【摘要】近段时间，商业车险改革正在有条不紊的进行，在车险改革以后，将会有超过五成的车主保费有望下降，而且改革后行业出现整体“自杀式定价”的可能性不大。
2015年5月20日早上，因为车险保单马上就要到期，柳工集团一名普通退休员工黄国梁冒着暴雨来到阳光财产保险广西柳州中心公司续保，却意外地赶上了商业车险改革后的第一单。因为近两年无出险记录，商业车险费率改革后，黄国梁今年的保费从去年的2611元降为2383元，下降约8.7%。
随着6月1日起将在六地试点的车险费率改革日益临近，市场最关注的则是理论上可能出现的保费最低打四折的情况将对车险行业带来怎样的改变。对此，保监会财产保险监管部主任刘峰近日表示，商业车险改革给予公司的空间是非常大的，但改革后行业出现整体“自杀式定价”的可能性不大。
逾五成车主保费有望下降
据悉，旧车险条款在厘定车险费率时以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度并不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不明显。因此，为打破这一局面，今年2月3日，国务院正式批复了保监会的商业车险费率市场化改革方案，保监会确定了黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛6个地区作为商业车险改革的试点地区。
根据保监会安排，由中保协牵头制定车险综合示范条款，从2015年4月1日起，财险公司可以申报商业车险条款费率，6月1日起6个试点地区将正式使用新的车险条款。
不过，一位大型财险公司人士对笔者表示，原本是计划从5月1日开始在6个地区进行车险费改试点，但由于保险公司之间仍然有一些分歧，监管层因此将日期推迟到6月1日以实现市场平稳过渡。
保监会网站显示，保监会5月15日批复了阳光财险车险条款和费率改革的申请，而华泰财险的费改新条款也在5月18日正式拿到保监会的批文，而从获批的情况看，两家公司都使用中国保险行业协会商业车险综合示范条款。
“虽然试点初期都是统一使用协会的示范条款，但因为可以自主制定核保系数和渠道系数的费率调整方案，各家保险公司之间的费率还是可以有差别。” 上述大型财险公司人士称。据介绍，车险新条款费率的调整将考虑三个因子，以使车险费率和风险匹配度更高，即无赔款优待、自主核保系数和渠道系数。保监会批复显示，阳光财险和华泰财险拟定的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在0.85－1.15范围内使用。而根据保监会规定，无赔款优待系数的范围也将扩大，其区间由0.7-1.3扩大到0.6-2.0。
对此，据业内人士测算，如果按照三年无赔款6折、渠道系数和自主核保系数最低8.5折来算，消费者可以获得最低4折的优惠，而现在的车险最低只能到7折。
而对于备受车主关注的车型定价问题，笔者了解到，新车险费改不再沿用目前的按新车购置价定价，而是按ABCDE五档，车型被分为五类。
“车损险零件价格相关度较高，按车型定价的话，零整比系数低的车以及旧车的车损险还能进一步降低。” 上述大型财险公司人士估算，费改实施后，至少一半以上的车主保费会下降。
根据阳光产险提供的数据，在广西分公司使用新车险条款的第一天，当天续保客户保费上涨的占24%，保费下降的占76%。
难现恶性竞争
事实上，在不少业内人士看来，车险费率市场化改革的步伐加快，很大程度上来自目前车险业务经营状况惨淡的倒逼。
近年来，随着不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，以及激烈竞争下不断上涨的渠道费用，各家保险公司车险业务的成本大幅增加。根据42家拥有车险业务的非上市财险公司2014年年度信息披露报告，有38家财险公司车险业务亏损。
一位财险精算总监坦言，仅渠道费用这一块，电话和网销车险统一给客户15%的额外保费折扣，其实是保险公司根本给不起的，特别是费用率高的中小公司，基本属于赔本赚吆喝。
而商业车险费率改革试点的启动，意味着不同保险公司间车险报价的差别或将拉大，那么车险行业是否又会迎来一场惨烈的“价格战”？
刘峰坦言，近年来我国保险公司治理结构、资本约束和内部控制得到很大改善，市场主体具备基本的理性经营意识，因此改革后行业出现整体“自杀式定价”的可能性不大。
“总的判断不会出现2003年中国车险改革的情况，差也不会差过2007年。” 华泰财险总经理助理左卫东也认为。
实际上，为防止恶性竞争，监管层在此次费改进程中将一直进行严格监督，所有的新计划都需要保监会预先批准，如果经营指标如综合成本率显着偏离假设，那么则会要求保险公司调整定价。因此，多数业内人士认为，短期内各险企为争夺市场或现价格战，但不大会出现无序竞争，并且试点是在逐步扩大，不会对财险公司业务造成较大冲击。
但从行业大周期而言，这并不意味着市场化能阻止车险承保利润继续下滑。“从今年上半年一季度整个市场的竞争形势看，我们感受到同业公司费率的竞争，包括服务举措的提升，当然这对消费者非常有好处，但也确实增加了保险公司的成本。现在进入了一个非常激烈的竞争阶段。从2013年开始，整个赔付率和费率都在增长，我预计市场化对整个保险行业经营结构有影响。” 左卫东指出，费用率从长期来讲会有所下降，但短期还不会下降，综合成本率会上升，最后会在一个相应狭窄的空间中波动。
而另一个更为确定的趋势是，在行业盈利周期的低点，且在中小公司经营艰难的情况下实施车险费改，会使保险公司经营结果出现进一步分化。
慧择提示：不管怎么说，商业车险改革的进行对整个车险行业以及车主们的影响都是比较好的，对于车主们来说，车主的保费会下降；对于车险行业来说，给其带来了巨大的发展空间。
2015年5月20日早上，因为车险保单马上就要到期，柳工集团一名普通退休员工黄国梁冒着暴雨来到阳光财产保险广西柳州中心公司续保，却意外地赶上了商业车险改革后的第一单。因为近两年无出险记录，商业车险费率改革后，黄国梁今年的保费从去年的2611元降为2383元，下降约8.7%。
随着6月1日起将在六地试点的车险费率改革日益临近，市场最关注的则是理论上可能出现的保费最低打四折的情况将对车险行业带来怎样的改变。对此，保监会财产保险监管部主任刘峰近日表示，商业车险改革给予公司的空间是非常大的，但改革后行业出现整体“自杀式定价”的可能性不大。
逾五成车主保费有望下降
据悉，旧车险条款在厘定车险费率时以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度并不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不明显。因此，为打破这一局面，今年2月3日，国务院正式批复了保监会的商业车险费率市场化改革方案，保监会确定了黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛6个地区作为商业车险改革的试点地区。
根据保监会安排，由中保协牵头制定车险综合示范条款，从2015年4月1日起，财险公司可以申报商业车险条款费率，6月1日起6个试点地区将正式使用新的车险条款。
不过，一位大型财险公司人士对笔者表示，原本是计划从5月1日开始在6个地区进行车险费改试点，但由于保险公司之间仍然有一些分歧，监管层因此将日期推迟到6月1日以实现市场平稳过渡。
保监会网站显示，保监会5月15日批复了阳光财险车险条款和费率改革的申请，而华泰财险的费改新条款也在5月18日正式拿到保监会的批文，而从获批的情况看，两家公司都使用中国保险行业协会商业车险综合示范条款。
“虽然试点初期都是统一使用协会的示范条款，但因为可以自主制定核保系数和渠道系数的费率调整方案，各家保险公司之间的费率还是可以有差别。” 上述大型财险公司人士称。据介绍，车险新条款费率的调整将考虑三个因子，以使车险费率和风险匹配度更高，即无赔款优待、自主核保系数和渠道系数。保监会批复显示，阳光财险和华泰财险拟定的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在0.85－1.15范围内使用。而根据保监会规定，无赔款优待系数的范围也将扩大，其区间由0.7-1.3扩大到0.6-2.0。
对此，据业内人士测算，如果按照三年无赔款6折、渠道系数和自主核保系数最低8.5折来算，消费者可以获得最低4折的优惠，而现在的车险最低只能到7折。
而对于备受车主关注的车型定价问题，笔者了解到，新车险费改不再沿用目前的按新车购置价定价，而是按ABCDE五档，车型被分为五类。
“车损险零件价格相关度较高，按车型定价的话，零整比系数低的车以及旧车的车损险还能进一步降低。” 上述大型财险公司人士估算，费改实施后，至少一半以上的车主保费会下降。
根据阳光产险提供的数据，在广西分公司使用新车险条款的第一天，当天续保客户保费上涨的占24%，保费下降的占76%。
难现恶性竞争
事实上，在不少业内人士看来，车险费率市场化改革的步伐加快，很大程度上来自目前车险业务经营状况惨淡的倒逼。
近年来，随着不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，以及激烈竞争下不断上涨的渠道费用，各家保险公司车险业务的成本大幅增加。根据42家拥有车险业务的非上市财险公司2014年年度信息披露报告，有38家财险公司车险业务亏损。
一位财险精算总监坦言，仅渠道费用这一块，电话和网销车险统一给客户15%的额外保费折扣，其实是保险公司根本给不起的，特别是费用率高的中小公司，基本属于赔本赚吆喝。
而商业车险费率改革试点的启动，意味着不同保险公司间车险报价的差别或将拉大，那么车险行业是否又会迎来一场惨烈的“价格战”？
刘峰坦言，近年来我国保险公司治理结构、资本约束和内部控制得到很大改善，市场主体具备基本的理性经营意识，因此改革后行业出现整体“自杀式定价”的可能性不大。
“总的判断不会出现2003年中国车险改革的情况，差也不会差过2007年。” 华泰财险总经理助理左卫东也认为。
实际上，为防止恶性竞争，监管层在此次费改进程中将一直进行严格监督，所有的新计划都需要保监会预先批准，如果经营指标如综合成本率显着偏离假设，那么则会要求保险公司调整定价。因此，多数业内人士认为，短期内各险企为争夺市场或现价格战，但不大会出现无序竞争，并且试点是在逐步扩大，不会对财险公司业务造成较大冲击。
但从行业大周期而言，这并不意味着市场化能阻止车险承保利润继续下滑。“从今年上半年一季度整个市场的竞争形势看，我们感受到同业公司费率的竞争，包括服务举措的提升，当然这对消费者非常有好处，但也确实增加了保险公司的成本。现在进入了一个非常激烈的竞争阶段。从2013年开始，整个赔付率和费率都在增长，我预计市场化对整个保险行业经营结构有影响。” 左卫东指出，费用率从长期来讲会有所下降，但短期还不会下降，综合成本率会上升，最后会在一个相应狭窄的空间中波动。
而另一个更为确定的趋势是，在行业盈利周期的低点，且在中小公司经营艰难的情况下实施车险费改，会使保险公司经营结果出现进一步分化。
慧择提示：不管怎么说，商业车险改革的进行对整个车险行业以及车主们的影响都是比较好的，对于车主们来说，车主的保费会下降；对于车险行业来说，给其带来了巨大的发展空间。
