万能型保险投保误区介绍

　　【摘要】万能型保险是指让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。万能型保险相比普通寿险而言，具有交费自由、费用透明、保证收益等优点，所以万能型保险现属市场上比较受欢迎的一类投资连结险。但是，对于保险不太了解的投保人而言，投保万能型保险容易陷入三个误区，下文将为您详细介绍，帮助您更好的进行投资。

　　误区1：月度收益等同年化收益
　　今年以来，万能型保险结算利率不断走高，尽管进入二季度后，部分保险公司调低了万能型保险结算利率，但结算利率也普遍维持在4%～6%之间，尤其是进入5月，平安个人银行万能型保险结算利率逆市调高到6%。
　　万能型保险的结算利率按月结算，大部分保险公司在其网站上公布的数据包括“年化利率”和“日利率”，有的保险公司只公布年化利率。需要提醒市民的是，年化利率不等同于月度收益，由于万能型保险采取复利计算方式，即每月结息同时利滚利。例如，6月平安个人银行万能型保险结算利率为6.0%，则当月的月利率为6.0%除以12，即0.5%，当月账户价值为月初的账户价值×（1+0.5%）。
　　此外，万能型保险的结算利率只代表当月投资回报，投资收益会根据投资情况有所变动。一般来说，是否能提供长期稳健的收益很关键，如果账户结算利率波动过大，对投资者来说未必是好事。

　　误区2：万能型保险等同银行储蓄
　　由于具有1.75%～2.5%的保底收益，不少投资者将万能型保险作为储蓄的替代品。与银行储蓄不同的是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能型保险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。

　　误区3：万能型保险不存在风险
　　有关保险专家指出，并非所有人都适合购买万能型保险。
　　首先，尽管万能型保险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但作为投资型保险，其基本保障部分主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能型保险通常不能覆盖，因此，从保障需求出发的人，购买万能型保险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择万能型保险等投资型保险。
　　其次，长期投资的理念，决定短期投资者不适合购买，如果中途出现退保，可能连本金都无法保证。
　　最后，对于没有持续收入的人来说，如果选择期缴，一旦由于资金不能提供持续的保费支出，投资有可能会因此中断。
　　此外，万能型保险的保底收益是固定的，但浮动利率并不固定，万能型保险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，相对于投连险来说，与股市关联性较低，但任何投资都存在风险，尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。

　　慧择提示：根据上文介绍可以看出，万能型保险投资时容易陷入月度收益等同年化收益、万能型保险等同银行储蓄及万能型保险不存在风险这三个误区。投保人在投保万能型保险时，需向保险公司询问清楚相关情况，以免给自身造成损失。