，这类学生购买的保险应以意外伤害险为主。
所谓学平险，即是学生平安保险，针对在校学生的一种低保费、高保障的险种，被保险人只需要交纳较低的保费，就可获得相对全面的保障。有数据显示，在我国，每年有超过1.85万名14岁以下的儿童死于道路交通事故，1.6万名中小学生非正常死亡;意外伤害占我国儿童死亡总数的26.1%。值得注意的是，这个数字还在以每年7%-10%的速度增长。
不过，以中小学新生主要购买的学平险产品为例，险企对于该险种的认知推广和销售渠道都应有所拓宽。
具体可从消费者角度来探究一二，一方面，自2015年起，教育部、国家发改委等部门发文明确规定，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险后，有消费者曾对媒体表示“学校里没有这项了，那我们今后还用不用给孩子买 ‘学平险’了，要是买的话，该通过什么途径买?这个我们真是不清楚。”另一方面，也有部分消费者则认为，孩子同样有医保，再买学平险略显鸡肋。
对于此，保险业内人士指出，学平险虽是意外险，但在意外医疗等方面保障的金额较低，且必须满足社保报销条件，对自费药或者自费项目无法进行赔付。不仅如此，少儿虽纳入基本医保范围，但社会医保“低保障、广覆盖”的原则决定了其保障限制多，用药种类覆盖少的特点。中央财经大学保险学院院长郝演苏则表示，保险范围越宽，价格相对越高。因此，家长在购买保险时需要注意保险责任是否重叠。例如少儿教育险可以覆盖意外险和健康险，但这三种产品可能是交叉的，也可能是完全独立的。
保险提供教育储备基金，但更应注重保障功能
对于14岁至23岁的中学生和大学生，随着自我安全意识的加强，发生意外的几率逐渐变小，但由于教育是一个持续的过程，家长负担的经济成本逐渐增高，因此，教育年金逐渐被家长认可。
所谓教育金保险，是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金，本质上以为孩子的教育储备基金为目的，既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。值得注意的是，在理财险受消费者青睐之时，部分保险公司借着教育保险年金产品的名义，主打理财功能，偏离了风险保障本质。
不过，对于教育金，父母必须要了解教育险的缺陷，如流动性较差、保费较高。资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于长期投资，短期内并收益不高。保险的核心就是买保障，无论成人小孩，出现健康、意外的问题，都将会给家庭带来很大的财务压力。但在保障问题解决的基础上后，郝演苏认为，如果财力充裕，则可以考虑购买理财相关的产品。不同的家庭有不同的状态，要根据自己的需求以及实际情况来安排。虽然理财型保险不是必须的，但为孩子将来上学准备资金，也是可行的。
总之，合理利用保险功能，用最小的代价撬动最大的保障，才应该是父母对于孩子人身安全、教育方面风险管理的核心理念之一。
慧择提示：种类繁多的少儿保险到底怎么选？首先应该买的是儿童意外险和健康险，给与孩子全面的人身保障，之后可以考虑教育金保险。另外需要注意的是，有些教育金保险会包括意外保障和医疗保障，家长可按需购买。
