一般来说,市场上大部分重疾险理赔病种在40-50种之间,少数产品的重疾险包含的病种增加到了七八十种。而对于轻症部分,一般产品都在10种左右,最高达35种,以原位癌、轻微脑中风为主。
然后,无论重大疾病的病种是81种还是35种,都会包含保险行业协会规定的全部25种重大疾病,而这25种疾病,几乎覆盖了大部分重大疾病的理赔。
其中,前六大重大疾病为:癌症,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥手术,终末期肾病。根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告》(简称为《发生率表》)可以发现,前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%,最高的占比达94.5%。
同时,通过《发生率表》的数据可以发现,以《2013年卫生统计年鉴》中,全国2010年预期寿命,男性为72岁、女性为78岁来计算,男性在72岁期间“至少罹患25种重疾的1种”的概率在44.32%,而女性在0-78岁之间,罹患一种重疾的概率为46.81%。此外,男性25种重疾险最高致死率年龄为59岁,致死率超60%的年龄为49-78岁;而女性最高致死率年龄为57岁,致死率超60%的年龄为45-72岁。
业内人士表示,在各家的重大疾病保险保费中,癌症的风险保费占比通常在60%以上,在实际的重疾险理赔中,癌症的理赔占比也在60%-70%。如果,加上原位癌、心脏病(心肌梗塞)和脑中风等,基本上可以占到重疾理赔的80%-90%。很多增加的病种,为公司将某项重大疾病进行拆分或添加发病率极低的疾病。因此,有营销员表示,重大疾病病种数量在30-40种即可。
慧择提示:一般来说,重疾保险的保障范围包括保监会规定的25种重大疾病即可,如果想要保障全面点,30-40种即可。这些疾病保障已经涵盖了大部分重大疾病的理赔,超百种的大多数都有重复的病种。