【摘要】随着老龄化程度的不断加深，如何加强老年人保障成为一大热点话题。为提高老年人抵御意外风险能力，广东省政府与保险机构联合开发了老人意外险。那么这对老年人来说有说什么影响呢？
问题：买意外险，年龄是道槛
要说老年人辛苦了大半辈子，退休后也有大把的时间，加上一点积蓄和子女孝敬的红包，与老伴或老友出门旅游也是难得的机会。可是，总是习惯了叮嘱年轻人注意安全的老人们，却忽视了自身安全。
事实上，在此次“东方之星”翻沉事发前，旅行社曾为游客统一代购意外险。但是，因为产品条款对年龄有一定的限制，所以70岁以上的老人因不符合条款年龄而无法购买，65至70岁老人即使有购买，但遇到意外时也仅能获赔一半。
为什么会这样？当前老人意外保障又是什么样的状况呢？媒体人发现，虽然各家保险公司推出的人身意外险的种类五花八门，每一款产品细则条款都不同，但普遍来说都对年龄有一定的限制，上限通常在60岁到70岁之间，也就是意味着，一旦达到了一定年龄，就很难买到合适的意外险。
例如，即使是国内某寿险公司专门为老人出游定制的“××老人旅行保障计划”，该保单可以保障旅行期间，老年人遭受意外伤害的风险，包括身故、治疗、救援等，最高保额为100万元，但保障人群也只是针对60—70岁的老人。
有业内人士透露，目前有不少“夕阳红”旅行团旅游时，绝大多数老人是处于未购买意外险的“裸游”状态。当然，不光是旅游外出时，老年人受到身体条件的限制，即使在平常也比普通人更容易发生意外。
中国人寿广东省分公司团险部总经理欧阳梅在接受媒体人采访时坦言，老年人普遍来说腿脚不便利、反应也比较迟缓，自身抵御风险的能力不高，在日常生活中属于赔付的“高危”人群。出于商业利益的考虑，也很少有保险公司愿意开发相关产品。而且，“65岁以上的意外险产品确实也是非常少的。就保险公司其自身的经营规则来说，对投保年龄的限制或者差别对待在国内外都是一样的。”欧阳梅指出。
变化：政府与保险机构联合开发
不过，也不用过于悲观。据媒体人了解，目前也有不少保险公司与旅行社之间展开特殊合作，在年龄限制上有所放宽，只是保费也会相应提高。例如某国内旅行社表示，旅行社会为不超过90岁的老年人客户上旅游意外险，只不过保费会偏高。这类意外险会针对部分年龄有不同的保费金额。
“比如，正常意外险是2元，70岁以上的顾客保费就是正常人的1.5倍，80岁以上就是2倍。”该旅行社表示，像“夕阳红”、集体报名团等，旅行社会直接赠送意外险；若是散户组成的旅行团，旅行社就会征求游客意见，是否需要上意外险。
值得一提的是，除了民间商业机构已开展尝试外，目前部分省市民政部门也已联合保险机构开始推出了老人意外险。比如，从去年开始，广东省内60岁以上的老年人就可以自由选择为其专设的意外险产品了。
2014年，在广东省民政部门的推动下，银龄安康保险项目问世，60岁以上老人只要购买了该产品，不论何时何地发生意外均可赔付。其中云浮、揭阳等地政府更为60岁以上的老人进行了大规模的补贴，该产品基本上覆盖了当地全市的户籍老龄人。
“广东省有1120多万65岁以上的老年人口，随着迈入老龄化社会步伐的加快，老年人的保障问题也愈发严峻，政府为此借助社会力量推出老人险。”广东省老龄办主任方炎松在接受媒体人采访时表示，老人险推出至今，全省已有近224万老年人购买，保障金额超过200亿元，有效地提高了老年人的意外保障水平。
据了解，此次由政府与保险机构联合开发的老人意外险，在参保方式上尝试了财政购买和自费两种形式。符合条件的老人可通过政府统一购买，免费获得；而有经济能力的老人也可由自己或子女为其购买。另外也会有部分社会企业会献出爱心，主动为当地社区老人购买。
虽然全国不少地区都有由政府牵头招标开展类似的项目，但据方炎松介绍，广东老人意外险的特色更为鲜明。“其突破了传统保险产品对投保人群年龄的限制。”方炎松表示，就全国来看，很多地方在80岁就封顶了，但其实，越是年龄大的老年人越是需要这份保险的帮助，“所以我们在与保险公司协商之后，决定不为年龄设限，这一点或许正好能够解决老年人投保的年龄门槛问题。”
展望：大规模推广仍需等待
方炎松还指出，广东老人险项目也更侧重住院津贴的补贴。老年人的病痛往往治疗时间长、卧床时间长，“银龄安康”意外伤害险的出险不受被保险人的时间地点限制，加重了住院护理费用的重量，帮老年人解决了很大的问题。
那么，未来老人险还能有哪些突破呢？方炎松在采访中表示，虽然目前老人险项目已经覆盖了全省20%的老龄人口，但未来覆盖面还需要进一步提高，让更多老年人受益。另外，在理赔服务方面，也还要根据老年人在获取信息、办理事物等方面的特点推出更有针对性的、更加便利、有特色的服务。媒体人了解到，为了加大老人险的宣传力度，提升其保障作用，广东民政部门还在每个镇设有一到两名服务人员，如惠州市72个镇，每个镇都配有一个保险服务人员。
“目前这款产品也只有规模大的企业在兼顾了社会公益需求以及在政府政策支持的情况下，才有能力进行研发推广。因此这一项目也还处在试水阶段，每位老人仅限购买两份。”负责研发推广这款产品的欧阳梅告诉媒体人，现在这款产品已在全国各地陆续推广，但要放开限额大规模推广，未来仍需要一段风险管控的时间。
正如其所言，除了意外伤害类保险，目前市场上也有少量包括医疗保险和寿险在内的老年险产品。但是，与其他年龄段的同类产品相比，老年人因身体状况和疾病高发的现实，购买保险时费率势必要提高几倍。这也就造成了一方面老年人不愿购买，另一方面，保险公司推广普及难度较大。不过，方炎松认为，虽然老人险还有待进一步完善，但综合来看，对于60岁以上的老年人，专属老人险或许仍是个不错的选择。
慧择提示：现如今，很多老年人在买意外险时都存在年龄问题，一般70岁以上的老人都无法购买，为此广东省政府与保险机构联合开发了老人意外险。该产品突破了传统保险产品对投保人群年龄的限制，但要想大规模推广仍需等待。
