如何解决保险中介不合规问题

　　【摘要】虽然我国近几年的保险行业得到了快速发展，但大多数保险中介机构存在构规模小、整体服务能力较差、违规乱纪现象等问题。其中专业中介机构利用假发票、假账本、假报表为保险公司过单洗费，合谋虚挂中介业务，严重制约了保险行业的健康发展。

　　我国保险中介市场的“小、差、乱”之态非一朝一夕之故，专业保险中介机构规模小、整体服务能力较差、违规乱纪现象严重等制约着这一行业的健康发展。接受笔者采访的专家表示，目前我国各类保险中介都存在较为普遍的不规范行为，如专业中介机构为追求短期利益，利用假发票、假账本、假报表、假数据为保险公司过单洗费，合谋虚挂中介业务，非法套取资金；兼业代理机构利用渠道优势，抬高手续费，或进行销售误导，扰乱市场秩序；个人营销员则一直存在误导消费者，以手续费返还抢客户、抢业务等问题。

　　“按照新‘国十条’关于2020年保险深度5％、保险密度3500元/人的要求，全国保险费收入按照17%的增速测算，全国保险费总收入将达到5万亿元左右。按目前中介实现保险费收入的占比情况，2020年通过保险中介实现的保险费收入将达到4万亿元。”中南财经政法大学金融学院副院长刘冬姣说。

　　据了解，目前我国保险中介包括2500多家保险专业中介机构、20余万家保险兼业代理机构以及300万保险营销员队伍。

　　数据显示，2014年前三季度，保险营销员渠道以及保险兼业代理渠道实现保费共计收入1.174万亿元，占全国总保费的73.7%；而代表专业化水平的保险专业中介机构发展相对不足，实现保费收入1123.12亿元，仅占全国总保费的7.05％。

　　刘冬姣表示，专业中介机构的集团化发展将进一步强化保险中介机构的实力，按照西方保险业发达国家的发展模式，我国目前专业保险中介机构7%的市场占有率，与发达国家专业机构是保险中介主力军之间存在巨大差距。

　　与此同时，部分保险中介只是简单产品销售，提供风险管理、专业服务等比较少，提供增值服务能力更弱。“保险中介发展时间短，简单劳务输出多，难以得到消费者和保险公司的认可，部分机构定位甚至出现偏差。”首都经贸大学教授庹国柱说。

　　部分专家和一些地方保险公司负责人认为，不少保险专业代理公司和经纪公司以垄断为后盾，提供的一些中介服务并非真正意义上的保险中介服务，却收取了高额中介费和手续费，使得保费无法全部覆盖风险，从而导致保险公司惜赔或拒赔现象。

　　“2013年案发的上海保险代理公司用‘虚假保险理财产品’造成3000多人实际损失8亿余元的案件，暴露出保险中介市场从初始就未理顺的一些机制体制问题，社会影响恶劣。”刘冬姣说。
　　专家建议，推进保险营销改革，提升服务能力。中国保监会主席项俊波表示，将探索改革保险营销组织架构。推进保险营销团队管理扁平化，建立人员精炼、责任清晰、管理高效的新型保险营销团队；研究完善保险营销激励机制，改变以扩张人员数量为导向的激励方式，建立以业务品质和服务质量为导向的保险营销激励机制；健全保险营销培训体系，增加保险法律法规培训内容，改变单纯注重销售技巧、营销话术的培训方式；创新保险营销模式。在风险可控的前提下，先行先试，积极探索专属代理等新型保险销售模式，培养专业化、职业化的保险营销队伍。

　　同时，保险中介行业仍需创新服务手段，加强信息化建设。“虽然有些中介机构已经实现了业务管理系统的运行，但行业数据缺乏统一的系统平台进行管理，中介信息系统难以与保险公司的数据进行对接，也无法为监管部门进行数据监测提供便利条件。”一位保险经纪业内人士说。

　　针对市场监管，有专家建议，加快推进与保险中介改革发展相适应的保险中介法规完善与制度建设；在政府职能转变和简政放权的新形势下，理顺保险监管与市场机制作用的关系，规范保险中介服务标准和市场行为，进一步激活保险中介市场机制的作用，逐步实现中介服务价格的市场化，提升保险中介市场配置资源的效率。

　　慧择提示：为了让保险中介市场取得健康发展，政府应该加快推进与保险中介改革发展相适应的保险中介法规完善与制度建设；推进保险营销改革，提升服务能力；让保险中介市场更好的服务于保险行业，提升保险中介市场配置资源的效率。