【摘要】家庭理财很重要，有好的理财方式，不仅不会赔钱，还会升值。家庭理财需要考虑的因素较为复杂，但是在理财之前一定要制定一个理财规划。究竟如何来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？
第一步：设定理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为 短期、中期和 长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款， 中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。
第二步：了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭 资产包括 流动性资产( 现金、活期存款等)、投资性资产( 股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭 负债则包括日常账单等 短期负债和购房 贷款、 购车贷款等 长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生 财务危机可能性较小。
张先生如需 改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和 理财收入的 比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步：评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“ 股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。
每个人的风险承受能力的高低也是 家庭理财规划中 需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的 财务状况下，同一个 投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整 投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“ 资产累积”转为“资产增值”，等到 计划退休时，又会演变成“资产 保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。” 理财专家说
另外，理财专家还特别指出，在订立 投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受 能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加 储蓄并选择较为保守的投资工具。
第四步：选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择 投资工具，否则在投资期间 需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
第五步：寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多 投资者未必能对自己的 财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。 银行工作人员、理财师和 基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐 投资方向，帮助张先生轻松实现 家庭理财目标。
慧择提示：很多人表示只要工作挣钱就行，不用学会理财。其实现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理钱财，不理财，财就不会理您。当然，理财并不是随便说说，要在有好的理财规划，还要付出行动。
第一步：设定理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为 短期、中期和 长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款， 中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。
第二步：了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭 资产包括 流动性资产( 现金、活期存款等)、投资性资产( 股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭 负债则包括日常账单等 短期负债和购房 贷款、 购车贷款等 长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生 财务危机可能性较小。
张先生如需 改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和 理财收入的 比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步：评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“ 股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。
每个人的风险承受能力的高低也是 家庭理财规划中 需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的 财务状况下，同一个 投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整 投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“ 资产累积”转为“资产增值”，等到 计划退休时，又会演变成“资产 保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。” 理财专家说
另外，理财专家还特别指出，在订立 投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受 能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加 储蓄并选择较为保守的投资工具。
第四步：选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择 投资工具，否则在投资期间 需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
第五步：寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多 投资者未必能对自己的 财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。 银行工作人员、理财师和 基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐 投资方向，帮助张先生轻松实现 家庭理财目标。
慧择提示：很多人表示只要工作挣钱就行，不用学会理财。其实现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理钱财，不理财，财就不会理您。当然，理财并不是随便说说，要在有好的理财规划，还要付出行动。
