风险转移 企业也有雇主责任险

　　【摘要】在企业的生产活动中，员工经常会遇到各种各样的风险，这些风险不仅会使员工的生命受到威胁，企业也会受到一定的损失。那么，企业应该如何解决这种情况呢？首先对于公司的员工，企业一定要保障他们的生命安全，帮助他们买工伤保险、人身意外险等保险产品，其次，为了缓解由于员工出现风险而带来的压力，企业可以购买雇主责任险，那么究竟什么是雇主责任险呢？

　　四大保险责任所谓雇主责任保险，是以雇主对其雇员(包括短期工、临时工、季节工和徒工)在受雇期间执行任务时，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时，依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。在我国，雇主责任险承保的是一种契约责任，即雇主根据其与雇员订立的合同承担的经济赔偿责任。该险种的保险期限一般为一年，期满可以续保。在赔偿限额上，通常以雇员工资收入为依据，由保险双方当事人在签订保险合同时确定(以雇员的工种、月均工资收入及伤害程度为依据)。

　　据了解，雇主责任险的保险责任主要涉及四大事项:其一，雇员在保单列明的地点于保险有效期内从事与其职业有关的工作时，遭受意外而致伤、残、死亡，被保险人依据法律或雇佣合同承担的赔偿责任；其二，因患有与业务有关的职业性疾病，而致雇员人身伤残、死亡的赔偿责任；其三，被保险人依法应承担的雇员的医药费，但此项医药费的支出需以雇员遭受前述两项事故而致伤残为条件；其四，应支出的法律费用，包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应由被保险人代雇员支付的诉讼费用，但该项费用必须是用于处理保险责任范围内的索赔纠纷或诉讼案件，且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。

　　以某险企的“雇主工商责任险”为例，一年180元保费，可为一个员工提供包括10万元死亡赔偿金、10万元伤残赔偿金、1万元医疗费用赔偿金、11万元工商保险基金追偿金、11万元法院确定判决赔偿金等保险保障。

　　此外，经保险人和被保险人协商，我国的雇主责任险还可特约附加承保两项责任，一种是附加医疗费保险，承保被保险人的雇员在保险有效期内因患病等支付的医疗费用，这里的疾病包括正常疾病、传染病、分娩、流产等，医疗费用则包括治疗费、医药费、手术费、住院费等。另一种是附加第三者责任保险，即雇员从事与被保险人业务有关的工作时，因意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失，以及引起对第三者的抚恤金、医疗费和赔偿费用，依法应由被保险人赔付时，保险人可在保单列明的最高赔偿限额内赔付。

　　慧择提示：雇主责任险对于企业来说，是一个很好的选择，可以在很大程度上转移风险，但是雇主责任险也有一些方面需要提出，如雇主责任险不可替代工伤保险，工伤保险是国家强制实行的一项社会保障措施，在企业职工发生工伤事故或职业病导致负伤、致残、死亡后，对受害者或其遗属提供的医疗保障和基本生活保障，企业必须参保。而雇主责任险是一种商业保险，企业可自愿选择是否参保。无论企业是否投保雇主责任险，都必须参加工伤保险。