解析分红保险

　　分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
　　十年前，分红险首次登陆中国，随着2000年9月，首张分红险保单在上海售出，国内大大小小的保险公司也纷纷推出了具有自身特色的分红保险。由于分红险将保障、分红等几大特色积聚一身，一经推出便获得了市场的认可，十年来，一直都是保险公司的宠儿。

　　拿七成盈余分红

　　为了促进分红险的销售，许多保险公司将分红险定位于银行存款的有力竞争者，并通过银行保险渠道的推销来吸引那些本打算选择银行存款业务的潜在客户。按照中国保监会在《分红保险管理暂行办法》中的规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

　　选好保障再看分红

　　保单分红是分红险独有的一个特点，让投保人可以红利的形式分享保险公司的经营成果。但是，不少消费者拿到《红利通知书》后，会将不同产品的分红进行对比，发现收益比不上其他项目，就考虑要退保。这里提醒投保人，不要简单地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准。
　　首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度等综合因素都有所影响。其次，历年分红是否稳健也非常关键，分红没有大的波动，说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。
　　过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保障功能。保障是否全面，保额是否充足，是应该关注的首要因素。保险专家提醒，不能简单地把分红险当作投资产品，单纯追求高收益。

　　自由调整分配方式

　　根据分红形式不同，分红险产品分为保额分红产品和现金分红产品两大类。保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。而现金分红，则红利直接是以现金的形式向投保人分配，这适合短期有资金需求的人。
　　红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。