看看国外老年人的理财方式

　　【摘要】近些年来，国内的一些老年人开始重视起理财来了，而事实上，国外老年人也在理财，只是他们的理财方式和国内老年人的理财方式存在很大的差别，下面就让我们一起去看看国外老年人的理财方式吧。

　　由于国际上的股票交易、债券交易、贵重金属买卖已有数百年历史，庞大的市场和复杂的供需关系、多次重大沉浮的教训以及交易的法律和税收方面都不能掉以轻心，因而使得很多国家的普通人对这些交易方式持谨慎态度，轻易不愿深入，他们中很多人宁愿聘请专业律师、财务和税务人员协助打理，避免犯错。

　　在福利较好的众多国家里，普遍存在缴税数目巨大—毕生余钱不多、退休较晚(离职时年龄较大)等特点，所以老年人一窝蜂炒股的情况并不多见，加上退休金和医疗服务稳定，富裕国家的老人要比年轻人更希望享受安逸的晚年。

　　这并不是说国外老年人就不再理财了。很多老年人到了退休时，还没有还清房贷甚至学贷，他们还要不停地缴纳地产税和各种保险费用等，因此如果他们还有精力的话，理财仍是他们老年时要做的最重要的事情。

　　德国
　　股市篇
　　研究资料 充实忙碌
　　德国人天性严谨，做事一丝不苟，且略带保守。65岁的迪恩拥有自己的小型企业，历年来收支基本平衡，而且德国的教育和医疗都近于免费，所以他没有为子女的教育和全家的健康担过心。直到快要退休时，他有了一定的积蓄，开始考虑做一些投资。因为德国的房地产物业税很高，投资商用房产每年要缴纳40%左右的地产税，这显然不在迪恩的承受范围之内。投资基金是较为稳妥的计划，而如果迪恩想购买国际股票，他也可以临老再“玩一把心跳”。
　　不过，老迪恩可不想心跳过速。迪恩比较看好新型科技/电子产业，于是他坐下来对英、美、日等国家的上市公司作了一番比较，选中了一家北欧和一家美国的企业，他把这两家公司历年来的公开数据、新产品销售情况及客户反馈，领导层的组合等等文件，都找齐了认真研究，这段时间大约用了几个星期。其间，刚好美国的公司宣布将任命新的CEO, 迪恩立即收集这位未来领军人物的个人资料，发现他在过去的经历中，领导能力不错、声誉很高，而且一直锐意创新。虽然迪恩认为自己还没有完全掌握这个公司的历史，可还是决定“仓促上马”，事后他不断地自嘲这个决定像极了一个“赌徒”。但是实际上，因为他的先期研究，所以对该公司股票的涨落周期预测准确，几次抛售和回购都很成功。
　　大多数德国人拒绝盲目投资后的“听天由命”，不会跟风购股，新闻上也很少出现股市大波动的消息。而老迪恩退休后，经常性地研究股市资料，也让他十分忙碌。

　　加拿大
　　购房篇
　　向银行举债购新房
　　根据加拿大近年来的实际情况，该国的住房升值水涨船高，尤其是在东西两岸的城市和郊区，民居不仅价格看好，而且放贷利息相对较低，这是其他国家少见的情况。
　　已经退休的64岁的凯瑟琳在丈夫去世后，用领到的人寿保险金，在多伦多市东侧的一个公园旁，买了一个装修美观的三居室的单元，非常满意。可是她的现金不足，于是用原来的老房子作保，向银行举债，借款近20万加元。以前的理论都认为，退休后的老人不宜负贷才好，但是凯瑟琳对还要还贷多年并不特别焦虑。
　　首先，凯瑟琳认为自己再住在老房子里，对亲人的怀念太重了。她很喜欢现在的住房，认为用“银行(先垫付)的钱，给自己买一个舒服的晚年”非常重要；其次，凯瑟琳用现有的退休金和国家养老金，支付目前的月供还不算吃力，而且根据加拿大的法律，还贷的利息可以获得省税额度，所以很合算；再加上房屋价格的增长很快，只要坚持一到两年，原来老房子出售后，能够拿到很多现款，将加速还贷速度。
　　不过，凯瑟琳倒是不能拖太久，因为两处房子的高额物业税，对她是个较大的负担。

　　美国
　　“巴菲特风格”投资
　　不少美国人至今认为，要理财就必须学习专业知识，或是聘请专业公司，最好不要自己轻易出手。这种观点由来已久，特别是经历了上个世纪和本世纪初的几次金融风暴之后，尽管网上股票交易操作简单，但是很多人还是寄希望于“有名和有规模”的投资公司和经纪人，依赖他们的建议进行投资、借贷和财务管理。这样做的好处是，减少了盲目投资，坏处则是助长了金融领域投资的诈骗行为，导致在2008年美国金融危机时揭发出来的“庞氏骗局”层出不穷。
　　股神沃伦·巴菲特曾经告诉股民说，他的投资策略就是做长线，让时间说话。不少美国人也不约而同地采取这种投资方式，不急于抛售。等到他们年老之时再出手，大多是稳赚。这种想法，在很大程度上代表了相对年长一代的心理。

　　案例
　　美国老人本杰明现在81岁了，他曾在一个钢铁公司工作直到退休。现在他和太太已经付清了房贷，靠公司的退休金、国家养老金和个人积蓄生活，日子过得很平稳。在上个世纪六十年代中期，本杰明的母亲很有先见之明地购买了50股美国电话和电讯公司的股票，并将它们转送给了本杰明。在此后的数十年间，本杰明认为自己工资尚且够用，就一直没有动这些股票。而美国电话和电讯公司多年来的业务经历过巅峰，也有过低谷，其间进行过多次股息分红、股票分割(拆股)等运作，本杰明都没有提现，而是一再地重新投资，他再未购买新股，但是持股数量却不断增加。到了前年，老人终于下决心卖出了四分之一的该公司股票，收入七万多美元，去年他又卖掉同样数量的股份补贴生活。
　　另一位老人丹则在自己退休前，购买了福特汽车公司股票，并且给两个只有4岁和5岁的孙子各买了两只原始股。祖孙三人后来密切关注股票的进程，一起搜索该公司的新闻，了解公司的市场、管理层变化和阅读财务报告等，丹不仅教会了孩子们拥有经济头脑，还增进了他们之间的交流和亲情。丹说，他的孙子们在长大后，各自就用这两只原始股票赚的钱，交纳了很大部分的大学学费，让老人非常欣慰。

　　英国
　　理财观念历史悠久
　　英国很早就是国际金融体系的中心，甚至在很多18至19世纪的文学作品中，就已经看到其在英国国民生活中的影响和作用，可以说英国是近代/现代金融体制的发源地。在英国的大学里，普遍开设理财的专门课程，教授人们理财实践和概念，指导人们对财富建立正确的认知和科学的管理。
　　由于英国的信贷制度合理与完善，所以大多数英国人对自己的就业情况，工资增长势头，各种贷款的利率和走势，都有大致的概念，所以在购房和抵押时，心中已经对还贷能力和还贷时间等等，作出了可行性的规划。
　　不仅如此。女经纪人简还提醒老人们，由于英国人一生搬迁和更换工作等等原因，所以很可能多年后，也许会忘记了自己曾经开过的银行账户，或者根本不知道曾经工作过的公司里，还有一笔退休金待领。
　　简说，英国人有一项传统，不少祖父母和亲属长辈们在子侄或孙辈们出生时，会用孩子的名义开一个账户，或购买一份基金作为祝贺，希望多年后能为他们派上用场。这些年代久远的钱，可能本人并不记得，可是即使当时并不多，多年来也会是个不小的数字。而正因为英国对个人资料保存良好，所以老人只要认真回忆自己的曾用名，曾经居住过的地址，银行开户的年月等等，就能在原银行查到是否还有余钱和利息。另外，求助于不列颠银行协会，他们也会很专业地帮助查找。
　　而英国政府的税务部门，有责任向纳税人提供曾经供职企业的退休金详情。老年人只要提供个人资料，前公司名称，工作年限和工资水平等资料，那么老人追回退休金就是一件很容易的事情了。

　　慧择提示：不同国家的老年人有不同的理财观念和理财方式，中国老年人的理财方式更偏向于保守型的，如银行储蓄，而国外的老年人就更激进一些，如股票，总而言之，不同的理财方式是受到理财观念的影响的。