金算盘：有的放矢为孩子选款少儿险

　　案例：每年的六一儿童节前后都是保险公司“少儿险”的热卖旺季。然而，在保险公司的宣传攻势中，不少家长也开始琢磨：该不该为孩子投保？怎样投保最划算？因为听说孩子越小买保险越划算，李先生就想给3岁的宝宝买份保险。专家提醒家长，只有冷静分析家庭财务状况，才能有的放矢地选择保险产品。

　　专家后援团：泰康人寿北京分公司 办公室

　　市场分析

　　目前，“四个老人+两个大人+一个小孩”正逐渐成为中国家庭的主要模式，孩子是全家人关注的重心，同时随着教育和少儿医疗费用的不断迅速攀升，越来越多的家庭已经开始利用保险计划来缓解教育、医疗等费用给家庭带来的经济压力。老百姓对少儿保险产品提出了更高的要求，现在的少儿保险产品也不单纯提供医疗保障，如以泰康人寿“阳光旅程”少儿保险为代表的综合性保险，更多地加入了少儿教育金项目，为家庭的教育投资提供保障。

　　从我国目前的医疗制度现状看，少年儿童基本上处于无医疗保障状态。而随着医疗体制的改革，子女健康医疗往往给父母造成较大的经济压力。伴随教育费用的不断攀升，教育金往往需要长期积累，一般都在10年左右。在条件允许的情况下，越早为孩子购买储蓄型的少儿教育保险，就越有利于轻松累积教育金。

　　案例解析

　　具体而言，就李先生的情况，李先生夫妇为工薪白领，孩子3岁，考虑到孩子父母的年龄和家庭的经济实力，设计10年缴费，可在家庭经济收入黄金期内完成缴费，主要保费用于大学教育金保险，兼顾健康医疗保险，故少儿教育保险金返还全部集中在大学阶段，为孩子储备大学教育期间的费用支出。如泰康人寿“阳光旅程”少儿保险，年缴保费7290元，缴费至孩子13岁，那么在孩子18岁-21岁上大学期间，就可以每年领取2万元教育经费，如果再加上累计红利，最终实际返还的费用在10万元左右。

　　少儿险产品特色

　　从以上的案例可以看出，目前市场上很多保险产品都具有了以下特色：一、灵活选择缴费期。少儿险产品普遍有1、3、5年的短期缴费方式，也有10年的缴费方式，给客户提供了足够的选择空间。客户可根据自身的实际情况，自由设计缴费期间和缴费额度，使客户能够充分利用时间与资金来规划自己的保险保障及其他财务安排。二、灵活应对孩子的教育金储备问题。可针对不同教育阶段教育金需求量或家庭考虑的侧重，有选择性地储备教育金。初中、高中、大学教育金，分别构成独立的保险形态，客户可根据自身家庭经济情况及不同教育阶段的侧重需求，自由选择一项或几项灵活组合保险计划，客户的自主性大大增强，教育金储备更具有针对性，且储备额度更可自由掌控。三、投保规则宽松，更易满足客户特殊需求。由于不受最高保额规定的限制，客户可给孩子投保高额教育金保险，加大教育金的投入；也可将不同成长阶段的教育金保险与其他主险组合，选择最恰当的保障功能与最合理的保险费，实现家庭成员的全面保险保障计划，使保险真正成为家庭理财工具。