【摘要】随着“东方之星”游轮翻船事件的发生，人们在表示哀悼的同时也引发了对于老年人投保的关注，据了解，一般情况下，一些旅行社对于70岁以上的老人是不予投保的，这就导致老年人游客得不到应有的保障。
此次《征求意见稿》提出，税优健康险产品设计思路，锁定“中端医疗+个人账户积累”两部分责任，其中最为明显的亮点是对有既往病史的投保人不得拒保，并保证续保，而且此类产品必须要合理定价微利经营。
6月1日，“东方之星”游轮遭遇龙卷风侧翻，造成434人罹难的惨剧。痛定思痛中，此次“东方之星”沉船事故更暴露出在“夕阳红”旅游这一块中旅行团对游客保障的短板，虽然境外豪华游轮可放宽到75岁，但国内游有不成文的规定，即不给一般70岁以上的老年人投保。那么，在面对类似的风险中，不同类的产品在年龄上到底都有哪些限制呢？
旅游意外险承保年龄多受限
据了解，本次沉船事故中乘客多为旅行社组织的“夕阳红”老年旅游团成员，年龄在50-80岁不等。网上有消息称：“本次在旅行社代游客购买的意外险中，因70岁以上老年人不予理赔，所以无法购买，出团前会与游客签署一份免责声明；65-70岁的老人仅能赔一半。”对此，业内人士表示，意外险承保年龄上限普遍为65岁，而个别定期寿险险种承保年龄上限可达70岁，一旦超过，则无法承保。有些旅行社不愿接受高龄老年人，就是因为很多保险产品的保险条款拒绝接受高龄老人参保。其实，老年人年纪越大风险越高，发生意外与疾病的可能性越大，相对的，保险公司所需要承担的风险也就越大。
而随着老年人出游的火爆，一些大型正规的旅行社已经打破老人的年龄限制。“在我们旅行社，高龄老人也会上旅游意外险，我们公司的年龄上限是90岁，只不过老年人的保费会偏高些。”一位旅行社相关负责人表示。《旅游法》规定，旅行社必须上旅行社责任险，建议顾客购买旅游人身意外险。也就是说旅游人身意外险是由游客自主选择的，不是强制的。笔者在淘宝上搜索短期意外险产品，产品价格从1分钱到四五十元不等，并随着被保险人的出生日期、保障时间等而变化。
寿险医疗险承保年龄更苛刻
除意外险外，寿险、医疗险的承保年龄更加苛刻。寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁;而医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。对此，业内人士称，保险公司要控制它的经营风险，如果投保者的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围，就不能承保了。
针对老年人此种需求，陆续也有保险公司推出相应的产品。如现已有防癌险，承保年龄最高为75岁，个别意外险承保年龄上限甚至延至90岁。但年缴型寿险仍有部分险种不对65岁以上的老年人开放，团体意外险卡单弥补了此项不足。现行推出的老年险卡单针对性强，每年保费百余元到千元不等就可以保障多种项目，保费越高保障范围越广。出门在外，还可自行购买旅游保险和交通工具保险，来保障旅途风险。此类险种的卡单保费最低可达3元/张，保障期3个月到一年不等，保障的年龄非常广，保额5万-150万元不等。
保险专家建议，可以选择保额在65岁后可以递增的品种，一是规避通胀风险，二是65岁后人的健康状况日渐下降，更需要保障。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。老年人要买保险的确很难，因此更要对以后的养老医疗做一个长远规划，老有所保还得趁早。
政府补贴填补老年人保险空白
随着保险“国十条”的颁布推行，商业保险逐渐承担起社会保障的责任。而各地政府也与保险公司合作推出针对老年人意外保障的险种，并予以补贴购买。2013年，北京开卖“老年意外伤害保险”，规定凡是在北京市生活或工作的50周岁以上老人均可购买此保险，发生意外最高可获得20万元赔付。2014年，北京平谷区与中国人寿合作，为全区60周岁及以上老年人每人投保了一份意外伤害险。此险覆盖全区7.92万名60周岁及以上老年人，发生意外情况，最高可获得5000元的意外伤害医疗费用补偿和5万元意外伤害保险金额。目前，杭州、上海等地已有相应保障投放市场。
慧择提示：近些年来，我国的老年人保险还是空白，老年人出游得不到应有的意外保障，为了给予这些老人一些保障，老年人投保的年龄局限急需突破，而目前也有一些政府也与保险公司合作推出针对老年人意外保障的险种，并予以补贴购买。
此次《征求意见稿》提出，税优健康险产品设计思路，锁定“中端医疗+个人账户积累”两部分责任，其中最为明显的亮点是对有既往病史的投保人不得拒保，并保证续保，而且此类产品必须要合理定价微利经营。
6月1日，“东方之星”游轮遭遇龙卷风侧翻，造成434人罹难的惨剧。痛定思痛中，此次“东方之星”沉船事故更暴露出在“夕阳红”旅游这一块中旅行团对游客保障的短板，虽然境外豪华游轮可放宽到75岁，但国内游有不成文的规定，即不给一般70岁以上的老年人投保。那么，在面对类似的风险中，不同类的产品在年龄上到底都有哪些限制呢？
旅游意外险承保年龄多受限
据了解，本次沉船事故中乘客多为旅行社组织的“夕阳红”老年旅游团成员，年龄在50-80岁不等。网上有消息称：“本次在旅行社代游客购买的意外险中，因70岁以上老年人不予理赔，所以无法购买，出团前会与游客签署一份免责声明；65-70岁的老人仅能赔一半。”对此，业内人士表示，意外险承保年龄上限普遍为65岁，而个别定期寿险险种承保年龄上限可达70岁，一旦超过，则无法承保。有些旅行社不愿接受高龄老年人，就是因为很多保险产品的保险条款拒绝接受高龄老人参保。其实，老年人年纪越大风险越高，发生意外与疾病的可能性越大，相对的，保险公司所需要承担的风险也就越大。
而随着老年人出游的火爆，一些大型正规的旅行社已经打破老人的年龄限制。“在我们旅行社，高龄老人也会上旅游意外险，我们公司的年龄上限是90岁，只不过老年人的保费会偏高些。”一位旅行社相关负责人表示。《旅游法》规定，旅行社必须上旅行社责任险，建议顾客购买旅游人身意外险。也就是说旅游人身意外险是由游客自主选择的，不是强制的。笔者在淘宝上搜索短期意外险产品，产品价格从1分钱到四五十元不等，并随着被保险人的出生日期、保障时间等而变化。
寿险医疗险承保年龄更苛刻
除意外险外，寿险、医疗险的承保年龄更加苛刻。寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁;而医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。对此，业内人士称，保险公司要控制它的经营风险，如果投保者的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围，就不能承保了。
针对老年人此种需求，陆续也有保险公司推出相应的产品。如现已有防癌险，承保年龄最高为75岁，个别意外险承保年龄上限甚至延至90岁。但年缴型寿险仍有部分险种不对65岁以上的老年人开放，团体意外险卡单弥补了此项不足。现行推出的老年险卡单针对性强，每年保费百余元到千元不等就可以保障多种项目，保费越高保障范围越广。出门在外，还可自行购买旅游保险和交通工具保险，来保障旅途风险。此类险种的卡单保费最低可达3元/张，保障期3个月到一年不等，保障的年龄非常广，保额5万-150万元不等。
保险专家建议，可以选择保额在65岁后可以递增的品种，一是规避通胀风险，二是65岁后人的健康状况日渐下降，更需要保障。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。老年人要买保险的确很难，因此更要对以后的养老医疗做一个长远规划，老有所保还得趁早。
政府补贴填补老年人保险空白
随着保险“国十条”的颁布推行，商业保险逐渐承担起社会保障的责任。而各地政府也与保险公司合作推出针对老年人意外保障的险种，并予以补贴购买。2013年，北京开卖“老年意外伤害保险”，规定凡是在北京市生活或工作的50周岁以上老人均可购买此保险，发生意外最高可获得20万元赔付。2014年，北京平谷区与中国人寿合作，为全区60周岁及以上老年人每人投保了一份意外伤害险。此险覆盖全区7.92万名60周岁及以上老年人，发生意外情况，最高可获得5000元的意外伤害医疗费用补偿和5万元意外伤害保险金额。目前，杭州、上海等地已有相应保障投放市场。
慧择提示：近些年来，我国的老年人保险还是空白，老年人出游得不到应有的意外保障，为了给予这些老人一些保障，老年人投保的年龄局限急需突破，而目前也有一些政府也与保险公司合作推出针对老年人意外保障的险种，并予以补贴购买。
