用互联网思维做“简单”保险

　　作为国内保险业的一股新生力量，互联网保险公司自诞生之日起便备受外界关注。身处日趋白热化的市场竞争环境中，如何在不违背风险管理这一“初心”的前提下，又走出一条创新之路，这正是国内四家互联网保险公司当下集体探索的方向。

　　从目前来看，虽然四家互联网保险公司的具体盈利模式尚未清晰，但已逐渐走出差异化之路。“作为市场新进入者，安心保险初期选择了"拾遗补缺"战略。同时，先天的互联网基因不能丢，强调用互联网思维做"简单"的保险。”作为国内第三家获批开业的互联网保险公司，安心保险副总裁陈静近日在接受上海证券报独家专访时娓娓道来。

　　“拾遗补缺”战略
　　“拾遗补缺”战略的具体诠释为：寻找缝隙及细分市场，顺势而为，与市场共赢。体现在业务方向上，即产品创新化和碎片化。在陈静看来，安心是一家新公司，没有渠道维护等历史包袱，反而可以轻装上阵，边试边摸索。
　　互联网保险公司的“轻资产”特点，决定了安心不可能去涉足诸如工程险、企业财产险等大型财险业务，因为这需要大量专业而庞大的地面查勘团队。因此，自2016年1月开门纳客以来，安心先后以航班延误险、家庭财产险、乡村医生医疗责任险等个人财险业务为突破口，发力非车险市场。
　　最近，安心又宣布通过推出糖尿病保险产品“安心食糖”，打开健康险市场。随着越来越多的机构加入，健康险市场的竞争已不容小觑。“我们不会选择在竞争已较充分的重大疾病险领域拼市场份额，我们更倾向于在碎片化、场景化、细分化及专业化的医疗费用保险这一空白领域找机会，比如前期已上市的住院医疗险、母婴医疗及意外险，以及接下来计划推出的女性乳腺保险产品。”
　　从陈静在非车险领域内二十多年的经验来看，“拾遗补缺”的战略可以让后来者找到更适合自己的差异化经营思路。“我们希望不止是简单地卖产品，而是延伸到慢病管理领域。”她告诉记者，比如糖尿病作为第一大慢性疾病，一直以来都是常规健康保险中的拒保疾病，但其实通过专业、有效的血糖管理和教育指导服务，可以帮助被保险人控制病情，最后还可为已病群体提供涵盖糖尿病急性、慢性并发症的疾病费用保险保障。

　　做“简单”的保险
　　“除健康险之外，信用险和车险也是我们未来战略规划的两大产品方向。”陈静坦言，目前车险业务占国内财险市场七成以上比重，作为一家互联网财险公司，安心也不会缺席。“2016年9月，我们拿到了经营车险的资质，可在北京、广东、深圳进行试点。
　　在谈及何为“互联网车险理念”时，陈静说，绝对不是简单地把互联网作为车险的一种销售渠道，而是在互联网上完成车险的全生命周期。
　　首先，支持线上定损，一旦车辆发生事故，车主可直接从手机端完成事故报案、自主查勘、资料收集、核损、理赔核算等流程，无需等待现场查勘。电子化单证票据代替了复杂的书面材料，沟通环节大大简化，理赔也更高效。其次，在投保之初，就主动通过大数据和反欺诈模型分析筛选可靠用户，根据用户的信用数据，为其选择个性化的车险产品。最后在理赔阶段，将客户默认为好人，不再让消费者“自证清白”，而是将举证责任转移至保险公司。

　　同样的业务，但有不同的打法。安心保险想做简单的保险，简单买，简单赔。让保险更接地气，做让老百姓能看明白的保险。同时，用互联网方式去解决一直被诟病的车险理赔难顽疾。钱怎么赔得更方便，怎样给客户更好的体验，是我们一直做的尝试。