近期，平安人寿、新华保险、恒大人寿3家寿险公司陆续在官微等渠道发布了今年上半年的前十大理赔大数据。从理赔额来看，30项理赔案例中，最大的单笔理赔额达1.18亿元。
事实上，人身险理赔中，单笔理赔超过1亿元的理赔案例颇为罕见，而这一理赔额也超过了中保协此前发布的“2016年度中国最具代表性十大风险管理案例”中人身险部分的最大单笔理赔额。
组合投保获高额理赔
近期，平安人寿、新华保险、恒大人寿等险企上半年前十大理赔数据的出炉，让我们得以窥见寿险公司高额理赔是如何诞生的。
这三家险企的前十大理赔案例中，理赔额最大的案例赔偿1.18亿元；有2个案例的理赔额超过2000万元；有4个案例的理赔额超过500万元，有21个案例理赔额超过100万元。
获得最高理赔额的被保险人为平安人寿客户。该客户此前投保智胜人生、平安福、长期意外、尊越人生、尊御人生等多重险种后，在今年3月份外出时遭遇意外不治身故，家属获赔意外身故保险金1.18亿元。
理赔额居于第二位的是新华保险客户。黑龙江客户L女士，此前投保尊贵人生、福享一生、附加随意领、吉庆有余、健乐增额、尊尚人生等新华保险多险种后，2017年6月份因呼吸窒息身故，给付疾病身故保险金2611.38万元。
理赔额居于第三位的还是新华保险客户。上海客户L先生，此前投保惠福宝二代，2017年3月因心力衰竭抢救无效身故，给付疾病身故保险金616.21万元。
还有一个赔付额超过500万元的案例为平安人寿客户，该客户投保平安福、长期意外等险种后，2016年该先生在家中不慎遭受意外伤害，不治身故，家属获赔意外身故保险金600万元。
不难发现，上述理赔额位列前四的案例中，被保险人均投保了多份保险，不同险种的搭配组合使得被保险人出险后获得高额赔付。
新华保险也在前十大理赔报告中表示，单一险种难以满足人生不同阶段的全部需求，选择涵盖重疾，身故，医疗，意外等责任的全面保障规划是十分必要的。并且，随着收入增加和家庭结构变化，每年应检视保单，不断补充保险保障。
值得一提的是，新华保险与恒大人寿还披露了上半年整体赔付情况：新华保险上半年累计为53.38万个家庭承担风险、实施理赔，累计赔付29.24亿元；恒大人寿上半年赔付件数为7430件，赔付金额为4409万元，理赔平均时效为1.5天。
10项大额赔付来自车祸
引人注意的是，从这三家险企的前十大理赔案中，理赔原因主要以疾病身故与车祸为主，其他理赔原因包括不慎坠落、触电、煤气中毒、猝死等各种意外事故。
三家险企中，因为疾病身故而赔付的案例中，新华保险有7项，平安人寿有1项，恒大人寿有5项。例如新华保险的宁夏客户Z先生，投保富贵人生、幸福年年、尊享人生、康健吉顺定期防癌等险种后，2017年2月因急性心肌梗死抢救无效身故，给付疾病身故保险金337.83万元。
车祸身故赔付的案例，平安人寿有7项，新华保险保险有3项，恒大人寿有1项。例如，平安人寿客户某先生，在投保鑫盛、平安福、意外伤害13、长期意外、百万任我行等险种后，自驾出行遭遇车祸身故，家属获赔意外身故保险金389万余元。
新华保险提到，高额赔案中更多的是年金险，保险的功用没有得到充分发挥，应优先为自己和家庭配置保障型的险种，如意外险、重大疾病，再考虑储蓄型的险种，充分发挥保险以小博大，防患于未然的基本功能。
事实上，据新华保险此前发布的《2016年度理赔责任年报》（下称为《年报》）显示，单一致死原因占比前三位的分别为：恶性肿瘤20.04%、意外身故14.71%、心脑血管疾病6.87%。统计数据显示，男性出险率最高的疾病是急性心梗和脑中风，而女性发病率最高的疾病为乳腺癌和子宫恶性肿瘤。
透过理赔大数据分析，《年报》给保险消费者提出了多项保险消费建议：一是保险保障应注重寿险与重疾、意外险的合理配置。从险种保障责任和风险识别的角度来看，基础保障重疾、寿险、意外应合理配置。排名前十的重疾理赔疾病分别是：甲状腺肿瘤、急性心梗、乳腺癌、子宫恶性肿瘤、肺癌、脑中风后遗症、肠癌、慢性肾衰竭、肝癌和胃癌。
二是重大疾病保险保障应尽早配置。数据显示，从30岁后重疾理赔出险率明显提高，出险年龄在35-59岁的占比达80%。而该年龄段人群多数扮演着家庭顶梁柱角色，建议客户应尽早投保重疾保险保障产品。
三是重大疾病保障水平要适当提高。数据显示，重疾手术治疗平均费用在10万元左右，疾病医疗费用逐年提升，重疾投保保障不易过低。
这30项大额理赔案例中，赔付额超100万元的理赔案例中，多数案例为被保险人投保了多份保险，不同险种的搭配组合使得被保险人出险后，获得大额赔付。因此投保者在购买保险产品时要注意搭配。
