【摘要】央行自去年11月起开启了降息周期，同时也扩大存款利率上浮区间，银行业整体的利差在压缩。在这种情况下，中信银行为了不被市场所淘汰，加快了布局互联网金融业务的步伐，并在下半年加大拨备核销力度。
公司金融业务加快转型，报告期内实现营业收入336.72亿元，占全行营业收入49.87%。截至报告期末，中信银行公司类存款余额24，594.1亿元，比上年末增长9.5%;零售金融则加强网点硬件转型和软件转型。
在互联网金融蓬勃发展的势头下，传统银行亦纷纷在互联网金融领域发力。中信银行在今年上半年发起的触网类跨界业务合作颇令人关注:推出B2C供应链金融平台“信e付”及互联网投融资平台“招财宝”，携手百度、阿里巴巴、腾讯、小米、顺丰等互联网公司开展了一系列互联网金融创新业务。
此外，该行的信用卡公司化改制已获得董事会批准，并上报银监会审批。备受瞩目的中信信用卡子公司设立已提上日程。中信银行信用卡中心总裁吕天贵表示，目前信用卡公司仍在等待银监会公布组织定义和监管框架。上半年中信信用卡做了一系列布局，包括跟BAT、小米、顺丰等的合作。
在银行业不良普遍双升的背景下，上半年中信银行不良资产核销126亿元，清收84亿元，并计提了166.9亿元拨备。“无论是拨备计提、核销不良，还是清收重组，都是历史最高的。”中信银行副行长孙德顺说道。去年中信银行不良资产核销116亿元。
他介绍，目前中信银行有541亿元存量拨备，494亿元逾期贷款和304亿元不良贷款，拨备覆盖率179%左右。随着经济增速放缓，加上结构调整和批发零售业务转型，客户经营情况的不确定性仍在增加。
虽然从数字上来看，目前中信银行的存量拨备，还不足以覆盖逾期和不良贷款，但孙德顺表示，304亿元不良贷款中有170亿元是有抵押的，一旦进行处置，保守估计会有50%的回收率，因此对拨备的损耗不会很大。
对于494亿元逾期贷款，他表示会有一部分通过重组和转让来解决，包括与四大资管公司，以及新成立的十家地方资管公司合作。此外，合作范围从今年开始，还将扩大到中信集团的资管公司。
对于防范不良贷款的措施，孙德顺表示，原来的交叉担保、互相担保容易产生问题，包括目前在长三角地区的一部分贷款仍存在担保链。目前中信银行已基本拆完上海和温州地区的担保链，佛山地区的担保链也拆了一大部分。此外，中信银行从2013年就提出控制担保公司的准入，目前对担保公司的准入非常严格，原则上一家分行最多只能有两家担保公司。
中信银行副行长方合英表示，按照年度预算，中信银行原计划2015年计提220至230亿元拨备。综合考虑目前银行业所处的环境，在上半年用掉了接近170亿元的额度后，会考虑再增加一部分拨备和核销。
慧择提示：为了减少不良贷款，中信银行对贷款的条件进行了调整。为了进一步发展，中信银行不断探索新道路，现已进入互联网金融市场。在互联网金融快速发展的背景下，中信银行将在下半年加大拨备核销力度。
