【摘要】还有一个多月，就到了2016年，但是理财市场的跨年大战已经悄然打响。据调查显示，部分银行已经推出了高收益的银行理财产品，但是收益率仍然集中在4%-5%，市场上难以见到预期年化收益率在6%的银行理财产品。
银行理财产品出现“倒挂”现象
与此同时，根据数据统计，临近年底，部分银行的理财产品出现长短期产品收益“倒挂”现象，有些银行6个月的理财产品比1年的理财产品收益率高。
“随着央行接连降息，利率走低成为市场上的普遍预期，银行从利率风险的角度考虑，当然要降低长期产品的收益。”银行理财师介绍，“否则现在卖出了收益率较高的长期理财，被购买的市民提前‘锁定’了高收益，等降息后，银行自己不就亏了吗？”
此外，长短期与利率“倒挂”的特殊现象，也和银行临近年底“冲时点”有关系。“通过提高中短期理财产品收益率，银行可以尽量挽留和吸纳储户的资金。”降息通道下，投资中长期产品可锁定较高收益率。而偏好互联网理财的投资者，不能一味只看高收益率，应把资金安全和平台运行稳健度考察放在首位。
市民可把握年末银行揽储高峰期
对普通市民来说，半年末、季度末、年末往往是银行、网贷平台等金融机构发行高收益理财产品揽储的高峰期，考虑到年末理财产品的预期收益率可能会再度走高，建议投资者应把目光放远，目前适合进行一些短期投资。
理财师建议投资者，目前理财“宜长不宜短”。原因有三：
（1）对于同一银行而言，理财产品期限越长收益也往往越高；
（2）在收益下滑的背景下，购买长期产品有利于提前锁定当前相对较高的收益，不受后期收益继续下降的影响；
（3）银行理财产品有一定的募集期，一般为2-7天，遇到节假日会更长，募集期内的资金只能享受银行活期利息，也就是0.35%，频繁购买短期理财产品，募集期加起来会很长，将造成严重的资金站岗问题。
不过由于理财产品流动性太差，不能提前赎回或转让，因此要在确保未来一段时间内不会动用这笔资金的情况下，尽可能购买长期理财产品。
第二，银行“宜小不宜大”。大银行不差钱，没必要以高收益当噱头来吸引投资者，因此一般来说国有大型银行的理财产品收益很低，中小银行的理财产品收益要高，而且不同银行之间的收益差距很大。对于投资者来说，在购买理财产品之前要多比较一下，选择收益较高的中小银行。
有投资者要问了，是不是购买大银行的理财产品比较安全，购买小银行的风险会大很多？实际上并非如此，只要是通过正规途径购买的银行理财产品，不同银行的风险差别并不大，目前还没有出现过小银行倒闭或是跑路等情况。区别风险主要是看产品的收益类型及风险等级。
第三，关注另类理财产品。何谓另类？就是与日常在银行营业网点购买的理财产品不同的地方，比如夜市理财产品、节假日专属理财产品、区域性理财产品等，夜市理财产品是指在晚上或夜间发售的理财产品，需要通过网上银行或手机银行购买，节假日专属理财产品是指专门针对春节、国庆、中秋等节假日推出的理财产品，区域性理财产品是指银行只在某个特定区域发售的理财产品。这三类理财产品的收益一般要略高于日常的理财产品，投资者可以多加关注。
宁波银行理财师也建议，一是对固定期限的中长期产品和活期类产品进行混搭，主要是指在认购银行理财产品时从资金期限上进行划分，虽然资金可能长期不用，但仍然应该选择一年期、半年期、活期类产品进行搭配，实现产品到期日“错落有致”，又有备用资金，不用为资金流动性担忧，同时也可以抓住那些临时出现的投资机会。二是可以在银行理财产品外，选择其他产品进行尝试，如货币型基金也是一种有效的活期类补充产品，适合那些长期有闲置资金的投资客户，而且起点金额更低、选择范围更广。
慧择提示：临近年末，各家银行都开始争夺客户，因此银行会推出一些比平时收益高的理财产品。尽管如此，银行理财产品的收益率还是无法与去年相比。所以，投资者应该选择一些中长期银行理财产品，而且要注意产品的募集期，防止募集期较长拉低收益。
银行理财产品出现“倒挂”现象
与此同时，根据数据统计，临近年底，部分银行的理财产品出现长短期产品收益“倒挂”现象，有些银行6个月的理财产品比1年的理财产品收益率高。
“随着央行接连降息，利率走低成为市场上的普遍预期，银行从利率风险的角度考虑，当然要降低长期产品的收益。”银行理财师介绍，“否则现在卖出了收益率较高的长期理财，被购买的市民提前‘锁定’了高收益，等降息后，银行自己不就亏了吗？”
此外，长短期与利率“倒挂”的特殊现象，也和银行临近年底“冲时点”有关系。“通过提高中短期理财产品收益率，银行可以尽量挽留和吸纳储户的资金。”降息通道下，投资中长期产品可锁定较高收益率。而偏好互联网理财的投资者，不能一味只看高收益率，应把资金安全和平台运行稳健度考察放在首位。
市民可把握年末银行揽储高峰期
对普通市民来说，半年末、季度末、年末往往是银行、网贷平台等金融机构发行高收益理财产品揽储的高峰期，考虑到年末理财产品的预期收益率可能会再度走高，建议投资者应把目光放远，目前适合进行一些短期投资。
理财师建议投资者，目前理财“宜长不宜短”。原因有三：
（1）对于同一银行而言，理财产品期限越长收益也往往越高；
（2）在收益下滑的背景下，购买长期产品有利于提前锁定当前相对较高的收益，不受后期收益继续下降的影响；
（3）银行理财产品有一定的募集期，一般为2-7天，遇到节假日会更长，募集期内的资金只能享受银行活期利息，也就是0.35%，频繁购买短期理财产品，募集期加起来会很长，将造成严重的资金站岗问题。
不过由于理财产品流动性太差，不能提前赎回或转让，因此要在确保未来一段时间内不会动用这笔资金的情况下，尽可能购买长期理财产品。
第二，银行“宜小不宜大”。大银行不差钱，没必要以高收益当噱头来吸引投资者，因此一般来说国有大型银行的理财产品收益很低，中小银行的理财产品收益要高，而且不同银行之间的收益差距很大。对于投资者来说，在购买理财产品之前要多比较一下，选择收益较高的中小银行。
有投资者要问了，是不是购买大银行的理财产品比较安全，购买小银行的风险会大很多？实际上并非如此，只要是通过正规途径购买的银行理财产品，不同银行的风险差别并不大，目前还没有出现过小银行倒闭或是跑路等情况。区别风险主要是看产品的收益类型及风险等级。
第三，关注另类理财产品。何谓另类？就是与日常在银行营业网点购买的理财产品不同的地方，比如夜市理财产品、节假日专属理财产品、区域性理财产品等，夜市理财产品是指在晚上或夜间发售的理财产品，需要通过网上银行或手机银行购买，节假日专属理财产品是指专门针对春节、国庆、中秋等节假日推出的理财产品，区域性理财产品是指银行只在某个特定区域发售的理财产品。这三类理财产品的收益一般要略高于日常的理财产品，投资者可以多加关注。
宁波银行理财师也建议，一是对固定期限的中长期产品和活期类产品进行混搭，主要是指在认购银行理财产品时从资金期限上进行划分，虽然资金可能长期不用，但仍然应该选择一年期、半年期、活期类产品进行搭配，实现产品到期日“错落有致”，又有备用资金，不用为资金流动性担忧，同时也可以抓住那些临时出现的投资机会。二是可以在银行理财产品外，选择其他产品进行尝试，如货币型基金也是一种有效的活期类补充产品，适合那些长期有闲置资金的投资客户，而且起点金额更低、选择范围更广。
慧择提示：临近年末，各家银行都开始争夺客户，因此银行会推出一些比平时收益高的理财产品。尽管如此，银行理财产品的收益率还是无法与去年相比。所以，投资者应该选择一些中长期银行理财产品，而且要注意产品的募集期，防止募集期较长拉低收益。
