前不久，听说朋友阿明在旅游的时候骑马摔伤住院了，我马上打电话去问候。寒暄几句后，阿明开始不断向我抱怨保险公司。说原以为买了意外险和意外医疗险就一切安心了，可这次摔伤，保险公司却说不赔，那保险不成了骗人的了吗？我问阿明是怎样摔伤的，买的是什么意外医疗险，一问才知，原来阿明买的是普通的意外险。难怪保险公司会拒绝赔付。
在日常生活中，经常会听到有不少人抱怨保险理赔难。除了部分是保险公司的原因外，大部分都是我们在投保的时候，往往没有仔细关注保险合同的免责条款，一旦出现免责条款里面的项目，那保险公司自然会拒绝赔付。
比如阿明投保的就是普通意外险，而骑马属于特殊户外激烈运动，所造成的意外伤害作为免除责任，难怪出险后保险公司拒绝理赔。像这些激烈和危险性比较高的户外运动，都需要购买特别为这类户外运动专门设置的保险，才能真正的免除参加户外活动的后顾之忧。
那么，保险投保和理赔的时候你都需要注意些什么内容呢？
投保时看清免责条款，根据需要选择额度：
1. 必须看清有关条款，尤其是免责条款。不同的保险产品涵盖的户外项目不同，需要根据计划的路线及参与活动项目的风险特点进行选择购买。
2. 第一类风险等级指海拔3500米以下的普通运动，投保普通意外和意外医疗保险即可。
3. 第二类风险等级指海拔3500米以下的激烈运动，需要投保加强型户外意外和意外医疗保险。所投保险可以涵盖：远足徒步、健身登山、山地越野自行车旅行、骑马、划船、轮滑、绳降、场地滑雪、潜水、拓展运动、攀岩、野外生存、漂流等。
4. 第三类风险等级是指海拔3500米以上的登山户外运动（3500-6000米）、高山探险（6000米以上）、冬季户外运动（2500米以上）、攀冰（包括低海拔地区）、沙漠穿越、登山滑雪、极地探险、洞穴探险等项目。这些项目风险极高，投保都需要单独购买。
5. 户外运动保险一般都是短期险，根据运动期限，可以从1-30天不等，费用由5元-30元。每份的保险金额大多为意外身故残疾保险金10万元；意外医疗保险金5000元，住院津贴30元/天等。
6. 参加户外运动前，最好了解下运动场地是否购买了相应的保险，很多马场游乐场并没有为游客购买保险，有些即使购买，保障额度也有不同。
目前多家保险公司，比如平安、国寿、美亚、阳光等都有相应的户外加强和特别项目意外保险。我们可以根据当地的实际情况，联系相应的保险公司或者直接网络上咨询购买。
理赔不难，注意期限证明材料要齐全
1． 如果不幸发生意外伤害，特别是在外地遇到意外事故或因病住院积极治疗外，需要在各地县级以上公立医院进行治疗。以免在理赔的时候出现问题。如果需要转院就医，切记要请初始医院出具书面的转院证明。
2． 实际理赔方面也需要特别注意。投保人应在规定的期限内向保险公司报案，如果超出了规定期限，投保人需承担延迟导致的保险公司勘查、检验等费用。在治疗结束后，将住院医疗收据等材料到保险公司办理索赔。
3． 保险公司的理赔时间，一般情况赔偿在5000元以下的时间为7天；低于1万元的10天；高于1万元的在一个月之内。 如果保险公司拖延时间，不按期支付理赔费用，投保人可以通过法律手段维护自己的权益。
未来，当我们在从事户外运动时，特别是激烈的运动，可以根据旅游性质、期限、费用等实际情况，需要选择与之相对应的加强型意外险和意外医疗保险，只有这样才能获得真正的足够的保障。
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