受产业链上众多公司的推动，智能驾驶和无人驾驶产业得到迅速发展，整个保险行业态势急速明朗。根据美国波士顿咨询公司（BCG）的预测，到2035年，无人驾驶汽车全球年销量可达到1200万辆左右，占全球汽车总销量近10%。
刚过去的2016年，全球巨头都对无人驾驶领域虎视眈眈，从传统车厂宝马、奥迪等，到互联网科技企业谷歌、百度等都有强势动作。近日英特尔斥巨资收购Mobileye，从ADAS技术切入智能驾驶板块，成为又一家进入该领域的科技巨头。早在2015年，麦肯锡出具的报告显示：无人驾驶汽车将可让美国事故数量减少90%！这种巨大的变化将为保险公司带来全新挑战，极低的出险率很可能完全革新车险市场的整个业态。
美国高速公路管理局将无人驾驶技术划分为5个阶段，分别为无自动化（L0级）、个别功能自动化（L1级）、多项功能自动化（L2级）、受限条件下自动驾驶（L3级）和完全自动驾驶（L4级）。目前市场正处于L0-L2阶段，主要是ADAS（Advanced Driver Assistance Systems，高级驾驶辅助系统）的应用普及阶段，其普及和融合既能促进单车的智能化，同时也是无人驾驶实现的基础条件。伴随着全球智能驾驶、无人驾驶的进程，以ADAS为核心衍生的商业模式和市场规模将远超预期，其中ADAS与UBI相结合的车险将最快迎来挑战与机遇。
基于ADAS的UBI
UBI（Usage Based Insurance或User Behavior Insurance），即基于驾驶行为的保险，其基本理念就是在车险定价中纳入更多的“从人”因素，以提升风险区分能力。UBI在欧美地区发展较早，目前已有不少较为成熟的应用。当前国内无论是保险公司，还是科技公司，或者整车厂，也都在积极尝试，争先开展UBI相关项目，市场整体对UBI的前景十分看好。至2016年6月底已在全国全面推广的商车费改带来的一个显着变化就是放宽了保险公司定价权，而随着商车费改的持续深入，预期车险费率将会进一步放开，这也为UBI的发展提供了广阔的空间。根据不同UBI项目的数据采集方式，UBI主要可以分为基于OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）、基于智能手机、基于ADAS几种形式，其中基于ADAS的UBI又可以简称为ABI（ADAS Based Insurance）。
虽然UBI的形式多元，但基于ADAS的UBI车险，即ABI在车辆事故预防、客户风险识别管理、理赔辅助等方面具备很多独特的优势。
1.事故预防。ADAS作为驾驶辅助系统，是利用安装在车上的各式传感器（摄像头、毫米波雷达、激光雷达、加速度计、陀螺仪、磁力计等），在车辆行驶过程中实时采集车辆运动数据及周围环境数据，经过一系列的运算与分析，来识别潜在的碰撞、车道偏离等危险，并提前对驾驶人进行预警，可以有效预防事故，提高驾驶的舒适性与安全性。典型的ADAS功能有FCW（Forward Collision Warning，前碰撞预警）、LDW（Lane Departure Warning，车道偏离预警）、PCW（Pedestrian Collision Warning，行人碰撞预警）等。ADAS的概念在国内相对较新，但在国外已运用多年，其在预防事故方面的作用也已得到大量的论证。据瑞士研究报告，应用ADAS系统在出现危险状况时，提前2.7秒向驾驶人发出预警，可避免90%的碰撞事故；而以色列保监会发布的精算报告显示，使用Mobileye的ADAS产品（含FCW及LDW功能）后，碰撞事故率降低45%。国内无论是政府还是企业，也都意识到了ADAS在事故预防方面的重要意义。
2017年3月7日，中国交通部发布交通运输行业标准《营运客车安全技术条件》（JT/T 1094-2016），2017年4月1日起正式实施，标准中明确规定车长大于9m的营运客车必须装备符合要求的LDW及FCW系统。预计针对货车的ADAS标准也将很快发布。国内企业中，像杭州好好开车已推出成熟的ADAS产品那狗系列，其中那狗N2拥有前碰撞预警、车道偏离预警、行人碰撞预警、前车移动提醒、溜车提醒等众多ADAS功能，一经推出，即在市场上引起广泛好评。在使用期间，那狗用户的事故率显着降低，驾驶行为改善明显。在好好开车联合保险公司的建德试点项目中，两个车队200辆的工程车和物流车在一年多的时间内0出险，而上年同期的赔付率高达89%。虽然该试点样本较小，0出险的结果有一定偶然性，但试点期间两车队司机的驾驶行为改善十分显着，0出险的结果偶然中又有其必然。可以说，像那狗N2这样的国产ADAS产品在事故预防方面已经表现十分优秀。因此，笔者相信ADAS与车险相结合的ABI在事故预防方面具备天然的优势，可以大幅降低道路交通事故率，同时能够帮助保险公司节省大量的理赔查勘成本。
2.客户风险识别管理。保险公司的精算定价是一个风险识别、风险量化的过程，车队对司机的管理需要区分哪些是好司机哪些是危险的司机，也是一个风险识别的过程。UBI的基本理念是引入更多的“从人”因素，来提升精算模型的风险区分能力。那么怎样的“从人”因素能够更好的提升模型的风险区分能力呢？从数据采集的类型来看，OBD或者智能手机主要采集车辆自身的运动数据，没法顾及与周围环境之间的相对关系数据，比如自车和其他车辆的相对距离、相对速度等数据，这也决定了基于OBD或智能手机的UBI有其固有的缺陷，限制了模型的精度。而ABI模式下不仅采集车辆自身运动数据，更采集与事故发生直接相关的自车与环境之间相对关系数据，即各类ADAS信息，比如发生前碰撞预警时的TTC（Time To Collision，预碰撞时间）及跟车距离、车道偏离预警信息、行人碰撞预警信息等，这些ADAS信息可以较为全面地描绘车辆与环境之间的相对关系，可以准确反映车辆当时面临的危险程度。
ABI模式采集的数据类型，决定了其能够显着提升精算模型的风险区分能力，有助于保险公司实现精准定价，也可以为车队管理者提供有力的管理依据，并实现对司机驾驶风险的实时管理。比如司机连续实线变道，又或者司机频繁跟车距离过近导致连续发生前碰撞预警事件，车队管理者可以及时进行干预，避免事故的发生。
3.理赔辅助。ABI模式中，基于多传感器数据（图像数据、距离、速度、加速度、角速度等）融合技术，可以实时监测车辆是否发生事故及事故的严重程度。在事故发生时第一时间通知保险公司介入处理，对于严重事故可以第一时间通知救援公司组织救援，如此可以显着提高保险公司的服务水平，提升客户满意度。此外及时介入事故处理，可以有效帮助保险公司降低事故损失。基于ADAS设备采集的各类基础数据，作为电子证据可以完整还原事故场景，能够帮助保险公司进行有效的打假防骗。
ABI面临的挑战
当然，可以预见ABI在发展中也会面临一些挑战，比如ADAS设备成本、数据隐私等问题。
1.ADAS设备成本。ADAS技术在预防事故方面的效果十分显着，但多年来一直没有大规模应用，主要原因还是在于ADAS设备成本高昂。虽然硬件成本在逐年降低，ADAS设备价格也在持续下降，但目前典型的ADAS设备仍需数千元。当然不同类型客户可以承受的ADAS设备价格差异很大，据此，杭州好好开车推出不同配置、不同价格区间的系列产品，以满足客户需要。对于车均保费在2万元左右的商用车来说，保守估计装配ADAS设备后可以下降10%的赔付率，一年可为保险公司节省约2000元的赔付成本；对车队来说，减少出险将带来下一年度保费的优惠，商车费改以后无赔优待系数每提升一个档次，相应的商业车险保费能够下降约15%-20%，此外减少事故可以为车队减少很多运营管理成本；对司机来说，ADAS技术最重要的是提高了驾驶安全性。
我们预计ADAS设备成本问题在商用车上不会有多大影响，因此ABI的模式也最可能首先在商用车上得到很大的发展。对于个人用户，成本问题可以通过ADAS设备商推出针对性产品，或者在保险公司、通讯运营商、设备商、用户之间创造性的成本分摊模式来解决。当然，随着硬件成本的不断降低，ADAS设备成本最终将不会是一个问题。
2.数据隐私。ABI模式的前提是能够采集车辆运动数据及周围环境数据，其中会涉及部分位置、时间等隐私数据，不可避免地会存在数据隐私保护方面的问题，初期驾驶员可能会存在抵触情绪。关于数据隐私，在商用车上同样应该问题不大，比如对于“两客一危”车辆，目前已经有国家标准要求强制上传时间、位置等信息，再增加上传ADAS相关信息，对于车队管理者或驾驶员来说，相对比较容易接受。对于个人用户，随着对ADAS技术理解的深入，逐步认识到ADAS对提高驾驶安全的巨大作用，个人用户也会逐步接受ABI这种模式，当然这也需要保险公司、车联网公司等多方的引导，并真正关注用户在隐私保护方面的需求。
以ADAS在主动安全和智能安全领域扮演的重要角色，其在提升汽车安全性的作用已得到政府部门的认可，成为政府重点关注的主动安全技术之一。不久，ADAS必将以非常强势的姿态改变整个汽车工业与车险市场。同时，对于成本常年居高不下、竞争惨烈的车险行业而言，ABI将迎来重大发展机遇。
更安全、更高效，是汽车工业追求的目标，汽车智能化的提升，最终实现无人驾驶将极大程度上改善汽车在安全、效率和能源浪费的情况。伴随着汽车工业的爆发式发展，相关的产业也将发生巨变，车险作为其中至关重要的一块，变革势在必行。
刚过去的2016年，全球巨头都对无人驾驶领域虎视眈眈，从传统车厂宝马、奥迪等，到互联网科技企业谷歌、百度等都有强势动作。近日英特尔斥巨资收购Mobileye，从ADAS技术切入智能驾驶板块，成为又一家进入该领域的科技巨头。早在2015年，麦肯锡出具的报告显示：无人驾驶汽车将可让美国事故数量减少90%！这种巨大的变化将为保险公司带来全新挑战，极低的出险率很可能完全革新车险市场的整个业态。
美国高速公路管理局将无人驾驶技术划分为5个阶段，分别为无自动化（L0级）、个别功能自动化（L1级）、多项功能自动化（L2级）、受限条件下自动驾驶（L3级）和完全自动驾驶（L4级）。目前市场正处于L0-L2阶段，主要是ADAS（Advanced Driver Assistance Systems，高级驾驶辅助系统）的应用普及阶段，其普及和融合既能促进单车的智能化，同时也是无人驾驶实现的基础条件。伴随着全球智能驾驶、无人驾驶的进程，以ADAS为核心衍生的商业模式和市场规模将远超预期，其中ADAS与UBI相结合的车险将最快迎来挑战与机遇。
基于ADAS的UBI
UBI（Usage Based Insurance或User Behavior Insurance），即基于驾驶行为的保险，其基本理念就是在车险定价中纳入更多的“从人”因素，以提升风险区分能力。UBI在欧美地区发展较早，目前已有不少较为成熟的应用。当前国内无论是保险公司，还是科技公司，或者整车厂，也都在积极尝试，争先开展UBI相关项目，市场整体对UBI的前景十分看好。至2016年6月底已在全国全面推广的商车费改带来的一个显着变化就是放宽了保险公司定价权，而随着商车费改的持续深入，预期车险费率将会进一步放开，这也为UBI的发展提供了广阔的空间。根据不同UBI项目的数据采集方式，UBI主要可以分为基于OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）、基于智能手机、基于ADAS几种形式，其中基于ADAS的UBI又可以简称为ABI（ADAS Based Insurance）。
虽然UBI的形式多元，但基于ADAS的UBI车险，即ABI在车辆事故预防、客户风险识别管理、理赔辅助等方面具备很多独特的优势。
1.事故预防。ADAS作为驾驶辅助系统，是利用安装在车上的各式传感器（摄像头、毫米波雷达、激光雷达、加速度计、陀螺仪、磁力计等），在车辆行驶过程中实时采集车辆运动数据及周围环境数据，经过一系列的运算与分析，来识别潜在的碰撞、车道偏离等危险，并提前对驾驶人进行预警，可以有效预防事故，提高驾驶的舒适性与安全性。典型的ADAS功能有FCW（Forward Collision Warning，前碰撞预警）、LDW（Lane Departure Warning，车道偏离预警）、PCW（Pedestrian Collision Warning，行人碰撞预警）等。ADAS的概念在国内相对较新，但在国外已运用多年，其在预防事故方面的作用也已得到大量的论证。据瑞士研究报告，应用ADAS系统在出现危险状况时，提前2.7秒向驾驶人发出预警，可避免90%的碰撞事故；而以色列保监会发布的精算报告显示，使用Mobileye的ADAS产品（含FCW及LDW功能）后，碰撞事故率降低45%。国内无论是政府还是企业，也都意识到了ADAS在事故预防方面的重要意义。
2017年3月7日，中国交通部发布交通运输行业标准《营运客车安全技术条件》（JT/T 1094-2016），2017年4月1日起正式实施，标准中明确规定车长大于9m的营运客车必须装备符合要求的LDW及FCW系统。预计针对货车的ADAS标准也将很快发布。国内企业中，像杭州好好开车已推出成熟的ADAS产品那狗系列，其中那狗N2拥有前碰撞预警、车道偏离预警、行人碰撞预警、前车移动提醒、溜车提醒等众多ADAS功能，一经推出，即在市场上引起广泛好评。在使用期间，那狗用户的事故率显着降低，驾驶行为改善明显。在好好开车联合保险公司的建德试点项目中，两个车队200辆的工程车和物流车在一年多的时间内0出险，而上年同期的赔付率高达89%。虽然该试点样本较小，0出险的结果有一定偶然性，但试点期间两车队司机的驾驶行为改善十分显着，0出险的结果偶然中又有其必然。可以说，像那狗N2这样的国产ADAS产品在事故预防方面已经表现十分优秀。因此，笔者相信ADAS与车险相结合的ABI在事故预防方面具备天然的优势，可以大幅降低道路交通事故率，同时能够帮助保险公司节省大量的理赔查勘成本。
2.客户风险识别管理。保险公司的精算定价是一个风险识别、风险量化的过程，车队对司机的管理需要区分哪些是好司机哪些是危险的司机，也是一个风险识别的过程。UBI的基本理念是引入更多的“从人”因素，来提升精算模型的风险区分能力。那么怎样的“从人”因素能够更好的提升模型的风险区分能力呢？从数据采集的类型来看，OBD或者智能手机主要采集车辆自身的运动数据，没法顾及与周围环境之间的相对关系数据，比如自车和其他车辆的相对距离、相对速度等数据，这也决定了基于OBD或智能手机的UBI有其固有的缺陷，限制了模型的精度。而ABI模式下不仅采集车辆自身运动数据，更采集与事故发生直接相关的自车与环境之间相对关系数据，即各类ADAS信息，比如发生前碰撞预警时的TTC（Time To Collision，预碰撞时间）及跟车距离、车道偏离预警信息、行人碰撞预警信息等，这些ADAS信息可以较为全面地描绘车辆与环境之间的相对关系，可以准确反映车辆当时面临的危险程度。
ABI模式采集的数据类型，决定了其能够显着提升精算模型的风险区分能力，有助于保险公司实现精准定价，也可以为车队管理者提供有力的管理依据，并实现对司机驾驶风险的实时管理。比如司机连续实线变道，又或者司机频繁跟车距离过近导致连续发生前碰撞预警事件，车队管理者可以及时进行干预，避免事故的发生。
3.理赔辅助。ABI模式中，基于多传感器数据（图像数据、距离、速度、加速度、角速度等）融合技术，可以实时监测车辆是否发生事故及事故的严重程度。在事故发生时第一时间通知保险公司介入处理，对于严重事故可以第一时间通知救援公司组织救援，如此可以显着提高保险公司的服务水平，提升客户满意度。此外及时介入事故处理，可以有效帮助保险公司降低事故损失。基于ADAS设备采集的各类基础数据，作为电子证据可以完整还原事故场景，能够帮助保险公司进行有效的打假防骗。
ABI面临的挑战
当然，可以预见ABI在发展中也会面临一些挑战，比如ADAS设备成本、数据隐私等问题。
1.ADAS设备成本。ADAS技术在预防事故方面的效果十分显着，但多年来一直没有大规模应用，主要原因还是在于ADAS设备成本高昂。虽然硬件成本在逐年降低，ADAS设备价格也在持续下降，但目前典型的ADAS设备仍需数千元。当然不同类型客户可以承受的ADAS设备价格差异很大，据此，杭州好好开车推出不同配置、不同价格区间的系列产品，以满足客户需要。对于车均保费在2万元左右的商用车来说，保守估计装配ADAS设备后可以下降10%的赔付率，一年可为保险公司节省约2000元的赔付成本；对车队来说，减少出险将带来下一年度保费的优惠，商车费改以后无赔优待系数每提升一个档次，相应的商业车险保费能够下降约15%-20%，此外减少事故可以为车队减少很多运营管理成本；对司机来说，ADAS技术最重要的是提高了驾驶安全性。
我们预计ADAS设备成本问题在商用车上不会有多大影响，因此ABI的模式也最可能首先在商用车上得到很大的发展。对于个人用户，成本问题可以通过ADAS设备商推出针对性产品，或者在保险公司、通讯运营商、设备商、用户之间创造性的成本分摊模式来解决。当然，随着硬件成本的不断降低，ADAS设备成本最终将不会是一个问题。
2.数据隐私。ABI模式的前提是能够采集车辆运动数据及周围环境数据，其中会涉及部分位置、时间等隐私数据，不可避免地会存在数据隐私保护方面的问题，初期驾驶员可能会存在抵触情绪。关于数据隐私，在商用车上同样应该问题不大，比如对于“两客一危”车辆，目前已经有国家标准要求强制上传时间、位置等信息，再增加上传ADAS相关信息，对于车队管理者或驾驶员来说，相对比较容易接受。对于个人用户，随着对ADAS技术理解的深入，逐步认识到ADAS对提高驾驶安全的巨大作用，个人用户也会逐步接受ABI这种模式，当然这也需要保险公司、车联网公司等多方的引导，并真正关注用户在隐私保护方面的需求。
以ADAS在主动安全和智能安全领域扮演的重要角色，其在提升汽车安全性的作用已得到政府部门的认可，成为政府重点关注的主动安全技术之一。不久，ADAS必将以非常强势的姿态改变整个汽车工业与车险市场。同时，对于成本常年居高不下、竞争惨烈的车险行业而言，ABI将迎来重大发展机遇。
更安全、更高效，是汽车工业追求的目标，汽车智能化的提升，最终实现无人驾驶将极大程度上改善汽车在安全、效率和能源浪费的情况。伴随着汽车工业的爆发式发展，相关的产业也将发生巨变，车险作为其中至关重要的一块，变革势在必行。
