互联网保险迎来欣欣向荣的春天

【摘要】在全球互联网经济蓬勃发展的大背景下，我国互联网保险业呈现出一片开拓与创新的繁荣景象。对于即将到来的2017年，互联网保险公司将迎来更加理性繁荣的春天。

　　互联网保险“新引擎”作用凸显
　　近两年，互联网保险的兴起，正撞上互联网金融风险专项整治的浪潮。2015年10月，《互联网保险业务监管暂行办法》的实施，秉持了监管部门“回归保障”的发展思路，将保障型产品作为鼓励发展的重点，标志着“野蛮生长”的互联网保险正式进入监管时代。今年10月，保监会再次发布《互联网保险风险专项整治工作实施方案》以降低奔跑在快车道上的互联网保险所存在的风险隐患，促进互联网保险行业健康可持续发展，构建规范公平的市场竞争环境，整治工作计划于2017年初完成。可以说，监管始终在强化，互联网保险“玩家”正在经历着大浪淘沙。
　　在如此规范的发展框架下，我国互联网保险整体呈现出强劲且稳固的发展态势。中国互联网金融协会发布的最新数据显示，国内获准经营互联网保险业务的公司已从2011年的28家增至2015年的110家，保费规模高歌猛进至2234亿元，五年间增长近69倍。与此同时，互联网保险渗透率从2011年的0.2%升至2015年的9.2%，其保险业“新引擎”作用凸显。
　　伴随着监管高压，新获批的三家互联网保险公司也于今年陆续开业。众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险四家持牌互联网保险“正规军”借助其背后强大的股东实力和资源供给持续发力互联网保险的“破冰之旅”。传统保险公司、互联网企业都在争相进入这一领域，如蚂蚁金服收购了众安保险、国泰产险，联合中国太平、太平人寿等公司成立阿里健康保险等。除此之外，慧择网、全民保镖、豆包网、大特保等依托保险机构的服务企业也为互联网保险发展铺设出一条赛道。

　　互联网多方渗透促转型升级
　　回顾2016年，互联网保险正以更加包容的姿态深度拥抱传统保险业，促使整个保险市场在技术革新、产品创新与服务的提质增效方面更进一步。
　　科技保险可谓是今年互联网金融领域茁壮成长的一支新生力量，它以更为高效、深入的服务，拓展了业务边际。大数据、云计算、移动互联等基础技术为互联网保险的发展提供了强力支撑，区块链、物联网、人工智能、基因诊疗等新兴技术正革命性地改变着保险业态，为保险业的转型升级提供充足动力并赋予其无限可能性。越来越多的大数据应用有效提升了保险经营管理水平，比如寿险和车险等传统保险产品通过互联网平台及大数据分析，让产品从精准化定价、核保、营销、承保、理赔到客服等保险业务的各个环节都得到优化。正如豆包网创始人兼CEO张启科所说：“与传统保险相比，互联网科技保险的创新之处不仅体现在销售渠道的拓展与延伸，更重要的是具备创造和挖掘服务的能力，同时，以数据沉淀为延伸，也能够创造更大想象空间。”同样抢眼的核心技术还有云计算，比如在健康险领域，通过云计算技术的深度分析，可介入和参与用户的疾病诊疗与健康管理流程，从而推动保险产品的多样化和个性化，让商业健康险的服务更有针对性。
　　互联网化的保险产品越发得到大众尤其是新一代保险消费者（集中在80、90后）的青睐。华夏人寿总精算师、首席风险官李建伟表示，互联网的核心竞争力应该是用户体验。今年，面向网购、金融交易等消费场景的创新性保险产品层出不穷，并以简单化、碎片化的形式，切实匹配消费者的保障需求。今年“双十一”众安保险的两亿份保单绝大多数来自一款“升级版”的退运险，涉及履约保证险、货运险、运费险等险种。其针对市场消费场景设计的保险交易模式，把消费过程中产生的保险需求和供给实现无缝对接，极大提高了交易效率。全年，依托技术支持延伸出的创新险种超过50多种，可以说保险公司真正做到了把注意力集中在满足消费者的期望上。

　　跨界融合构建新型产业生态圈
　　我国互联网保险正处在以商业模式创新为核心的3.0阶段，2017年，创新将不断驱动行业升级、保障功能会逐步增强、险企会继续通过整合大数据、保险、服务商等多方资源实现跨界合作，以构建互联网保险产业生态圈。
　　今年以来，资本对互联网保险的热情仍然有增无减，总投入资金早已破百亿元。公开融资数据显示，截至8月底，13家互联网保险创业企业（VC）共发生15起融资事件，其中慧择网、大特保均完成亿元级B轮融资。值得注意的是，除了VC的加持外，另有4类投资者纷纷入场：传统企业，希望用保险辅助其他业务线；传统保险公司，寻求主动变革；金融公司，将互联网保险视为金融棋局的重要板块，提前布局；互联网巨头，将流量+场景筹码直接变现。预计明年跨界融合将继续火热。
　　与此同时，互联网保险的产品模式将迎来革命性的创新，并非换汤不换药的只把传统保险产品搬到线上进行产品销售，而是要推出基于互联网技术及大数据建模的新一代保险产品，真正做到由人工智能系统代替从业经验的技术颠覆。正如保监会原副主席周延礼所说：“生态圈的建设既可以使用跨界竞争、客户迁徙战略建立竞争优势，又可以深耕保险领域，通过产品优势压缩渠道成本，提高盈利水平，使整个保险业的商业模式迈上新台阶。”
　　对于互联网保险而言，是从传统的以保险机构网点为核心的服务渠道，转向以场景为核心的服务平台。在这个过程中，模式的形成过程既是挑战，也是机遇。重要的是，互联网保险公司如何将技术转化为生产力。毕竟在互联网时代，技术的高度发展已经为行业发展提供了优厚的先决条件。
　　未来，预计互联网保险产品涉及领域会进一步扩展，并有望通过产品创新继续实现“保险姓保”和普惠金融目标。互联网保险会在现代保险业的重点领域——养老保险、医疗保险、巨灾保险、“三农”保险以及责任险上发挥更大优势作用，从而开发出更具多样化、标准化和个性化特色的保险产品。

　　慧择提示：互联网保险已渗透到人们生活保障的方方面面，多样化和个性化让更多的人熟知保险。未来，互联网保险将会更加快速的发展，并形成新型产业生态圈，开发更多特色产品。