人身险产品设计全面调整

　　近日，保监会发布《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（下称《通知》），对理财型产品进行了限制性规定，鼓励发展长期保障产品。如今，转型是必然。在这个过程中，互联网健康险将迎来发展良机。

　　更趋严格的监管，将限制理财型保险的市场，互联网保险中的理财型保险同样将受到冲击。而受政策的引导和倒逼，险企将投入更多精力研究保障型产品的互联网之路。

　　互联网保险主角更迭 人身险取代财产险
　　三十年河东，三十年河西。
　　按产品结构划分，互联网保险包括互联网财产险和互联网人身险两种。2016年，我国互联网保费收入达2347亿元，同比增长5%，其中财产险和人身险保费收入分别为403.02亿元和1944.95亿元，在互联网保险保费总收入中的占比分别为17.17%和82.83%。可见，互联网人身险保费收入远高于财产险保费收入。
　　互联网财产险和人身险占比的“二八”格局并非一直如此。曾经，车险在互联网保险市场独领风骚，财产险整体保费占比远高于人身险，直到2015年，这一比例开始逆转，2016年则进一步拉大了差距。
　　具体来看，从2012年到2016年，互联网财产险保费和人身险保费在互联网保险中的占比分别为：91.15%/8.85%、82.88%/17.12%、58.88%/41.12%、34.39%/65.61%、17.17%/82.83%，可以看出，互联网财产险的占比一路下滑，2015年首次被人身险超越，2016年差距被进一步拉大。
　　“过去几年，互联网人身险份额快速提升与理财险的贡献密不可分。如今，转型已是必然。”一位业内人士表示，如何将互联网特征与保障型保险结合起来，开发消费场景，将影响着未来人身险市场份额的走向。
　　从互联网人身险的具体情况来看，投连险和万能险占据人寿保险的主要地位。投连险年保费规模达890亿元，占互联网人身险的59.56%，同比翻一番多；万能险年保费规模为286.7亿元，占比为19.19%，同比有所下降。分红保险、定期寿险和终身寿险等其他险种保费规模合计158.8亿元，占比约为10.63%。此外，去年年金保险在互联网人身保险中快速崛起，实现保费收入247.5亿元，占互联网人身险的13.8%。
　　受上述《通知》的影响，互联网投连险、万能险的市场规模将进一步压缩，短期年金保险也将淡出市场，互联网人身险市场份额的变化，关键看保障型产品的发力情况。

　　保障型产品和健康险迎发展良机
　　小雨伞保险董事长徐瀚认为，人身险新规的出台将会促进互联网人身险市场回归保障本质，整个市场更多以保障需求作为产品设计的核心。该平台一直聚焦人身健康险领域，今年将提供更多定期重疾险、定期寿险产品。
　　由于产品条款较为复杂等天生特点，互联网人身险的网销之路起步比财产险晚，但近几年的发展较快，业内人士认为，这与互联网的大发展相关，也与保险公司对人身险产品进行的“适网化”改造相关。随着网销经验的积累，平台跨界合作的增多，保障型人身险尤其是健康险将迎来较大的发展机遇。
　　数据显示，2016年，互联网健康保险规模保费为31.8亿元，在人身保险总保费规模中的占比为1.8%。尽管占比较小，但其同比增幅高达209.9%，并且业内人士认为，今年互联网健康险市场仍将保持高速增长，成为互联网保险“蓝海”。在模式方面，有的险企将消费者的运动情况与保费相结合，有的险企联手互联网支付平台，实现保额与支付的联动，这些探索都具有非常明显的互联网特征。“互联网保险的核心是保险，但互联网切入人们生活场景的方方面面，给了互联网保险更多的切入点，更多的链接条线，打造更加丰富的生态环境。”某互联网平台保险业务负责人解答道。
　　从互联网财产险来看，某大型财险公司人士告诉记者，由于渠道费用低、监管严格，2017年，车险网销份额将继续处于低位，非车险中责任险和保证险的机会比较大，不过其市场份额还难以快速做大。
　　整体来看，业内人士认为，人身险新规对产品设计进行了更为严格的规定，但对于互联网人身险来说，其快速发展的势头不会改变，具有保障特征的、与人们健康生活紧密相关的产品将迎来快速发展良机。在健康险方面，上述《通知》提出，保险公司开发的健康保险产品，应重点服务于消费者看病就医等健康保障规划，并不断提高保障的覆盖面和保障的针对性。
　　“2017年的互联网保险主战场还将继续属于互联网人身险，尤其是健康险有望成为引领风骚者。”前述互联网平台保险业务负责人表示。

　　随着新理念的树立，今年互联网人身险领域保障型产品尤其是健康险或将迎来发展良机；互联网财产险领域，短期内互联网车险难以快速得到提升，但责任险、保证险类保险可能获得较快发展。