【摘要】如今是互联网的时代，而互联网也正在推动一切，技术的进步、消费者行为的改变正在重塑保险业，对保险公司而言机遇与挑战并存。当互联网保险公司模块化覆盖传统保险公司现有客户的时候，传统保险公司应该从哪些方面抓住市场，抓住客户？
市场创新
新市场，是保险创新比较困难的地方。随着各类消费场景的互联网融合，一些市场需求诸如“消费体验、情绪、感受”，甚至“人文关怀”、“投资损失”等领域，扩大了风险标的范围，将着眼点放在人身、财物损失之外。例如“航延险”，客户体验感高，市场持续热销；游走于保险边缘的“延保”；还有更细分的手机“碎屏险”。以上创新，基于碎片化的保险需求，逐步形成了一个小型的市场，依托于原有的生态圈，由保险公司提供产品供应，渠道分享收益。
随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》确定了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网保险和互联网消费金融等互联网金融主要业态的业务边界，将产生巨大的新型保险市场需求，这种需求基于基础金融活动（借贷、投资）产生，风险和机遇都异常旺盛。主要类型有以下几方面：一是网络借贷、互联网消费金融的保险增信需求，例如P2P；二是股权众筹融资、对众筹项目成长预期的风险对冲需求；三是基于互联网模块的资产证券化需求。
产品创新
产品是险种条款+费率。在互联网业态下，还要讲究“用户体验”。那么传统保险公司如何找到类似的创新路径呢？笔者认为应该加强互联网融入进度，围绕衣食住行等消费场景的互联网数据端，共享数据端用户的需求和创意，运用专业精算定价技术形成商业化产品，依据需求和创意，先找到市场，再量身定做产品，会迅速产生效益。我们都知道，保险的消费行为并不是高频率行为，人的意识形态决定了比较容易接受更常见的东西，随着支付工具的进化、信用货币化进程，将来个体的消费将统一一个路径。可以看到，一旦保险公司失去这个路径的位置权，那么就将失去第一手数据的获取能力。
从目前市场来看，互联网保险产品创新主要表现在传统保险产品碎片化，碎片化表现在险种功能简单化、保险责任单一化、保险标的单一化和保险期限短期化四方面，碎片化的保险产品应用于社交媒体营销中，具有快速传播、成本低廉、体验丰富等功能，对品牌推广也具有正向作用。保险公司在该类产品创新中，应特别注重消费者需求研究、优化用户体验、社交媒体互动，并遵循科学规律，避免噱头式创新。
整合与构建生态系统
基于保险消费行为的频率、保险的功能，保险公司本身无法成为一个独立的生态系统，即保险消费行为没有上下游。依据BCG与摩根士丹利的联合报告《保险与科技：数字时代的演变及革命》中提到可能影响保险行业的14个关键趋势（见下图），其中两大方面趋势同时具备高影响力与高不确定性，有利于跨界者和将保险整合进更为广泛的生态系统。
慧择提示：面对互联网保险如此强烈的攻势，传统保险公司没有退路可言，唯有背水一战，充分围绕客户需求和体验做文章，才能获得市场和客户的认可，在互联网保险重塑行业格局之际博得一席之地，这也是传统保险公司赢得市场的机会。
市场创新
新市场，是保险创新比较困难的地方。随着各类消费场景的互联网融合，一些市场需求诸如“消费体验、情绪、感受”，甚至“人文关怀”、“投资损失”等领域，扩大了风险标的范围，将着眼点放在人身、财物损失之外。例如“航延险”，客户体验感高，市场持续热销；游走于保险边缘的“延保”；还有更细分的手机“碎屏险”。以上创新，基于碎片化的保险需求，逐步形成了一个小型的市场，依托于原有的生态圈，由保险公司提供产品供应，渠道分享收益。
随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》确定了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网保险和互联网消费金融等互联网金融主要业态的业务边界，将产生巨大的新型保险市场需求，这种需求基于基础金融活动（借贷、投资）产生，风险和机遇都异常旺盛。主要类型有以下几方面：一是网络借贷、互联网消费金融的保险增信需求，例如P2P；二是股权众筹融资、对众筹项目成长预期的风险对冲需求；三是基于互联网模块的资产证券化需求。
产品创新
产品是险种条款+费率。在互联网业态下，还要讲究“用户体验”。那么传统保险公司如何找到类似的创新路径呢？笔者认为应该加强互联网融入进度，围绕衣食住行等消费场景的互联网数据端，共享数据端用户的需求和创意，运用专业精算定价技术形成商业化产品，依据需求和创意，先找到市场，再量身定做产品，会迅速产生效益。我们都知道，保险的消费行为并不是高频率行为，人的意识形态决定了比较容易接受更常见的东西，随着支付工具的进化、信用货币化进程，将来个体的消费将统一一个路径。可以看到，一旦保险公司失去这个路径的位置权，那么就将失去第一手数据的获取能力。
从目前市场来看，互联网保险产品创新主要表现在传统保险产品碎片化，碎片化表现在险种功能简单化、保险责任单一化、保险标的单一化和保险期限短期化四方面，碎片化的保险产品应用于社交媒体营销中，具有快速传播、成本低廉、体验丰富等功能，对品牌推广也具有正向作用。保险公司在该类产品创新中，应特别注重消费者需求研究、优化用户体验、社交媒体互动，并遵循科学规律，避免噱头式创新。
整合与构建生态系统
基于保险消费行为的频率、保险的功能，保险公司本身无法成为一个独立的生态系统，即保险消费行为没有上下游。依据BCG与摩根士丹利的联合报告《保险与科技：数字时代的演变及革命》中提到可能影响保险行业的14个关键趋势（见下图），其中两大方面趋势同时具备高影响力与高不确定性，有利于跨界者和将保险整合进更为广泛的生态系统。
慧择提示：面对互联网保险如此强烈的攻势，传统保险公司没有退路可言，唯有背水一战，充分围绕客户需求和体验做文章，才能获得市场和客户的认可，在互联网保险重塑行业格局之际博得一席之地，这也是传统保险公司赢得市场的机会。
