汽车基础保费没差异 车损险相差巨大

　　【摘要】所谓“零整比”，就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，在一定的价格区间内，不同车型的相同部位配件价格差异很大，而配件价格的高低也直接决定维修成本的高低。

　　2014年4月，中国保险行业协会、中国汽车维修协会发布了第一批“整车配件零整比”，即“零整比”，就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

　　也就是说，在一定的价格区间内，不同车型的相同部位配件价格差异很大，而配件价格的高低也直接决定维修成本的高低。

　　在零整比的数据公布后没多久，部分汽车厂商开始下调零配件价格。不过，“有些公司为了降低‘零整比’，会刻意降低部分不常用配件的价格。”一位业内人士对笔者表示，消费者日常用车成本密切相关的低价值、高损失频度的配件降价较少，致使消费者对配件价格下降的感受不明显。

　　那么，对于要与“整车零整比”挂钩的车险来说，仅用这一个数据就确定保费的高低，似乎也显得并不合理。为此，中国保险行业协会和中国汽车业协会还发布了首个“汽车消费者常用配件负担指数”，数据显示，超四成汽车常用配件负担指数高于平均值，且消费者更换常用配件成本差异较大，最高相差8.2倍。

　　上述两个协会选取78个品牌、500款车型和18项常用配件作为研究对象，通过对保险事故车辆实际损失的海量数据的统计分析，引入事故车配件损失率，计算出常用配件负担指数。

　　常用配件负担指数显示，价格在30万元—50万元的车型合计58款车，配件负担平均指数为17.89，其中2001年的广州本田雅阁最低，为5.36，而2013年的北京奔驰GLK级最高，为31.11。而根据此前公布的数据，雅阁的零整比为342.66%，在已公布零整比数据的车型中并不算太高，而奔驰GLK的零整比数据并未公布，不过值得参考的是，售价同样在30万元-50万元的奔驰C级W204车型的零整比为1273.31%。

　　笔者在北京的广州本田4S店和奔驰4S店中，得到了这两款车型的新车保险报价，奔驰GLK的“3.0L、手自一体、时尚型”，标价在43.5万元(裸车实际售价在40万元左右)，新车保费为13294.79元，其中车损险的价格为4672.62元。而本田雅阁“2001款、3.0L、自动挡”标价为30万元(裸车实际售价在26万元左右)，新车保费为9529.01元，其中车损险的价格为3252.78元。

　　在这两辆车的报价中，车损险的价格相差了1419.84元，那么这个保费差距与“零整比”和“配件负担指数”有关吗?

　　一位业内人士告诉笔者，一般来说，车损险计算公式为，车损险=基础保费+裸车价格×费率，基础保费的价格与车辆的座位数有关，而费率则与新车还是续保等因素有关。

　　而笔者得到的一份大地保险公司的车险费率表显示，对于新车来说，6座以下的家庭用车基础保费为458元，6-10座的为549元，费率为1.088%;而续保时，6座以下的基础保费为436元，6-10座的为524元，费率为1.037%。

　　由此可见，两款车的保费差距，几乎完全来自于裸车价格的高低，而高达5.8倍的常用配件负担指数却被保险公司完全忽略了。

　　不过，在已经试点车险费率改革的6个地区中，这两款车的保费还有很大差异。

　　在试点城市之一的青岛，笔者得到了两款车新车保费的报价，其中奔驰GLK的新车保费为16609.88元，其中车损险的报价为7059.65元。而雅阁的新车保费为9165.38元，车损险价格为4091.6元。

　　值得注意的是，原本只差1400多元的车损险一项，在试点城市已相差了2968.05元。

　　而同样的一款奔驰GLK车型，在北京和青岛两地，仅车损险一项就差出了2387.03元。而这个差距，与“零整比”和“常用配件负担指数”紧密相关。

　　不过，仔细观察以上数据可以发现，对于雅阁来说，为何明明青岛的车损险报价比北京的还贵，但最终的保费还便宜了呢?尤其是在北京的车船税为933.33元，而青岛为1050元的前提下。

　　笔者查询保险方案发现，虽然选取的均是同一家保险公司的报价，但在青岛分公司给出的方案中并不包括玻璃险、单独划痕险、全车盗抢险，而这些险种在北京的“新车全险套餐”中为必选险种。

　　不过，值得注意的是，在青岛的保险方案中，多了一项409.16元的“指定修理厂险”。客户一旦附加投保“指定修理厂险”，可在车辆出险后自主选择有资质的汽车维修企业进行修理;而未投保的则没有自主选择权，在维修前需要和保险公司协商确定修理方式和费用。这也是费改后的一项新举措，旨在让车主在修车时有更大的选择权，同时也让4S店和维修企业公平竞争，引导零配件和服务价格更为合理。

　　在这之前，由于没有零整比、配件负担指数等概念，很多时候走车险的高额维修费都会超出保费范围，此时保险公司就是赔钱的，虽然对于车主来讲并没有太多感受，但长此以往并不利于保险行业的正常发展。

　　因此，近日保监会在召开的商业车险改革说明会上就表示，本次改革引入车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率，使保费和车型风险更为匹配，引导社会公众理性汽车消费。

　　此外，保监会的数据显示，截至6月10日，试点地区各保险机构共承保机动车444,252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中续保机动车312,571辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比为0.2%。绝大多数低风险消费者获得车险保费优惠。

　　慧择提示：据了解，一般情况下，汽车基础保费没太大差异的，及时有差距，那也是来自于裸车价格的高低，但是车辆的车损险相差确实是巨大的，这是因为车损行啊会受到基础保费、裸车价格以及费率的影响。