揭开投保重疾险四大雷区

【摘要】近期，从警24年的郑州市公安局文化路分局治安大队民警水树华，在投保重疾险时，因曾患过乙肝却未如实告知，发病时却被保险公司拒赔。这一事件在社会上和保险业内引起了广泛讨论。消费者在投保重疾险时，应该如何避开雷区，避免未来的理赔纠纷呢？

　　雷区1：不如实告知
　　依据保险法第16条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
　　由此可见，在投保时一定要将自身情况如实告知。从此事件来看，并不是患过乙肝就不可以投保，如果把自身情况如实告知保险公司，就可以在投保时增加附加条款，提出责任免除，表明之后除肝病之外的疾病都可获赔；也可加费承保，增加保费，患有合同约定的疾病将获得赔偿；或者直接拒保。相反，如果不如实告知，保险法中也有规定，到时可能会得不到赔偿，甚至保险费都无法得到退还。

　　雷区2：忽略免责条款
　　通常情况下，投保时面对合同上密密麻麻的条款，投保人可能会忽视对条款的了解，其实，在投保时，认真阅读免责款很有必要，让自己做到心中有数。
　　例如市场上有一款“i保终身重大疾病保险”,条款中就有这样的责任免除。因投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施等等。每一款重大疾病保险都有责任免除条款。存在以上情形之一，导致被保险人确诊患本合同约定的重大疾病的，保险公司不承担给付重大疾病保险金的责任。因此，投保人在投保时，一定要弄清楚哪些是该赔的，更要了解，哪些情况发生是不赔的，千万不可忽视免责条款的重要性。要注意，在免责条款之内的情况都是无法获得赔付的。

　　雷区3：听信一面之词
　　相信许多人在购买保险时都是在众多销售人员的多次拜访之下，而直接签订了保险合同，甚至还有让投保人隐瞒疾病，称两年以后就一定赔付的销售人员。所以，对于保险行业销售来说，听到“绝对”、“肯定”、“一定”这些字眼时，一定要找合同中的条款去验证。
　　保险不是骗人的，因为条条框框都写得十分清楚。但是也不排除销售人员对保险不了解的投保人隐瞒条款。最后可能出现了问题，白纸黑字告诉你说无法赔付，也是会很麻烦的。所以，万万不可听信销售人员的一面之词，看清合同才是关键。很多投保人听了销售人员的一番并不详尽的解释后，认为买了重大疾病险，所有大病都可以保。
　　事实上，保险业对“重大疾病”有明确的界定。在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病的定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义。

　　雷区4：重疾险想买就能买
　　相关规定显示，以下人群购买重大疾病保险将受到限制：已患重疾的人买不了；超年龄买不了；身体指标超标的要加费买；孕妇7个月以后至婴儿出生1个月内不能买；全职太太有额度限制。
　　另外，癫痫、智力发育不全、精神科疾病、重度残疾、慢性酒精中毒、严重肝病、严重糖尿病、脑血管病、大三阳、高血压 II 级、中重度心脏病、接受器官移植、尿毒症、肾切除三年以上、脑中风、罹患恶性肿瘤、吸毒性病艾滋病患者、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等；从事第五类职业及以上职业者、正在服刑者。这些是会被保险公司拒保的。以上人群隐瞒个人信息购买了保险后，在出现问题后也是无法得到赔付的。

　　慧择提示：目前许多人对保险的理解存在误区，认为投保容易赔付难，投保时简简单单办理了手续就签好了合同，在出事以后想要得到赔偿却要走许多的手续，甚至产生理赔纠纷。其实，投保时如实告知、保持理智、看清免责，出现承保责任内的问题时，就能很简单地得到赔偿。