年轻人面对养老的问题，多数感觉这个问题太唐突，产生“我还没有退休，就谈养老，太早一点吧？”这样的疑问。年轻的世界太精彩，来不及享受这份缤纷的生活，就考虑什么养老，大煞风景。面对养老问题许多人并没有做好充分的准备，并对怎样保障未来生活缺乏了解，仍然采取不作为的方式对待养老。但是，生活成本日益高涨，养老是我们必须正视的问题。要想在退休后能够保持现有生活水平，无忧无虑地享受晚年时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。
目前我国的主要养老方式大致为养儿防老家庭养老和依靠退休金、存款等社会养老。其实很多人也明白，养儿防老已不现实，而社保退休金对晚年生活支出也是杯水车薪。所以，随着投资热潮的兴起，很多人开始考虑用什么方式来积累自己的养老金。
那么，何时规划养老更为恰当？目前都有哪些养老规划的工具？如何通过投资基金或购买商业保险这两种方式来规划养老？为此，记者特意邀请了光大银行崔琰、民生保险张丽英两位资深理财规划师，详细探讨这些问题并希望能给读者带来更清晰而中肯的建议。
■ 理财周刊：请问有哪些影响养老规划的因素?
光大银行崔琰：1、开始做养老规划的时间：虽然养老规划是一项长期规划，但什么年龄阶段的人群只要意识到养老规划的重要性，开始有计划的设计都不算晚。只是在人生不同阶段，规划养老所涉及到的投资工具和投入比例是有所不同的。
2、规划的退休生活时间：规划养老要考虑大概准备多少年的退休生活，享受退休年限越长，需承担的退休成本就越多。
3、退休后的生活目标：您想选择维持基本生活支出，还是过上小康或享受型的晚年生活，都将影响养老规划。假设按照现在月生活费2000元，未来40年退休需要的资金:2000×12×40=96万元，再加上通货膨胀的影响，即使维持现有生活水平退休后需要的资金也是很惊人的。
■ 理财周刊:应何时开始规划养老？
民生保险张丽英:“幸福的童年、无忧的青年、拼搏的中年、温馨的晚年”是大部分人希翼的人生轨迹，在这一过程中个人财务生命周期分三个阶段，不同的阶段有不同的目标。（1）累积阶段：25岁—35岁，长期目标须考虑退休和子女教育问题，短期目标须考虑购房、购车以提高生活品质。（2）巩固阶段：35岁— 45岁，事业的顶峰期，长期目标必须考虑退休和资产的保值及安全性，短期目标考虑休闲度假、投资、子女教育等。（3）支付阶段：55岁—75岁，步入温馨的晚年生活。从上述情况分析，养老规划越早越好。
■ 理财周刊：现在人们积累养老金的方式有哪些？
光大银行崔琰：传统的养老投资工具有银行存款和社会养老保险等等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀，现有社会养老保险保障水平较低，只能满足人们最基本的生活需求，保障程度较弱。
随着金融产品的创新和丰富，养老规划可以选择更多的投资理财工具，适合养老理财的常用工具还有：股票、债券、基金、银行理财产品、商业养老保险等等，其他投资品种还包括黄金、房地产和收藏品等，每个人可以结合自身的养老需求，根据以上工具的风险、收益、流动性、投资期限等选择最适合的产品或产品组合，也可向专业机构咨询获取理财信息和建议。
民生保险张丽英：现在人们积累养老金的方式有多种，如：社保、房产、证券、基金等,但投资商业养老保险是我们积累养老金必不可少的一种方式。因为退休后的养老金必须是持续、稳定、丰足、可靠的现金流，不能有任何风险。关于社保，国家政策“保而不包”，因而仅靠社保不能实现退休生活的富足；房产也因其行业有一定的发展周期，当我们养老需要变现时如果正赶上房产价值大幅缩水，会不能或不愿顺利变现；关于投资证券基金，由于其存在较大的风险及收益的不确定性，也不能作为我们养老的单一保证。
■ 理财周刊：如何通过基金等投资工具进行组合投资，以实现自己的养老目标？
光大银行崔琰：养老规划是一项长期的理财规划，除了采取商业养老保险作为基本养老保险的有益补充外，还可选择相关投资工具进行组合投资，以实现自己的养老目标。根据人生阶段的不同，可以参考以下投资建议：
1、青年时期进行养老规划，一方面可采取定期定额投资基金的方式，进行投资的初始积累，另一方面在进行投资组合时股票、股票型基金、银行基金宝等理财产品这类相对高风险、高收益的产品投资比例可以相对高一些。同时注意一是要根据市场情况调整组合配置，二是养老规划投资组合要有合理的收益预期，平均收益大于通货膨胀率+3％是较为合理的水平。
中年时期养老规划可以逐步增加对债券、债券型基金、固定收益银行理财产品等品种的投资比例，随着年龄的增长，可以增加预留应急资金（如1-2年），提高养老资产的流动性。
退休后，投资组合的安全性和流动行要求最高，在此基础上考虑资产保值。保留一定数额的活期、定期存款或货币市场基金，在用钱时能够及时变现，又不会遭受过多的损失。此外可以考虑选择债券基金、保本的银行理财产品等较低风险的产品。
■ 理财周刊：商业养老保险有何特点？如何通过投保实现自己的养老目标？
民生保险张丽英：商业养老保险的特点在于解决我们养老金的同时，还可实现保本、保值、免税、免债、免冻结等。具体如下：1、以小搏大的保障功能。如果一个人30岁，每月存1000元，如出险可赔付50-135万元,解决家人财务问题。2、强迫理财的独有性。理财专家的习惯是“收入—储蓄=花费”，而这样的习惯需要特殊的方式来制约，商业保险就是以合同的方式让我们养成强迫储蓄的习惯。3、养成计划消费的规律性。每月存1000元，每年可按保险公司的实际运营成果领取分红金，每三年领取固定返还金10000元，可作为孩子的教育金、自己的旅游金、家人的祝寿金等，剩余帐户资金以复利方式滚存，保证养老金帐户稳定、充裕。4、保单借款的流通性。如果每月存1000元，10年后我们急需一笔现金，我们至少可动用60000元，而保单所有利益和责任继续有效。 5、免税、免债、不被冻结的安全性。按照我国现行法律，任何保险金所得，都是免税的。目前已有很多高收入者将巨额资金购买以子女为保险受益人的投资分红型保险，这样身后就可为子女留下一大笔不用交税的遗产。如果我们有债务纠纷或出现企业破产，只有个人办理的人寿保险是不能被查封和动用的，可安全转移给下一代。6、复利滚存的获利性。我们存的每笔钱保险公司除承担高额的风险赔偿外，每年以复利方式滚存，通过保险公司的分红分享公司的经营成果，保证资金的获利性。7、取之不尽、用之不竭的永久性。我们只需月存1000元，存20年，共存24万，交费期满后平均每年可领取16000元，保证领取终生，生命不息，领取不止。
从两位专家的言论可得出，投基和投保各有优势，如何选择要看每个人自己的具体情况和喜好，当然组合规划应是最佳方案。美联储主席格林·斯潘说：“无知而胆大的人容易失去资本，无知而谨慎的人容易失去机会。”今日决定，计划养老，明日退休，全无牵挂。有尊严的晚年幸福生活从今天的行动开始。
