云南：健康保险扶贫成气候

【摘要】云南保险业为防范和化解因病致贫、因病返贫风险，从降低大病保险起付线到建立健康保险扶贫试点，从开发特色健康保险扶贫项目到拓宽扶贫筹资渠道，全面推进保险扶贫工作。

　　降低起付线 大病保险更惠民
　　大病保险是缓解因病致贫、因病返贫的重要举措。目前，云南省大病保险已完全覆盖了全省88个贫困县（区），在贫困县（区）的承保人数达2770.99万人，共向31.91万人次支付赔款6.52亿元，平均每人次赔付了2042元。大病保险在楚雄州、大理州、保山市、昭通市等地主动向贫困人群进行政策倾斜，对建档立卡贫困户降低起付线、提高报销比例。其中，楚雄州起付线由7000元降低到了3000元；大理州起付线由6000元降低到了5000元，并且每个档次报销比例提高了5%；保山市新农合大病保险项目起付线由5000元降为3000元，理赔上限从10万元/人/年调整至20万元/人/年，基本医保目录外的补偿费用由50%上调至70%；昭通市新农合大病保险项目将每个档次赔付率均提高5%。

　　特色扶贫项目多点开花
　　为鼓励和支持保险机构进行健康保险扶贫创新试点和试验，发挥保险机制在放大扶贫资金效应、优化扶贫资金配置效率方面的作用，云南保监局主动将全省贫困面最大、贫困程度最深的昭通市列为健康保险扶贫试点重点地区，一系列特色项目孕育而出。
　　人保健康在昭通市探索开展了民政救助对象补充医疗保险项目，并实现了对全市81.6万城镇低保、农村低保和农村五保三类特殊困难人群的全覆盖，在基本医保、大病保险之外为特殊困难人群构建了第三层保险保障网，实现了民政医疗救助与基本医保、大病保险的同步报销、即时结算。5年来，累计赔付民政救助对象42.28万人次，累计赔付16459.46万元。特困人群通过民政救助医疗保险补偿后，个人医疗费用负担比例下降了9.66%，个人自付比例控制到25%左右。
　　中国人寿在昭通巧家县为建档立卡贫困户4.4万户、15.2万人量身打造设计了“扶贫保险”家庭综合保障计划，包含了意外身故、意外伤残以及30种重大疾病风险保障达7.57亿元。
　　在试点地区成功经验的鼓舞下，云南各个地区相继开发出符合本地需求的特色健康保险扶贫项目。
　　与昭通巧家县的“扶贫保险”类似，楚雄武定县为2.2万建档立卡贫困户专门设计了“扶贫保”项目，为每户提供意外身故、意外残疾及火灾引起三度烧伤每项3万元风险保障，为每人提供3000元重大疾病及500元疾病身故风险保障，为每户提供最高1万元的房屋损毁保障。玉溪市和大理州则分别为辖区内的建档立卡贫困户投保了精准扶贫大病救助保险和医疗补充保险，降低了自付比例，提高了保险金额，扩大了保障范围，健康保障程度显著提升。
　　在健康保险扶贫项目全面推进之余，一系列健康保险扶贫公益活动在全省范围内兴起。云南保险业为全省建档立卡贫困村3.8万名驻村扶贫工作队员捐赠总保额达192.13亿元的人身意外伤害保险；上海保险交易所招投标平台试点上线后，首单“儿童保险礼物”公益项目也落地云南，为保山市等5个县市近10万名0-14周岁的建档立卡贫困儿童提供给付型重大疾病和报销型住院医疗费用保险保障，总保额达65亿元。

　　举行业之力助推健康扶贫攻坚
　　为了将健康保险扶贫落到实处，云南保监局主要领导多次深入到昭通、普洱、德宏、大理、玉溪等地开展扶贫工作专项调研，与市县镇村等各级政府进行座谈调研，研究对接精准扶贫脱贫工作思路和具体措施，确保健康保险扶贫更加具有针对性和操作性。
　　无论是巧家县综合扶贫保险产品，还是武定县“扶贫保”项目，健康扶贫保险费率都充分考虑了当地财政和贫困人口的收入水平，产品价格在可承受范围内。同时，在条款设计上坚持“接地气”，满足贫困人口最需要的保障内容，条款简单易懂，保障水平适度。
　　在筹资方式上，充分发动社会各方力量积极参与和支持健康保险扶贫，实现了保险公司捐赠、政府财政出资、扶贫资金购买等多种筹资方式。巧家县“扶贫保险”总计87.75万元的保费收入中，安盛天平总公司捐赠50万元，巧家县政府出资37.85万元。楚雄武定县的“扶贫保”项目2016年保费由扶贫挂包单位和帮扶干部共同为帮扶对象出资，后续武定县级财政将为该项目连续支付至2020年。更加开放的筹资渠道，在不增加贫困人群经济负担的情况下,保证了健康保险扶贫能够持续深入进行。
　　云南保监局相关负责人表示，接下来将继续以“保重点”“保关键”“保健康”作为健康保险扶贫攻坚的出发点和着力点，运用保险机制有效增强贫困人口抵御疾病风险的能力。
　　首先，加强保险兜底风险保障力度。强化基本医保、大病医保、医疗救助、商业健康保险及慈善救助等制度间的互补联动，提供“一站式”结算服务，支持和鼓励大病保险承办公司通过降低起付线、提高赔付率等方式，让建档立卡贫困户享受到更好的政策待遇。
　　其次，拓宽健康保险精准扶贫途径。不断丰富和完善特色健康保险扶贫项目运行模式，形成更多可复制的经验做法，在全省范围内进行广泛推广。在充分挖掘行业潜力的基础上，打破贫困户“等、靠、要”思想，培育和提升贫困群众的健康保险意识，引导贫困群众积极主动参与保险工作。
　　第三，从强化内外沟通协调方面入手，放大扶贫效果。不断优化现有扶贫工作机制，加强与省内各职能部门和各级政府的沟通协调，整合资源力量，变单一部门扶贫为各部门联合扶贫，扬长避短，资源共享，举全社会之力，共同打好健康保险扶贫攻坚战。

　　慧择提示：云南健康保险扶贫成气候，针对地区推出了特色健康保险扶贫项目，有效增强了贫困人口抵御疾病风险的能力，并且让保险理赔更加便捷，大大方便了群众。