钻石王老五的理财规划

　　钻石王老五的理财规划

　　36岁的孙强，两年前来到上海，在一家通讯公司任销售主管，年收入22万元，但每月基本无储蓄，银行也没有存款。身体健康，无任何保险。

　　孙强的父亲已经去世，母亲健在，与其同住，无经济负担。孙强在老家有一套三室一厅的住房，总价至120万元，现月供5000元，至2008年付清；还有一套40平方米一室一厅老式单元房，价值15万元左右，房款已付清，由于对大约1000元的月租收益并不看好，所以暂时空置。1辆旧车，现价值3万元；1辆新车，买入价格20万元，月供3000元，2007年还清；养车及其他相关费用每月1500元。

　　工作之余，孙强在上海新开了一家玻璃器皿店，投资额5万元，目前亏损，预计6个月内不会有好转。此外，无其他投资项目，从未进行过证券投资。

　　保险是必须的

　　孙强有新房和新车的债务，就得为其履行义务。按理说，孙强年收入22万元，属于收入较高的中产阶层，应该过着舒坦的日子，不过刚性支出，包括新房贷款本息支出、旧车使用费用支出、新车贷款本息支出、房租支出等每年就占了15万元。 剩下的钱，即使包括空置旧房出租收入在内也并不多，如果要谈女朋友，就得在花钱上悠着点。

　　至于风险投资，目前孙强的条件尚不具备，且与他的理财目标相悖。孙强在目前阶段还是作保守型投资为好。

　　鉴于孙强的年龄、健康状况和目前的经济状况，医疗保险和养老保险宜在2008~2010年这个时间段切入。这是因为，一方面，重大疾病保险和养老保险产品在这个年龄段购买并不贵；另一方面，这个时间段内，孙强的资金也充足一些了。

　　理财要配置好

　　孙强的年龄已经不算小，可以开始考虑交女朋友。在现代社会，爱情不单需要情感的投入和奉献，有时还需要经济这个基础来支撑。然而，豪华爱情对于目前阶段的孙强来说并不合适。孙强在交友时，应开诚布公地告知对方自己目前的状况以及承担的经济义务，有了这样的心理准备，这个阶段内月开支2000元已经不能算少了。

　　旅游消费，年安排5000元。孙强在通讯行业做销售主管，满世界跑的几率比较高，对旅游可能难以提起兴趣。但面对新的生活，总要创造一些温馨浪漫的氛围。不过，在目前经济条件下，还是以国内游为主较好。

　　紧急备用金年安排1万元，以3.5万元作为常数。俗话说，计划不如变化快，在经济生活中，银行一分钱不存、家底空空总不是件好事。孙强万一遇到紧急情况发生，就更会雪上加霜，而且，孙强还得应对有可能出现的房贷、车贷利率上调，以及交友、结婚、生子等情况，以3.5万元作为常数应对贷款，即使处于升息周期，也可以应对自如。 房贷按揭支出每年6万元属于刚性支出。

　　旧车使用费支出应每年安排2万元。旧车的维修护理成本肯定要高过新车，孙强应该控制旧车，只在城里转转，不跑长途，不仅有利于安全，费用也能节省不少。

　　新车贷款本息支出，年安排3.6万元，这笔支出具有刚性，必须如期到位。

　　房租支出，年安排2.4万元。在目前情况下，孙强可在上海租个两室一厅的小户型住房，与母亲共同生活。

　　意外保障，购买平安“金领人生”综合意外伤害保险，年支出540元，孙强做销售主管，外出几率高，必要的风险防范和转嫁准备还得做。每年花540元，即可获得50万元的意外伤害保障和5万元的人身意外伤害医疗保障。花点小钱，图个平安还是值得的。

　　国债或人民币理财产品投资，年安排1.3万元。从目前情况看，孙强最为紧迫的是解决住房和换新车两个问题，以重归往日富足的生活。要按部就班如期实现这两个计划，靠风险投资恐怕不行。风险投资在某个时点上既有可能赚个钵满罐盈，也有可能亏个惨不忍睹。显然，这样的投资不适应于目标性很强的计划。因此，孙强的余钱只能在保本有息的前提下，选择收益率相对较高的投资工具。

　　在目前国内的投资市场上，首推国债和人民币理财产品。而鉴于目前处于低利率期和加息周期，国债和人民币理财产品相比较，人民币理财产品又要优于国债。这是因为，第一，人民币理财产品可供选择的投资期限更多，便于在央行再次加息时灵活跟进。第二，不少商业银行推出的人民币理财产品，其收益率并不比同期同档的国债收益低。若选择人民币理财产品进行投资，则应选择3个月、6个月，最长为1年期的短期产品，以获得银行再次加息带来的好处。当然，孙强如果为了少跑银行，省点事，也可以选择国债投资。

　　总体来说，作为一个单身又有一定经济实力的人，都应该掌握基本的理财知识，让自己的金钱在自己的手中升值。